Mục lục:
Nghỉ hưu có thể là một mùa thử thách của cuộc sống đối với nhiều người, đặc biệt là khi thu nhập giảm và tiết kiệm bắt đầu xuống thấp. Trong khi một số người tích lũy được nhiều của cải trong các loại đầu tư thanh khoản khác nhau, những người khác có phần lớn nhất của tài sản ròng của họ gắn liền với tài sản cố định, đặc biệt là bất động sản. Thế chấp chuyển đổi vốn chủ sở hữu nhà, hay HECM, tồn tại để cho phép người cao niên truy cập vào vốn chủ sở hữu trong nhà của họ, giúp giảm bớt gánh nặng chi phí sinh hoạt.
Hạn chế
Để đủ điều kiện tham gia HECM, bạn phải đáp ứng một bộ tiêu chí được xác định bởi Cơ quan Quản lý Nhà ở Liên bang. Là người đi vay, bạn phải ít nhất 62 tuổi, chiếm nhà của bạn làm nơi cư ngụ chính và chỉ mang một khoản thế chấp nhỏ hoặc sở hữu căn nhà của bạn hoàn toàn. Bạn có thể không phạm pháp về nợ đối với chính phủ liên bang và bạn phải tham gia vào một phiên thông tin HECM.
định dạng
Nhận thanh toán từ HECM có thể được sắp xếp theo một trong năm định dạng. Các khoản thanh toán nhiệm kỳ là các khoản thanh toán hàng tháng bằng nhau tiếp tục cho đến khi ngôi nhà không còn đóng vai trò là nơi cư trú chính cho người vay, như trong trường hợp tử vong hoặc bán nhà. Các khoản thanh toán có kỳ hạn là các khoản thanh toán hàng tháng bằng nhau được thực hiện trong một số tháng cố định. Một dòng tín dụng, tùy chọn thứ ba, có thể được mở để cho phép truy cập miễn phí vào các khoản tiền đến giới hạn tín dụng được xác định trước. Hai tùy chọn cuối cùng chỉ đơn giản là sự kết hợp của thanh toán có kỳ hạn hoặc nhiệm kỳ với hạn mức tín dụng. Trả nợ trên số dư của khoản vay được thực hiện khi bán nhà, không còn có chức năng là nơi cư trú chính hoặc trong trường hợp tử vong.
Chi phí
Có năm loại phí riêng biệt liên quan đến việc mở HECM, tất cả những người vay có thể tài trợ thông qua số tiền thu được từ thế chấp. Lệ phí ban đầu được thu thập bởi người cho vay thay đổi tùy thuộc vào giá trị của ngôi nhà, nhưng không thể vượt quá $ 6.000. Chi phí kết thúc cũng có thể tích lũy, bao gồm phí thẩm định và kiểm tra tài sản, tìm kiếm quyền sở hữu và bảo hiểm, thuế thế chấp và phí kiểm tra tín dụng, trong số những người khác. FHA thu phí bảo hiểm thế chấp bằng 2% giá trị căn nhà trả trước cộng với 1,25% số dư thế chấp được tính hàng năm trong suốt thời gian của thế chấp. Người cho vay cũng sẽ tính phí dịch vụ cho vay hàng tháng giới hạn ở mức 35 đô la mỗi tháng. Cuối cùng, và đáng kể nhất, khoản vay tích lũy lãi dựa trên các điều khoản được đặt cho khoản vay.
Cân nhắc
Khi quyết định liệu HECM có phù hợp với bạn hay không, hãy chắc chắn xem xét các trường hợp của bạn một cách cẩn thận, đặc biệt là độ tuổi hiện tại của bạn, bạn dự kiến sẽ sống trong bao lâu, bạn sẽ trả hết khoản vay như thế nào khi có thể trả, các phương án tài chính khác có sẵn cho bạn, và liệu các chi phí khá lớn của khoản thế chấp này có lớn hơn những lợi ích được cung cấp trong việc nhận các khoản thanh toán cho vay hay không.