Làm thế nào để có được một khoản vay vốn chủ sở hữu nhà

Nếu bạn dài về vốn chủ sở hữu nhà nhưng thiếu tiền mặt, việc vay một khoản nợ đối với tài sản của bạn có thể giúp sửa chữa tài chính, củng cố nợ, thanh toán chi phí y tế hoặc đơn giản là cung cấp tiền cho một kỳ nghỉ mơ ước. Mức tối đa điển hình cho khoản vay vốn chủ sở hữu nhà ở là 75 đến 80 phần trăm giá trị căn nhà, trừ đi số tiền thế chấp của bạn - mặc dù một số người cho vay sẽ vượt quá các ngưỡng đó và cho vay tới 100% hoặc hơn giá trị của căn nhà. Người cho vay cần thẩm định tài sản, mà bạn sẽ bị tính phí và sẽ lấy một bản sao báo cáo tín dụng của bạn. Ngoài ra, các thủ tục giấy tờ chính liên quan đến việc chứng minh thu nhập của bạn - nó gần như không vất vả như những gì cần thiết cho một thế chấp chính - nhưng quá trình này thường mất từ ​​một đến hai tháng để hoàn thành.

Yêu cầu vốn chủ sở hữu và điểm tín dụng

Không có thời gian chờ đợi giữa việc mua nhà của bạn và đăng ký khoản vay vốn tín dụng hoặc hạn mức tín dụng - bạn có thể đăng ký bất cứ lúc nào, miễn là bạn sở hữu tỷ lệ phần trăm căn nhà cần thiết để bạn có đủ vốn chủ sở hữu khi thế chấp chính bị trừ Bạn cũng sẽ cần một điểm tín dụng vững chắc. Yêu cầu cụ thể khác nhau tùy theo người cho vay và sản phẩm cho vay, nhưng nói chung điểm tín dụng ở mức cao từ 600 trở lên cung cấp cho bạn bức ảnh tốt nhất.

Điều khoản và quy trình hoàn trả

Điều khoản cho vay mua nhà khác nhau dựa trên các dịch vụ cho vay và sở thích của người tiêu dùng. Nhiều khoản vay vốn chủ sở hữu nhà và hạn mức tín dụng có thời hạn trả nợ 15 năm, mặc dù chúng có thể ngắn đến năm năm và dài tới 30.

Trả nợ có thể ở dạng thanh toán hàng tháng thông thường, như trong thế chấp chính. Ngoài ra, bạn có thể chọn chỉ thực hiện thanh toán lãi sớm trong thời hạn cho vay, bù lại bằng thanh toán bóng một lát sau. Một ưu đãi đặc biệt phổ biến với các khoản tín dụng vốn chủ sở hữu nhà, phương pháp này làm cho các khoản vay sớm có giá phải chăng hơn nhưng lại tốn kém hơn rất nhiều. Ngay cả khi thanh toán bằng khinh khí cầu xảy ra vào cuối thời hạn, việc chuyển từ chỉ trả lãi sang cả lãi và gốc có thể gây ra sự gia tăng đáng kể trong hóa đơn hàng tháng của bạn.

Bắt đầu quá trình

Quá trình nhận khoản vay vốn chủ sở hữu nhà khác nhau tùy theo người cho vay. Một số người cho vay cung cấp nhiều phương thức ứng dụng, chẳng hạn như trực tuyến, qua điện thoại và gặp trực tiếp. Những người khác thích bạn áp dụng thông qua phương pháp ưa thích của họ, chẳng hạn như bằng cách lên lịch cuộc gọi với chuyên gia cho vay để hướng dẫn bạn qua ứng dụng và vượt qua trình độ chuyên môn của bạn. Bạn sẽ được thông báo về sự cần thiết của thẩm định bên ngoài và cho một bản sao của báo cáo tín dụng của bạn. Là một phần của Đạo luật cho vay liên bang, người cho vay phải thông báo cho bạn về thời hạn và chi phí cho vay khi họ cung cấp cho bạn đơn đăng ký. Nếu cần phải thẩm định nội thất, bạn sẽ thiết lập một cuộc hẹn cho việc này. Một số người cho vay cũng yêu cầu một báo cáo tiêu đề để xác minh quyền sở hữu tài sản.

Kiểm tra bảo lãnh

Sau khi ứng dụng hoàn tất, một người bảo lãnh cho vay xem xét hồ sơ của bạn và so sánh nó với các tiêu chuẩn của người cho vay đối với các khoản vay vốn chủ sở hữu nhà và với các giá trị nhà trong khu vực của bạn. Bạn có thể cần cung cấp các tài liệu xác nhận thông tin tài chính của mình trong giai đoạn này, chẳng hạn như báo cáo thuế, biểu mẫu W-2 hoặc cuống phiếu lương, và báo cáo ngân hàng hoặc môi giới. Người cho vay có thể có một danh sách kiểm tra các tài liệu chi tiết những gì bạn sẽ cần cung cấp, giúp bạn có mọi thứ sẵn sàng khi cần. Nếu bạn được chấp thuận, bạn sẽ nhận được một cam kết bằng văn bản nêu chi tiết số tiền có sẵn cho khoản vay của bạn và các điều khoản và điều kiện hiện hành. Người cho vay cũng có thể tiến hành một số kiểm tra vào phút cuối, như xác minh việc làm của bạn và bảo hiểm của bạn.

Thời gian đóng cửa

Quá trình cuối cùng cho một khoản vay vốn chủ sở hữu nhà là đóng cửa. Đó là cuộc gặp gỡ giữa bạn và đại diện của người cho vay, cũng như bất kỳ ai khác có thể cần thiết. Bạn sẽ thường xuyên làm điều này trong người. Bạn sẽ trả bất kỳ chi phí đóng cửa nào hoặc đồng ý xếp chúng vào số tiền đã vay. Chi phí kết thúc có thể bao gồm phí nộp đơn, phí tìm kiếm tiêu đề và phí thẩm định, trong số những thứ khác. Khi các giấy tờ được ký, sắp xếp để phân phối số tiền thu được cho bạn. Nếu bạn đổi ý, thông thường bạn sẽ có ba ngày để hủy khoản vay, được gọi là quyền giải cứu.

Rủi ro cho vay

Cho vay vốn chủ sở hữu mang một số rủi ro. Giá trị tài sản dao động theo thời gian và nếu bạn vay một khoản vốn chủ sở hữu nhà sau khi mua ở đầu thị trường nhà đất, bạn có thể sẽ nợ nhiều hơn giá trị căn nhà của mình nếu thị trường giảm. Với hạn mức tín dụng vốn chủ sở hữu, bạn có thể sẽ trả nhiều hơn nếu thỏa thuận của bạn được gắn với lãi suất thị trường. Ví dụ: nếu bạn có một HOC TRỢ đặt 5% trên lãi suất cơ bản và lãi suất cơ bản tăng, các khoản tiền vay của bạn cũng thấy lãi suất của họ tăng lên.