Mục lục:
Tái cấp vốn cho một khoản vay mua nhà là quá trình đơn giản. Cung cấp có đủ vốn chủ sở hữu trong một ngôi nhà, một khoản vay mua nhà mới trả hết một khoản hiện có và một người vay bắt đầu trả tiền cho một thế chấp mới. Vì khái niệm này giống nhau trên khắp Hoa Kỳ, tất cả các tiểu bang đều có quy tắc mỗi người cho vay và người đi vay phải tuân theo các giao dịch tái cấp vốn. Ở Texas, các quy tắc hơi khác với các quy tắc được thi hành ở các tiểu bang khác.
Quy tắc tái cấp vốn
Ở Texas, các giao dịch tái cấp vốn mà người vay muốn nhận tiền mặt được giới hạn ở mức 80% cho vay theo giá trị (LTV). Điều này có nghĩa là một khoản vay mới không thể vượt quá 80 phần trăm giá trị của một ngôi nhà. Tỷ lệ cho vay trên giá trị được tính bằng cách chia số tiền cho vay mới với giá trị của tài sản. Ví dụ: nếu người vay tìm kiếm khoản thế chấp 75.000 đô la cho ngôi nhà trị giá 112.000 đô la, LTV sẽ là 67% và được cho phép theo luật Texas.
Quy tắc ba phần trăm
Luật pháp bang Texas quy định rằng chỉ có 3 phần trăm của khoản vay mới có thể được sử dụng cho các chi phí đóng cụ thể. Những chi phí này bao gồm phí thẩm định, phí môi giới, chi phí khảo sát và tiêu đề và bảo lãnh phát hành. Quy tắc này bảo vệ người vay khỏi bị tính phí quá cao. Tuy nhiên, nó có thể là một nhược điểm đối với các khoản vay nhỏ, trong đó phí đóng cửa tiêu chuẩn phải được cắt giảm, khiến một số người cho vay né tránh các thị trường nơi giá trị bất động sản nằm ở mức thấp của phổ.
Quy tắc 12 ngày
Trên tất cả các khoản tái cấp vốn của Texas, người vay phải chờ ít nhất 12 ngày trước khi khoản vay có thể được chấp thuận bởi một người bảo lãnh. Điều này cho phép người vay có thời gian để đảm bảo một khoản tái cấp vốn sẽ phục vụ tốt nhất nhu cầu của anh ta và người cho vay để thực hiện các khoản vay an toàn.
Quy tắc cho vay vốn chủ sở hữu
Ở Texas, các khoản thế chấp thứ hai và các khoản tín dụng vốn chủ sở hữu được coi là các khoản tái cấp vốn bằng tiền mặt. Điều này có nghĩa là khoản thế chấp thứ hai chỉ có thể đưa tỷ lệ cho vay trên giá trị kết hợp (số tiền thế chấp thứ nhất và thứ hai) lên 80%. Người vay cũng chỉ được phép bảo đảm chỉ một khoản vay vốn chủ sở hữu nhà mỗi năm và chỉ có một thế chấp cơ sở có thể được thực hiện tại một thời điểm. Người cho vay ở Texas cũng không được phép yêu cầu người vay trả nợ bằng số tiền thế chấp thứ hai hoặc cho vay vốn chủ sở hữu.