Mục lục:
- Mua hoàn toàn dựa trên giá
- Có phạm vi bảo hiểm với một số hãng
- Bảo hiểm cho giá trị nhà thay vì chi phí xây dựng lại
- Không có bảo vệ người lái xe không có bảo hiểm
- Không làm việc với một đại lý độc lập
- Không bảo vệ pháp lệnh địa phương
- Không rõ ràng về các loại trừ và định nghĩa
- Cái bẫy phi lợi nhuận
Bảo hiểm được cho là cung cấp sự bảo vệ và bảo mật tài chính, nhưng người tiêu dùng mắc nhiều lỗi có thể làm suy yếu phạm vi bảo hiểm của họ, khiến họ phải đối mặt với sự hủy hoại tài chính.
Chỉ vì bạn đã mua một chính sách của chủ nhà không có nghĩa là ngôi nhà của bạn được bảo vệ, James Berliner, chủ tịch của Đại lý bảo hiểm chuyên nghiệp Connecticut nói.
"Lý do bạn mua bảo hiểm là vì khi bạn đứng sâu trong đống tro ướt, bạn đã được bảo hiểm", Berliner, một người bảo lãnh tài sản và thương vong, là chủ tịch của Berliner-Gelfand & Co. Inc. của Bridgeport, Connecticut, nói. "Nhưng có thể có những trang bìa tinh tế mà mọi người bỏ lỡ có thể có tác động lớn đến các khu định cư của họ. Các chính sách có thể có trong các thư mục bóng đẹp, nhưng nó không có ý nghĩa gì nhiều sau một vụ cháy."
Tại thời điểm khiếu nại, nếu bạn có nhiều công ty tham gia, họ sẽ cố gắng đẩy trách nhiệm lên nhau. Bạn sẽ nhận được các công ty bảo hiểm chiến đấu với nhau thay vì phục vụ bạn.
Jon Meyer, chủ tịch của Boeckermann, Grafstrom & Mayer Wealth Management
Mua hoàn toàn dựa trên giá
Keith Savino, chủ tịch của Đại lý bảo hiểm chuyên nghiệp của New Jersey và giám đốc điều hành của WRG, một cơ quan bảo hiểm khu vực ở Mahwah cho biết, sử dụng giá là yếu tố quyết định duy nhất khi mua sắm cho một chính sách bảo hiểm., Áo mới.
Khi ai đó nói điều duy nhất họ quan tâm là giá cả, điều đó nói với đại lý bảo hiểm mà họ không quan tâm về bảo hiểm.
"Đôi khi các công ty ở trong một vài đô la của nhau, nhưng bảo hiểm về cơ bản là khác nhau," Savino nói. "Chúng tôi sẽ nói chuyện với khách hàng và nói, 'Để có thêm 15 đô la, bạn có thể có thứ này.' Và gần như tất cả thời gian họ nói rằng họ sẽ chi 15 đô la."
Mua bảo hiểm dựa trên chi phí có thể gây ra hậu quả thảm khốc, Jon Meyer, một nhà lập kế hoạch tài chính được chứng nhận, là chủ tịch và quản lý đầu tư của Boeckermann, Grafstrom & Mayer Wealth Management của Bloomington, Minnesota cho biết.
"Hầu hết mọi người nói, 'Tôi muốn thứ rẻ nhất tôi có thể nhận được.' Và họ quên hỏi về những điều nhỏ nhặt như bảo hiểm lũ lụt và trộm danh tính hoặc điều gì xảy ra nếu chiếc xe do con trai họ điều khiển đâm vào ai đó vì tôi quên đưa anh ta vào chính sách."
Có phạm vi bảo hiểm với một số hãng
Mọi người mua các giao dịch tốt nhất, có thể có nghĩa là có ba hoặc bốn hãng vận chuyển khác nhau, một cho bảo hiểm ô tô, một cho bảo hiểm chủ nhà và một cho chính sách cuộc sống, Meyer nói. Điều mà nhiều người không nhận ra là các công ty bảo hiểm giảm giá sâu nếu mọi người mua tất cả bảo hiểm của họ với họ. Điều này cũng có thể ngăn ngừa các vấn đề trong tương lai.
"Tại thời điểm yêu cầu bồi thường, nếu bạn có nhiều công ty tham gia, họ sẽ cố gắng đẩy trách nhiệm lên nhau", Meyer nói. "Bạn sẽ nhận được các công ty bảo hiểm chiến đấu với nhau thay vì phục vụ bạn."
