Mục lục:
- Bảo hiểm thế chấp là gì?
- Chi phí bảo hiểm thế chấp là bao nhiêu?
- Khi nào Bảo hiểm thế chấp có đủ điều kiện để loại bỏ?
Một trong những lợi ích của việc rút thế chấp FHA là nó không yêu cầu thanh toán xuống 20% tiêu chuẩn cần thiết để đủ điều kiện nhận thế chấp thông thường. Điều này cho phép nhiều người vay đạt được giấc mơ sở hữu nhà sớm hơn mà không phải chờ đợi cho đến khi họ có thể tiết kiệm số tiền đáng kể cho khoản thanh toán xuống. Sự đánh đổi cho khoản thanh toán thấp là bảo hiểm thế chấp hàng tháng (MI) có thể tốn hàng trăm đô la mỗi tháng. Cuối cùng, nhiều người vay thấy mình đang tìm cách bỏ phí bảo hiểm MI khỏi khoản thanh toán thế chấp hàng tháng.
Bảo hiểm thế chấp là gì?
Các khoản vay thông thường yêu cầu một khoản thanh toán xuống 20 phần trăm để bù đắp rủi ro của người cho vay khi tài trợ cho một khoản thế chấp. Với một khoản vay thông thường, người cho vay chỉ đảm bảo số tiền cho vay tối đa là 80 phần trăm của giá mua. Với khoản vay của chính phủ như thế chấp FHA, người cho vay chỉ cần thanh toán xuống 3,5%, tăng bảo đảm khoản vay lên mức cho vay tối đa 97,5% giá mua. Để đảm bảo chống lại tổn thất tiềm tàng, các khoản vay FHA yêu cầu thanh toán bảo hiểm thế chấp hàng tháng tách biệt với bảo hiểm chủ nhà. Điều này được ký quỹ, hoặc cuộn vào, thanh toán thế chấp hàng tháng. Người vay thực hiện thanh toán bảo hiểm thế chấp hàng tháng cho người cho vay, người sau đó chuyển nó cho Bộ Phát triển Nhà và Đô thị Hoa Kỳ, cơ quan bảo hiểm thế chấp FHA.
Chi phí bảo hiểm thế chấp là bao nhiêu?
Khi bắt đầu thế chấp FHA, có một khoản phí trả trước 1,75 phần trăm dựa trên tổng số tiền cho vay. Đây là phí bảo hiểm trong 12 tháng đầu tiên của khoản vay và phải được tài trợ vào khoản vay hoặc trả bằng tiền mặt khi đóng cửa. Đợt bảo hiểm thế chấp hàng tháng đầu tiên là do khoản thanh toán cho vay thế chấp đầu tiên và được tính theo tỷ lệ cố định được thiết lập bởi Bộ Phát triển Nhà và Đô thị Hoa Kỳ. Tính đến năm 2018, tỷ lệ này là 0,85% số tiền cho vay.
Khi nào Bảo hiểm thế chấp có đủ điều kiện để loại bỏ?
Kể từ tháng 1 năm 2018, bảo hiểm thế chấp là bắt buộc cho vòng đời của khoản vay FHA. Cách duy nhất để chấm dứt nghĩa vụ MI là bằng cách trả toàn bộ khoản vay bằng cách tái cấp vốn cho một thế chấp thông thường hoặc bằng cách thực hiện khoản thanh toán khoản vay cuối cùng. Có một dự luật đang được đề xuất tại Quốc hội có tên là Đạo luật Làm cho FHA có giá phải chăng hơn năm 2017 đề xuất quay trở lại chính sách đã có trước khi thay đổi vào tháng 1 năm 2013. Vào thời điểm đó, có ba cách bổ sung để chấm dứt thanh toán bảo hiểm thế chấp, theo Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng. Khoản thanh toán có thể được xóa sau khi khoản vay của bạn đạt đến nửa điểm - đối với khoản thế chấp 30 năm sẽ có sau 15 năm thanh toán. Hoặc, bạn có thể gửi thẩm định cho thấy giá trị căn nhà của bạn đã tăng 22 phần trăm. Và cuối cùng, phí bảo hiểm sẽ tự kết thúc dựa trên ngày mà người cho vay đã cung cấp trong khi ký các tài liệu kết thúc. Trong tất cả các trường hợp chấm dứt sớm bảo hiểm thế chấp, khoản vay phải được thanh toán theo thỏa thuận và hiện đang có thiện chí với người cho vay.
Nếu dự luật được đề xuất này cuối cùng đã thông qua Quốc hội và được ký thành luật, những lựa chọn đó sẽ một lần nữa có sẵn cho những người vay đủ điều kiện muốn loại bỏ phí bảo hiểm thế chấp của họ. Cho đến lúc đó, tái cấp vốn vào một khoản thế chấp thông thường hoặc thanh toán đầy đủ khoản thế chấp FHA của bạn là những cách duy nhất để loại bỏ các khoản thanh toán bảo hiểm thế chấp.