Mục lục:
Nếu bạn không còn có thể đáp ứng các nghĩa vụ thế chấp của mình và đang phải đối mặt với việc bị tịch thu, một lựa chọn có thể là những gì được gọi là chứng thư thay thế. Hoàn thành chứng thư thay vì bị tịch thu có nghĩa là bạn trao cho người cho vay quyền đối với tài sản của bạn để đổi lấy việc được giải phóng khỏi khoản vay của bạn.
Đủ điều kiện
Để nộp đơn xin chứng thư thay thế, trước tiên bạn phải xác định xem bạn có đủ điều kiện hay không. Bạn không thể áp dụng nếu bạn có tín dụng khác được bảo đảm đối với tài sản, chẳng hạn như thế chấp thứ hai hoặc hạn mức tín dụng hoặc nếu bạn có bất kỳ khoản nợ thuế tài sản nào. Ngoài ra, nếu khoản vay của bạn được bảo đảm theo hợp đồng dịch vụ tổng hợp (PSA), các quy tắc điều chỉnh PSA có thể ngăn chặn hành động thay thế. Bạn nên kiểm tra với người cho vay của bạn về các yêu cầu cụ thể của nó.
Thị trường
Đặt nhà của bạn trên thị trường là bước tiếp theo. Nhiều người cho vay yêu cầu bạn cố gắng bán nhà của mình trong ít nhất ba tháng trước khi họ xem xét một hành động thay thế. Người cho vay thà rằng bạn hoàn thành quá trình bán nhà của mình, do đó giải phóng người cho vay về trách nhiệm tốn thời gian đó. Nếu ngôi nhà không bán trong thời gian quy định, bạn có thể tiến hành chứng thư thay thế.
Giấy tờ
Ứng dụng này là phần tiếp theo của quy trình. Bạn phải chứng minh với người cho vay rằng bạn không có khả năng thanh toán thế chấp của mình. Nếu bạn đã có một cuộc khủng hoảng tài chính đột ngột giải thích tình huống của bạn, chẳng hạn như thất nghiệp hoặc một căn bệnh nghiêm trọng, điều này có thể khiến chứng thư được chấp nhận hơn đối với người cho vay của bạn. Bạn nên viết một lá thư khó khăn để phác thảo hoàn cảnh này. Người cho vay của bạn sẽ yêu cầu thẩm định nhà của bạn. Khi đơn đăng ký của bạn được xử lý, bạn được yêu cầu ký một tài liệu chuyển tiêu đề sang tài sản cho người cho vay của bạn và tài liệu này phải được công chứng và đưa vào hồ sơ công khai. Từ thời điểm bạn nộp đơn với giấy tờ đã hoàn thành, thường mất khoảng 90 ngày để hoàn thành chứng thư thay thế.
Giải phóng trách nhiệm
Điều quan trọng là bạn nhận được giấy tờ có chữ ký từ người cho vay giải phóng bạn khỏi mọi trách nhiệm đối với sự thiếu hụt khoản vay. Đó là, nếu người cho vay của bạn không thể bán tài sản cho toàn bộ số tiền của khoản vay, bạn sẽ không còn nợ tiền chênh lệch. Điều quan trọng là phải nhận thức được bất kỳ hậu quả thuế nào của việc xóa nợ như vậy. Nếu đây là nơi cư trú chính của bạn, bạn không nên nợ bất kỳ khoản thuế nào trên số tiền được tha. Tuy nhiên, nếu đó là nhà thứ hai hoặc tài sản cho thuê, sự thiếu hụt có thể được IRS coi là thu nhập và bạn có thể nhận được một hóa đơn thuế lớn.