Bảo hiểm cho giá trị nhà thay vì chi phí xây dựng lại
Một ngôi nhà trị giá 200.000 đô la có thể tốn 500.000 đô la để xây dựng lại, vì vậy thật không hợp lý khi ai đó mua bảo hiểm dựa trên giá trị của ngôi nhà, Berliner nói.
"Nếu bạn sở hữu một ngôi nhà trong một khu vực đẹp, nó sẽ có giá trị hơn một ngôi nhà ở một khu vực tồi tệ, nhưng tỷ lệ cược là chúng có giá như nhau để xây dựng lại," Berliner nói."Mọi người cần lưu ý rằng nhiều lần giá trị thị trường của ngôi nhà của họ có lẽ vẫn ít hơn so với những gì nó sẽ chi phí để xây dựng lại."
Không có bảo vệ người lái xe không có bảo hiểm
Một người bị thương trong một vụ tai nạn do người lái xe không có bảo hiểm có thể phải chịu ba loại tổn thất: y tế, được bảo hiểm y tế; mất thu nhập, được bảo hiểm khuyết tật; và đau đớn và đau khổ, không được bảo hiểm và chỉ có thể được phục hồi bằng cách kiện bên có trách nhiệm, Berliner nói.
Ông nhớ lại một trường hợp trong đó một người phụ nữ trở thành người bị liệt sau một tai nạn. Cô và chồng - khách hàng của Berlin - phải mở rộng mọi ô cửa trong nhà, đặt vào các đường dốc, một vũng nước để tập thể dục và thang máy để lên tầng hai. "Không ai trong số đó được bảo vệ bởi sức khỏe hoặc khuyết tật," ông nói.
Có bảo hiểm người lái xe không có bảo hiểm có nghĩa là nếu người gây ra tai nạn không được bảo hiểm, chính sách bảo hiểm của bạn sẽ trả cho bạn thay cho người đó, thường là sau khi một vụ kiện được đệ trình, Berliner nói. Chẳng hạn, nạn nhân của một vụ tai nạn phải kiện bên không có bảo hiểm có tội, sau đó tòa án đưa ra phán quyết chỉ ra các thiệt hại tiền tệ. Công ty bảo hiểm của nạn nhân sau đó trả cho anh ta số tiền theo lệnh của tòa án thông qua điều khoản lái xe không có bảo hiểm của nạn nhân.
"Vì vậy, đó là bảo hiểm bạn đang mua cho chính mình," Berliner nói.
Không làm việc với một đại lý độc lập
Các đại lý độc lập đại diện cho nhiều hãng bảo hiểm, mang đến cho khách hàng của họ nhiều lựa chọn hơn, Berliner nói. Họ cũng cung cấp linh hoạt hơn. Nếu một chủ hợp đồng thích đại lý của mình nhưng không hài lòng với nhà cung cấp dịch vụ, cô ấy có thể chỉ cần yêu cầu đại lý của mình tìm một công ty bảo hiểm mới. Điều này là không thể với các đại lý chỉ đại diện cho một hãng.
Đại lý độc lập cũng có xu hướng được đầu tư nhiều hơn vào khách hàng của họ hơn là đại lý cho các công ty bảo hiểm lớn, Berliner nói.
"Các đại lý độc lập có nhiều khả năng giữ lợi ích của khách hàng của họ trước vì tên của họ là địa phương", ông nói. "Chọn ai đó trong cộng đồng của bạn, một người thực sự lo lắng về danh tiếng của họ. Nếu tôi lo lắng về danh tiếng của mình, tôi sẽ làm điều đúng đắn trong cộng đồng của mình."
Không bảo vệ pháp lệnh địa phương
Hãy tưởng tượng bạn có một ngôi nhà 100 tuổi đã bị phá hủy một phần do hỏa hoạn, Berliner nói. Bạn dự định chỉ xây dựng lại một nửa bị hư hại, nhưng thị trấn bước vào và nói rằng nhà của bạn không có mã vì tuổi của nó, vì vậy bây giờ bạn phải xây dựng lại toàn bộ cấu trúc để tuân thủ pháp lệnh địa phương. Trong kịch bản này, công ty bảo hiểm có thể sẽ nói rằng họ không trả tiền cho một nửa không bị hư hại, Berliner nói.
