Mục lục:
Người tiêu dùng vay tiền theo nhiều cách. Những người trẻ tuổi thường bắt đầu sử dụng tín dụng bằng khoản vay sinh viên hoặc bằng cách mở tài khoản thẻ tín dụng. Cho vay mua ô tô và thế chấp nhà là những hình thức vay mượn được sử dụng rộng rãi khác. Tất cả những điều này đều có một vài điểm chung: Bạn phải trả lại tiền và người cho vay giải quyết các khoản phí tài chính. Chỉ một phần của mỗi khoản thanh toán khoản vay bạn thực hiện là tiền về hiệu trưởng.
Cấu tạo của một khoản thanh toán cho vay
Người tiêu dùng thường hoàn trả tiền vay bằng một loạt các khoản thanh toán hàng tháng. Báo cáo Thế giới và Tin tức của Hoa Kỳ nói rằng chi phí tài chính có thể đại diện cho phần lớn khoản thanh toán đó. Mỗi khoản thanh toán cho vay được chia ra để bao gồm một số điều:
- Phí cho vay: Người tiêu dùng có thể bị tính phí ngoài lãi tiền vay. Ví dụ, một công ty phát hành thẻ tín dụng có thể thêm nhiều loại phí khác nhau, bao gồm phí hàng năm, phí ứng tiền mặt, phí chuyển khoản số dư và phí trễ hạn.
- Phí lãi suất: Tiền lãi là giá bạn phải trả cho việc sử dụng tiền của người cho vay. Số tiền lãi là một tỷ lệ phần trăm hàng năm của số tiền nợ.
- Tiền được áp dụng cho tiền gốc hoặc số dư của khoản vay: Tiền gốc là số tiền của khoản vay. Tiền gốc hiện tại, hoặc số dư chưa thanh toán, là một phần của tiền gốc chưa được hoàn trả.
Tác động của phí tài chính
Một khoản thanh toán bằng thẻ tín dụng minh họa cách chi phí tài chính cắt giảm số tiền đi về phía tiền gốc. Giả sử bạn có thẻ tín dụng với số dư chưa thanh toán 720 đô la, lãi suất 18% và thanh toán hàng tháng tối thiểu là 20 đô la. Nếu tất cả các khoản thanh toán được chuyển sang tiền gốc, bạn sẽ trả hết thẻ tín dụng trong 36 tháng. Tuy nhiên, 1/12 của 18 phần trăm của 720 đô la, hoặc 10,80 đô la, đứng đầu về lợi ích. Ngay cả khi bạn không tính bất cứ điều gì và không có khoản phí nào khác được đánh giá, chỉ cần 9,20 đô la sẽ được trả cho tiền gốc. Với tốc độ đó, bạn sẽ mất hơn sáu năm để thanh toán thẻ tín dụng này.
Thanh toán chỉ có lãi
Một số loại cho vay có tính năng thanh toán chỉ lãi. Ví dụ bao gồm các khoản vay sinh viên không trợ cấp và một số khoản thế chấp. Giả sử bạn lấy ra một khoản vay sinh viên không trợ cấp để trả tiền học đại học. Bạn không phải bắt đầu trả nợ cho đến khi bạn ngừng đi học, nhưng tiền lãi được thêm vào mỗi tháng. Bạn có tùy chọn thực hiện thanh toán chỉ có lãi hoặc để tiền lãi cộng dồn, nghĩa là nó được thêm vào tiền gốc. Khi bạn thực hiện thanh toán chỉ có lãi, không có tiền đi về phía tiền gốc, vì vậy bạn không thể trả hết nợ.