Mục lục:
Chi phí tự trả chiếm phần chia sẻ chi phí trong chương trình bảo hiểm y tế của bạn. Chúng bao gồm những thứ như tiền khấu trừ, tiền bảo hiểm và khoản đồng thanh toán mà bạn đóng góp vào chi phí chăm sóc sức khỏe hàng năm của bạn, cho đến khi bạn đạt được yêu cầu chia sẻ chi phí tối đa - tối đa tiền túi của bạn - trong năm. Khi bạn đạt đến mức tối đa, các chương trình bảo hiểm y tế thường trả 100% cho các dịch vụ được bảo hiểm và chăm sóc y tế trong phần còn lại của năm dương lịch.
Tối đa tiền túi khác nhau giữa các công ty bảo hiểm và chính sách bảo hiểm khác nhau. Nếu bạn có một kế hoạch gia đình, tối đa hàng năm cao hơn. Ví dụ: nếu bạn có bảo hiểm y tế thông qua Thị trường bảo hiểm y tế liên bang, mức chi tối đa cho phép cao nhất cho một chương trình sức khỏe cá nhân là $ 6,600, với $ 13,200 cho chương trình gia đình kể từ ngày xuất bản. Với một kế hoạch gia đình, các chi phí tự trả mà bạn phải trả cho mỗi người đều áp dụng theo nhóm.
Khấu trừ, Đồng bảo hiểm và Đồng thanh toán
Mỗi trong số ba thành phần chia sẻ chi phí đóng góp vào mức tối đa tiền túi hàng năm nhưng mỗi thành phần hoạt động khác nhau.
- Khoản khấu trừ là số tiền bạn phải trả trước khi quyền lợi bảo hiểm y tế của bạn bắt đầu và bắt đầu thanh toán. Cho đến khi bạn đáp ứng khoản khấu trừ hàng năm, bạn sẽ trả 100 phần trăm hóa đơn y tế của bạn.
- Đồng bảo hiểm bắt đầu sau khi bạn đáp ứng khoản khấu trừ hàng năm và bảo hiểm của bạn bắt đầu. Trong hầu hết các chính sách, đồng bảo hiểm là tỷ lệ phần trăm của số tiền được tính cho một dịch vụ. Ví dụ: trong chính sách 80/20, bảo hiểm của bạn sẽ trả 80 phần trăm và bạn sẽ chịu trách nhiệm cho 20 phần trăm còn lại của hóa đơn.
- Khoản đồng thanh toán là số tiền cố định mà bạn phải trả, thường là tại thời điểm dịch vụ. Các khoản đồng thanh toán khác nhau tùy theo loại dịch vụ. Ví dụ: bạn có thể có khoản đồng thanh toán $ 5 cho đơn thuốc, khoản đồng thanh toán $ 20 cho lần khám tại phòng mạch của bác sĩ và khoản đồng thanh toán $ 200 cho điều trị tại phòng cấp cứu. Một số kế hoạch không bao gồm đồng thanh toán trong tối đa tiền xuất chi hàng năm.
Một kịch bản ví dụ
Ví dụ: giả sử bạn có chính sách cá nhân, số tiền xuất chi tối đa hàng năm của bạn là 5.000 đô la, khoản khấu trừ hàng năm của bạn là 2.000 đô la và bạn có kế hoạch 80/20 với các yêu cầu đồng thanh toán khác nhau. Khi bạn đáp ứng khoản khấu trừ 2.000 đô la, bạn sẽ cần trả thêm 3.000 đô la cho các khoản đồng thanh toán - nếu họ tính vào kế hoạch của bạn - và bảo hiểm tiền trước khi chương trình của bạn sẽ bắt đầu trả 100% cho các dịch vụ được bảo hiểm.
Quản lý chi phí xuất túi
Mặc dù bạn không thể tránh hoàn toàn các khoản chi phí, nhưng có nhiều cách để giúp chúng có giá cả phải chăng hơn.
- Hầu hết các chương trình bảo hiểm y tế cung cấp một loạt các khoản khấu trừ hàng năm. Nếu bạn sẵn sàng trả phí bảo hiểm hàng tháng cao hơn để đổi lấy khoản khấu trừ thấp hơn, chi phí tự trả hàng năm sẽ thấp hơn.
- Những người có thu nhập thấp và trung bình được bảo hiểm thông qua luật chăm sóc sức khỏe của Tổng thống Barack Obama có thể đủ điều kiện nhận các khoản tín dụng thuế làm giảm chi phí bảo hiểm hàng tháng và trợ cấp chia sẻ chi phí giúp giảm chi phí tự trả
- Tài khoản Tiết kiệm Sức khỏe là một lựa chọn khác để thanh toán chi phí tự trả. HSA là một tài khoản tiết kiệm được miễn thuế được sử dụng cùng với chương trình bảo hiểm y tế được khấu trừ cao. Mặc dù HSA không ảnh hưởng trực tiếp đến chi phí tự trả, nhưng lợi thế về thuế có thể là một lợi ích gián tiếp đáng kể.