Tái cấp vốn hợp lý là gì?

Tái cấp vốn hợp lý là một cách để thay thế thế chấp nhà hiện tại để có lãi suất tốt hơn và thanh toán hàng tháng thấp hơn. Mặc dù nó hoạt động giống như bất kỳ khoản vay nào khác ở chỗ nó đòi hỏi phải có đơn xin và phê duyệt khoản vay, nhưng một khoản tái cấp vốn thường có yêu cầu xác minh và tín dụng ít nghiêm ngặt hơn - và ít giấy tờ hơn - so với khoản vay tái cấp vốn thông thường.

Mặc dù khoản vay hợp lý có thể mang lại lợi ích cho hầu hết mọi chủ nhà, nhưng các yêu cầu đủ điều kiện thoải mái khiến họ đặc biệt hữu ích cho chủ nhà lộn ngược - những người có vốn chủ sở hữu âm trong nhà của họ - và chủ nhà phải đối mặt với các vấn đề như tình trạng thất nghiệp ngắn hạn hoặc xếp hạng tín dụng kém.

Các loại cho vay tái cấp vốn hợp lý

Cục Quản lý Nhà ở Liên bang, Cơ quan Cựu chiến binh và một số người cho vay tư nhân cung cấp các khoản vay hợp lý. Ngoài ra, chính phủ liên bang cung cấp cho các chủ nhà lộn ngược một phiên bản hợp lý của Chương trình Tái cấp vốn phải chăng tại nhà, thường được viết tắt là HARP.

Yêu cầu đủ điều kiện cơ bản

Yêu cầu khác nhau giữa các chương trình cho vay khác nhau. Tuy nhiên, nói chung, các khoản thanh toán thế chấp hiện tại của bạn phải có thời hạn ít nhất trong ba đến sáu tháng qua và bạn phải ở trong cùng một chương trình cho vay. Ví dụ: dòng hợp lý phải là khoản vay FHA-to-FHA hoặc VA-to-VA. Để đủ điều kiện vay HARP, Freddie Mac hoặc Fannie Mae phải sở hữu hoặc phục vụ thế chấp hiện có. Theo cách tương tự, một ngân hàng hoặc người cho vay tư nhân khác sẽ chỉ cung cấp một khoản tái cấp vốn hợp lý cho các khoản vay mà họ sở hữu.

Đặc điểm chung

Ít giấy tờ hơn và yêu cầu xác minh ít hơn thường dẫn đến thời gian đóng nhanh hơn so với khoản vay tái cấp vốn thông thường. Các tính năng khác mà các khoản vay hợp lý thường chia sẻ là:

• Tỷ lệ cho vay trên giá trị không giới hạn
• Thẩm định nhà không phải là một yêu cầu nghiêm ngặt, nhưng một số chương trình sẽ cho phép bạn đẩy chi phí đóng vào tái cấp vốn nếu bạn cung cấp thẩm định nhà hiện tại
• Không có lịch sử tín dụng, việc làm hoặc yêu cầu xác minh thu nhập

Khoản vay thường phải giảm lãi suất hiện tại của bạn để được chấp thuận cho khoản vay hợp lý. Cũng thế, bạn không thể lấy lại tiền mặt như một phần của khoản tái cấp vốn, điều này làm cho việc này ít hữu ích hơn nếu bạn đang tìm kiếm một khoản tái cấp vốn cho phép bạn rút vốn chủ sở hữu để thanh toán các hóa đơn khác.