"Họ sẽ nói rằng họ bảo hiểm cho bạn vì bảo hiểm hỏa hoạn, không phải vì bất cứ điều gì khiến bạn phá hủy nửa kia. Trên hết, bây giờ thị trấn đang khiến bạn xây dựng lại thành mã, điều này (làm cho ngôi nhà) đẹp hơn so với trước đây đã bắt đầu. Pháp lệnh và bảo hiểm pháp luật bảo vệ bạn cho những tổn thất phát sinh từ hoạt động của luật xây dựng."
Không rõ ràng về các loại trừ và định nghĩa
Khi mọi người mua bảo hiểm, họ thường không đọc hết toàn bộ chính sách, Berliner nói. Nhiều phần có thể phức tạp, nhưng hai phần nên được đọc và có thể truy cập được đối với giáo dân là các loại trừ và định nghĩa.
Loại trừ có thể là sự hoài nghi quan trọng khi nói đến trách nhiệm nghề nghiệp.
"Giả sử bạn là một nhà tư vấn kinh doanh và một trong những loại trừ là bất kỳ hoạt động tư vấn nào được thực hiện cho ngành hàng không vũ trụ," Berliner nói. "Chà, 40 phần trăm công việc của bạn là dành cho ngành hàng không vũ trụ. Điều đó không tốt, nhưng người đại diện của bạn sẽ nói, 'Tôi không nói với bạn vì bạn đã không hỏi tôi.'"
Định nghĩa cũng rất quan trọng cho các chủ doanh nghiệp. Theo truyền thống, trong bảo hiểm thương mại, tài sản cá nhân được xác định là tài sản thuộc sở hữu của người được bảo hiểm. Điều này có thể gây ra vấn đề, ví dụ, nếu bạn là một người giao nhận hàng hóa và công việc của bạn đòi hỏi bạn phải xử lý tài sản của khách hàng, Berliner nói.
"Bạn muốn định nghĩa về tài sản kinh doanh là tài sản của bạn, người được bảo hiểm và bất kỳ tài sản nào khác thuộc quyền sở hữu của bạn mà bạn phải chịu trách nhiệm pháp lý", ông nói. "Có nhiều bảo hiểm được cấp và lấy đi trong các định nghĩa và loại trừ."
Cái bẫy phi lợi nhuận
Những người làm tình nguyện viên trong các hội đồng phi lợi nhuận phải đảm bảo rằng họ được bảo hiểm đầy đủ theo bảo hiểm chủ nhà của họ, khuyên Jon Meyer, một nhà hoạch định tài chính được chứng nhận là chủ tịch và giám đốc đầu tư của Boeckermann, Grafstrom & Mayer Wealth Management, có trụ sở tại Bloomington, Minnesota. Hầu hết các chính sách cung cấp một số bảo hiểm, nhưng có những sơ hở.
"Là một người lập kế hoạch tài chính, nếu tôi phục vụ trong một hội đồng trong khả năng mà tôi tư vấn tài chính, chủ nhà của tôi (bảo hiểm) có thể nói đó là một hoạt động chuyên nghiệp bởi vì bạn đang đưa ra lời khuyên chuyên nghiệp trong sự nghiệp mà bạn phù hợp", Meyer nói. "Vì vậy, bây giờ họ muốn chính sách sai sót và thiếu sót của tôi nhận ra. Nhưng lỗi và thiếu sót của tôi nói rằng tôi đang làm điều đó với tư cách là một công dân tư nhân nên đó phải là chủ nhà của bạn."
Mọi người thường không nghĩ về trách nhiệm pháp lý khi tham gia hội đồng quản trị của nhà thờ, nhưng tất cả những người phục vụ trong hội đồng phi lợi nhuận và đã bỏ phiếu để Bernie Madoff quản lý tiền của họ đã bị kiện, Meyer nói.
"Bạn muốn đảm bảo hoạt động hội đồng phi lợi nhuận của bạn được bảo hiểm theo chủ nhà (bảo hiểm) hoặc chính sách ô dù, vì vậy nếu bạn bị kiện ai đó sẽ trả hóa đơn hợp pháp của bạn," Meyer nói. "Tôi đã được yêu cầu tham gia ủy ban đầu tư cho tổng giáo phận địa phương của tôi. Tôi đã ngồi nghe điện thoại trong vài giờ để tìm hiểu phạm vi bảo hiểm của tôi ở đâu."