Mục lục:
- Quy tắc 30 phần trăm
- Tỷ lệ cho vay thế chấp
- Cho thuê so với thế chấp so sánh
- Yếu tố cá nhân cần xem xét
Các ngân hàng, phụ huynh và cố vấn tài chính thường có những hướng dẫn chung về tỷ lệ thu nhập bạn nên dành cho nhà ở. Một quy tắc thu nhập 30% thu nhập đã tồn tại kể từ khi một đạo luật năm 1981 của Quốc hội tăng giới hạn cho người thuê nhà để đóng góp 30% thu nhập của họ cho thuê nhà ở công cộng. Tuy nhiên, tỷ lệ tốt nhất của nhà ở so với thu nhập phụ thuộc vào những gì bạn kiếm được, những gì bạn nợ và phần trăm thu nhập của bạn là tùy ý.
Quy tắc 30 phần trăm
Quy tắc 30 phần trăm thực sự là quy tắc 25 phần trăm khi Quốc hội lần đầu tiên ban hành luật năm 1969 để thu phí thuê nhà ở công cộng ở mức 25 phần trăm thu nhập của người thuê nhà, theo bài báo "Bloomberg Business" tháng 7 năm 2014. Theo thời gian, giới hạn cho thuê 30 phần trăm đã được phân tích như một hướng dẫn chung cho chi tiêu nhà ở. "Bloomberg Business" báo cáo rằng 35,3% người Mỹ vượt quá ngưỡng tỷ lệ 30% vào năm 2012 và khoảng 20% chi hơn 50% thu nhập của họ cho nhà ở.
Tỷ lệ cho vay thế chấp
Người cho vay thế chấp thông thường sử dụng giới hạn tỷ lệ thế chấp trên thu nhập 36 phần trăm làm hướng dẫn khi đánh giá các ứng dụng, theo một cột tháng 5 năm 2014 của chuyên gia tài chính Dave Ramsey cho Fox Business. Trong tỷ lệ này, thanh toán thế chấp, lãi suất, trả góp và bảo hiểm tiềm năng của bạn - viết tắt là PITI - đều được xem xét trong chi phí thế chấp hoặc nhà ở. Ví dụ: nếu tổng thu nhập hàng tháng của bạn là 5.000 đô la, khoản thanh toán PITI tối đa của bạn không vượt quá 1.800 đô la. Mặc dù đây là hướng dẫn chung, người cho vay có thể xem xét tỷ lệ cao hơn dựa trên thông tin tài chính khác trong ứng dụng. Ramsey, người tư vấn cho quy tắc thu nhập 25% cho chi phí nhà ở, tin rằng 36% là quá nhiều đối với hầu hết người vay.
Cho thuê so với thế chấp so sánh
Trong khi quy tắc 30 phần trăm thường liên quan đến cho thuê hơn và tỷ lệ thế chấp trên thu nhập 36 phần trăm liên quan đến các khoản vay mua nhà, những phần trăm này đưa ra các hướng dẫn chung về chi phí nhà ở. Có một số khác biệt trong việc thuê so với vay có thể ảnh hưởng đến tỷ lệ an toàn. Cho thuê, đặc biệt là với một hợp đồng thuê ngắn hạn, thường không có rủi ro cao như đưa ra một thế chấp dài hạn. Nếu bạn không thể đáp ứng các khoản thanh toán cho thuê, bạn có nguy cơ bị trục xuất và ảnh hưởng điểm tín dụng tiêu cực. Với một mặc định thế chấp, bạn không chỉ có nguy cơ mất nhà và chịu các vấn đề đáng kể về xếp hạng tín dụng, mà còn có nguy cơ mất khoản đầu tư vào tài sản. Ramsey bị ràng buộc với tỷ lệ thế chấp trên thu nhập khổng lồ làm hạn chế chất lượng cuộc sống của bạn, Ramsey báo cáo.
Yếu tố cá nhân cần xem xét
Các quy tắc chung như hướng dẫn 30 phần trăm hoặc 36 phần trăm là phương pháp cắt cookie. Mỗi người thuê hoặc người vay có tình hình tài chính riêng để xem xét. Một số người có khoản tiết kiệm đáng kể đang ở trong một vị trí an toàn hơn để tự gia hạn khoản vay mua nhà hơn là một người sống có lương để trả lương và mang nợ khá lớn. Bạn cũng cần xem xét các mục tiêu tài chính của bạn. Nếu bạn muốn có tiền cho quỹ đại học của trẻ em, kỳ nghỉ gia đình hoặc nghỉ hưu sớm, tỷ lệ nhà ở thấp hơn là điều nên làm. Một số người cũng trả tiền cấp dưỡng hoặc hỗ trợ trẻ em hoặc đóng góp từ thiện thường xuyên, vốn thường không được đưa vào ngân sách điển hình với hướng dẫn tỷ lệ nhà ở.