Mục lục:
Tại một số thời điểm, gần như tất cả mọi người đã rút tiền từ tài khoản ngân hàng do nhầm lẫn. Khi xảy ra thấu chi, cá nhân không chỉ phải hoàn trả cho ngân hàng số tiền đã rút mà còn cho bất kỳ khoản phí quá mức nào mà ngân hàng đã tính để tôn vinh séc và ghi nợ trên tài khoản trống. Nếu số dư tài khoản rút tiền không được chú ý và chủ sở hữu của tài khoản tiếp tục mua hàng, anh ta có thể kết thúc với một khoản nợ tài khoản ngân hàng đáng kể.
Sự kiện
Theo Văn phòng Giám đốc tiền tệ, một bộ phận của Bộ Tài chính Hoa Kỳ, không có giới hạn liên bang đối với khoản phí mà ngân hàng có thể tính sau khi thấu chi. Vì vậy, tùy thuộc vào chính sách của ngân hàng, người tiêu dùng có thể kết thúc với hàng trăm đô la trở lên trong nợ tài khoản ngân hàng trước khi anh ta nhận ra rằng có một vấn đề tồn tại. Các ngân hàng thường thu nợ bằng cách rút ngay số tiền nợ từ bất kỳ khoản tiền gửi nào mà con nợ thực hiện vào tài khoản ngân hàng của mình. Nếu con nợ chuyển đổi ngân hàng hoặc không thực hiện thêm bất kỳ khoản tiền gửi nào, ngân hàng sẽ bắt đầu hoạt động thu nợ, bao gồm thuê một công ty thu nợ hoặc kiện con nợ.
Khung thời gian
Các khoản nợ trên tài khoản ngân hàng tiêu dùng không được bảo đảm bởi bất kỳ tài sản nào và do đó là các khoản nợ không có bảo đảm. Mỗi tiểu bang quy định thời gian một khoản nợ không có bảo đảm vẫn còn hoạt động trước khi bị cấm thời gian. Khoảng thời gian này được gọi là thời hiệu. Thời hiệu cấm một chủ nợ thực thi một cách hợp pháp nghĩa vụ của con nợ phải trả khoản nợ vượt quá khung thời gian ủy quyền của nhà nước. Cả ngân hàng và cơ quan thu nợ cho ngân hàng phải tuân thủ luật pháp khi cố gắng thu nợ tài khoản ngân hàng. Thời hiệu chỉ áp dụng cho việc thực thi vụ kiện - không phải là hoạt động thu thập tiêu chuẩn như các cuộc gọi điện thoại và thư.
Cân nhắc
Một ngân hàng hoặc cơ quan thu nợ mà họ thuê vẫn có thể khởi kiện người tiêu dùng về một khoản nợ tài khoản ngân hàng vượt quá thời hiệu. Nếu điều này xảy ra, con nợ phải thông báo cho cả tòa án và chủ nợ rằng khoản nợ này cũ hơn thời hiệu đối với tiểu bang của mình và do đó không thể thực thi được. Nếu con nợ không sử dụng thời hiệu của tiểu bang của mình để bảo vệ pháp lý, chủ nợ vẫn có thể thắng kiện chống lại anh ta và sử dụng vũ lực hợp pháp để thu nợ thời hạn.
Quan niệm sai lầm
Nhiều cá nhân nhầm lẫn giữa thời hiệu với số tiền nợ có thể xuất hiện trên các báo cáo tín dụng của họ trước khi bị văn phòng tín dụng xóa. Khoảng thời gian nợ xấu có thể được báo cáo trong các báo cáo tín dụng là "giai đoạn báo cáo" và được chính phủ liên bang ủy quyền thông qua Đạo luật báo cáo tín dụng công bằng (FCRA) - không phải là một quốc gia của con nợ. Theo FCRA, các khoản nợ không có bảo đảm mà người tiêu dùng không trả được, chẳng hạn như nợ tài khoản ngân hàng, có thể vẫn còn trong hồ sơ tín dụng của anh ta trong tối đa 7 năm kể từ ngày khoản nợ phát sinh. Thời kỳ báo cáo liên bang không có liên quan đến thời hiệu thực thi pháp luật đối với khoản nợ.
Cảnh báo
Nếu con nợ thực hiện thanh toán cho ngân hàng hoặc cơ quan thu nợ của ngân hàng đối với số tiền anh ta nợ, thì thời hiệu tại một số tiểu bang có thể được đặt lại ngay lập tức. Điều này là do thời hiệu được quy định bởi ngày thanh toán cuối cùng của cá nhân, chứ không phải ngày nợ phát sinh như thời kỳ báo cáo liên bang. Do đó, nếu nhà nước của con nợ ngăn nợ được thực thi một cách hợp pháp sau bốn năm và con nợ thanh toán sau ba năm, chủ nợ có thể có quyền kiện cá nhân trong bảy năm thay vì chỉ bốn.