Mục lục:
Thoạt nhìn, "ngày bắt đầu niên kim" có vẻ như là một thuật ngữ đơn giản: ngày niên kim bắt đầu. Nhưng giống như hầu hết các khái niệm niên kim, mọi thứ không đơn giản khi nhìn gần hơn. Rốt cuộc, một niên kim có thể bắt đầu từ ngày hợp đồng được ký kết hoặc ngày bất kỳ phân phối định kỳ nào bắt đầu. Ngày bắt đầu niên kim thực sự đề cập đến ngày được lên lịch theo đó các khoản thanh toán thông thường phải bắt đầu.
Khái niệm cơ bản hàng năm
Trước khi bạn có thể hiểu đầy đủ thuật ngữ "ngày bắt đầu niên kim", trước tiên bạn phải hiểu cách thức niên kim hoãn lại của bạn hoạt động. Niên kim hoãn lại là các sản phẩm bảo hiểm hứa hẹn một dòng thu nhập trọn đời tại một thời điểm nào đó trong tương lai. Bạn đặt một khoản tiền trong niên kim của bạn vào cái được gọi là "ngày bắt đầu hợp đồng." Kể từ ngày này, bạn có một khoảng thời gian đầu hàng ở bất cứ đâu trong khoảng từ một đến 15 năm, trong đó bạn sẽ phải trả một khoản phí để rút tiền của mình ra. Khi thời gian đầu hàng kết thúc, bạn có thể xóa tiền của mình mà không phải trả phí, nhưng bạn không bắt buộc. Tiền nằm trong niên kim tăng chậm thuế, tuy nhiên, có một ngày khi bạn phải bắt đầu nhận được một dòng thu nhập từ niên kim của bạn.
Ngày bắt đầu
Khi bạn nhận được hợp đồng niên kim, sẽ có một trang mặt liệt kê các điều khoản cơ bản của hợp đồng bao gồm ngày bắt đầu, thời gian đầu hàng là bao lâu và các hình phạt liên quan đến phân phối sớm. Một trong những mục được xác định trên trang này là ngày bắt đầu niên kim. Ngày thường là một thời gian được thiết lập tốt trong tương lai, thường là khi chủ sở hữu niên kim từ 80 tuổi trở lên.
Nhận tiền của bạn
Nhiều chủ sở hữu niên kim mới nhìn vào ngày bắt đầu niên kim với lo ngại tiền sẽ không thể truy cập được cho đến tương lai. Rốt cuộc, một ngày bắt đầu niên kim có thể không được từ 20 năm trở lên sau ngày bắt đầu. Đây không phải là thực tế. Chủ sở hữu hàng năm có thể rút tiền bất cứ lúc nào, ngay cả trong thời gian đầu hàng, mặc dù sẽ có một hình phạt. Bất cứ khi nào bạn bắt đầu nhận phân phối từ niên kim của mình, bạn sẽ phải trả thuế cho thu nhập đầu tư. Nếu bạn thực hiện phân phối trước tuổi 59 1/2, IRS cũng sẽ áp dụng hình phạt 10 phần trăm đối với bất kỳ khoản thuế nào (và trên mức phí đầu hàng của công ty phát hành nếu có). Những hình phạt này không khuyến khích phân phối sớm nhưng không ngăn chặn chúng. Nói cách khác, ngày bắt đầu niên kim là ngày mà bạn phải bắt đầu nhận phân phối, không phải là ngày đầu tiên bạn được phép nhận phân phối.
Cân nhắc
Khi mua một niên kim hoãn lại, hãy nghĩ về nhu cầu thu nhập và mong muốn tiết kiệm của bạn. Mối quan tâm trước mắt là những gì bạn sẽ kiếm được từ đầu tư của bạn. Một mối quan tâm khác là xác định số tiền bạn có thể cần trong các trường hợp khẩn cấp trong thời gian đầu hàng và bao nhiêu niên kim cho phép bạn rút mà không bị phạt đầu hàng. Ngày bắt đầu niên kim dựa trên tuổi thọ của bạn thông qua các bảng tỷ lệ tử vong của công ty bảo hiểm và không phải là điều có thể thương lượng.