Luật về vỡ nợ cho vay không có bảo đảm

Khi bạn thực hiện một giao dịch mua tương đối nhỏ, bạn có thể cân nhắc thanh toán cho khoản vay đó bằng khoản vay cá nhân. Người vay sử dụng các khoản vay này để mua kỳ nghỉ, công nghệ hoặc các hạng mục cải thiện nhà, hoặc để củng cố nợ hoặc trả các chi phí bất ngờ. Không giống như các khoản thế chấp, các khoản vay cá nhân không có bảo đảm không được hỗ trợ bởi các tài sản thế chấp như nhà của bạn. Người cho vay đang dựa vào lời hứa của bạn để thực hiện các khoản thanh toán - và có khả năng mất tiền cao nếu bạn mặc định cho khoản vay.

Luật về các khoản cho vay không có bảo đảm Mặc định: scyther5 / iStock / GettyImages

Các khoản cho vay không có bảo đảm là rủi ro cho người cho vay

Các khoản vay đô la cao như thế chấp hầu như luôn luôn là các khoản vay có bảo đảm. Các khoản vay có bảo đảm được hỗ trợ bởi các tài sản thế chấp như tài sản. Nếu bạn mặc định, ngân hàng có thể thu giữ tài sản thế chấp, bán nó và sử dụng số tiền thu được để thanh toán số dư chưa thanh toán. Các khoản vay không có bảo đảm không có tài sản thế chấp để sao lưu khoản vay. Điều này tạo ra rủi ro lớn hơn nhiều cho người cho vay. Người cho vay giảm thiểu rủi ro đó bằng các tiêu chí đủ điều kiện khó khăn hơn và lãi suất cao hơn. Người vay có tín dụng xấu thường sẽ gặp khó khăn khi nhận khoản vay không có bảo đảm.

Luật đòi nợ công bằng

Nếu bạn mặc định, người cho vay không có bảo đảm phải nhận lệnh của tòa án đối với các khoản thanh toán quá hạn. Ngân hàng không thể lấy tiền ra khỏi tài khoản của bạn hoặc gửi người đàn ông repo xung quanh để yêu cầu tivi màn hình phẳng của bạn. Thông thường, người cho vay sẽ cố gắng thu nợ trong vài tháng trước khi chuyển nó cho luật sư hoặc cơ quan thu nợ. Người thu hồi nợ có nghĩa vụ pháp lý hành động một cách danh dự theo Đạo luật Thực hành Thu hồi Nợ Công bằng liên bang, nghiêm cấm các cơ quan thu nợ gây hiểu lầm, lạm dụng hoặc quấy rối con nợ. Ví dụ, một người đòi nợ không thể gọi cho bạn nhiều lần hoặc đe dọa sẽ chiếm đoạt tài sản của bạn. Các tiểu bang có thể có quy tắc riêng của họ, khó khăn hơn.

Luật về tiền lương

Một khi người cho vay có phán quyết, nó phải xác định một cách để thu nợ. Phương pháp đòi nợ phổ biến nhất là một lệnh "hóa trang", cho phép người cho vay lấy nợ trực tiếp từ tiền lương hoặc tài khoản ngân hàng của bạn. Theo luật, người cho vay không thể thu hồi hơn 25 phần trăm tiền lương ròng của bạn và họ không thể để lại cho bạn thu nhập hàng tuần thấp hơn 30 lần mức lương tối thiểu liên bang. Một số tiểu bang có giới hạn thấp hơn. Kiểm tra an sinh xã hội, trợ cấp thất nghiệp, trợ cấp tàn tật, tiền thu được từ kế hoạch nghỉ hưu và giải thưởng bồi thường cho người lao động đều được bảo vệ khỏi sự sai lầm. Pennsylvania, South Carolina và Texas hoàn toàn không cho phép trang trí.

Luật về thu giữ tài sản để trả một khoản nợ không có bảo đảm

Một lựa chọn khác là cho người cho vay nhận lệnh của tòa án cho phép cảnh sát trưởng đến thăm nhà của bạn và lấy bất kỳ khoản tiền mặt nào anh ta tìm thấy ở đó lên đến số tiền của bản án. Tòa án cũng có thể ủy quyền cho một cảnh sát trưởng lấy đồ trang sức, nghệ thuật, công nghệ hoặc một số tài sản khác có giá trị hơn những gì bạn nợ. Luật pháp ở đây là cảnh sát trưởng không thể chạm vào "tài sản được miễn trừ" - một danh sách các tài sản cá nhân mà bạn được phép giữ, bất kể khoản nợ bao nhiêu. Danh sách này thay đổi theo tiểu bang nhưng nhìn chung, nó bao gồm thực phẩm, đồ nội thất, quần áo, vật nuôi, thiết bị y tế và một phương tiện lên đến một giá trị nhất định - giả sử, $ 3.000.

Có thời hiệu

Tất cả các bang đều có thời hiệu thu nợ cho vay cá nhân. Nếu người cho vay đã không ra tòa và giành được phán quyết vào cuối thời hạn, khoản nợ sẽ trở nên khó kiểm soát về mặt pháp lý. Ở hầu hết các bang, thời hiệu là khoảng sáu năm. Louisiana, Kentucky, Rhode Island và Ohio có thời gian giới hạn dài hơn ở mức 10 năm.