Mục lục:
- Bảo hiểm thế chấp là gì?
- Bảo hiểm thế chấp cá nhân Vs. Bảo hiểm thế chấp
- Chi phí thực tế của bảo hiểm thế chấp
- Ưu và nhược điểm của PMI
- Những ý kiến khác
Bảo hiểm thế chấp được yêu cầu bởi những người cho vay khác nhau trong những trường hợp nhất định. Bạn có thể nghĩ rằng khoản thế chấp của bạn sẽ được trả hết nếu có chuyện gì xảy ra với bạn, để lại cho gia đình bạn một ngôi nhà không thế chấp, nếu bạn có chính sách như vậy, Thật không may, đây không phải là trường hợp. Thế chấp sự bảo vệ bảo hiểm sẽ trả hết tiền thế chấp cho gia đình bạn trong trường hợp bạn qua đời, nhưng bảo hiểm thế chấp là một thứ hoàn toàn khác. Loại chính sách này bảo vệ người cho vay của bạn, không phải bạn.
Bảo hiểm thế chấp là gì?
Nếu bạn không thực hiện thanh toán thế chấp của mình và người cho vay phải tịch thu, công ty bảo hiểm sẽ trả hết khoản vay của bạn - nhưng người cho vay của bạn là người thụ hưởng. Người cho vay thường xuyên yêu cầu các chính sách này khi người mua nhà thực hiện thanh toán dưới 20 phần trăm.Lý thuyết là bạn không có nhiều cổ phần tài chính trong tài sản của mình nếu bạn không đầu tư một số tiền đáng nể vào tiền mua của mình. Công bằng hay không, một khoản thanh toán sơ sài khiến bạn gặp nhiều rủi ro hơn.
Bạn phải trả phí bảo hiểm, nhưng đừng tính mua sắm xung quanh để có mức giá tốt nhất và chọn công ty bảo hiểm của riêng bạn. Hầu hết những người cho vay thường xuyên làm việc với một hoặc nhiều công ty bảo hiểm, mặc dù đôi khi bạn có thể yêu cầu một trong những công ty trong danh sách ngắn của người cho vay của bạn so với người khác.
Bảo hiểm thế chấp cá nhân Vs. Bảo hiểm thế chấp
Các quy tắc và yêu cầu khác nhau tồn tại dưới cái ô "bảo hiểm thế chấp" và chúng được thiết lập theo loại hình thế chấp bạn đang thực hiện.
Các khoản vay thông thường được bảo hiểm bởi bảo hiểm thế chấp tư nhân hoặc PMI. Như tên cho thấy, các chính sách này được ban hành bởi các công ty tư nhân. Nhưng nếu bạn vay một khoản vay FHA, Cơ quan Nhà ở Liên bang đóng vai trò là công ty bảo hiểm thế chấp - và FHA yêu cầu bảo hiểm thế chấp cho tất cả các khoản vay của mình bất kể thanh toán xuống. FHA cũng là người thụ hưởng chính sách, không phải người cho vay của bạn, bởi vì nó phải trả cho người cho vay của bạn nếu bạn không.
Bộ Nông nghiệp Hoa Kỳ và Bộ Cựu chiến binh cũng có các chương trình và lệ phí thế chấp riêng, tương tự như FHA.
Chi phí thực tế của bảo hiểm thế chấp
Vì vậy, tất cả điều này sẽ có giá bao nhiêu? Đủ để bạn có thể chờ đợi để mua nhà cho đến khi bạn tiết kiệm được 20% giá mua. Nó cũng có thể khiến bạn suy nghĩ lâu và khó khăn về việc bạn có thực sự muốn vay một khoản vay FHA hay không.
Tỷ lệ PMI khác nhau tùy thuộc vào điểm tín dụng của bạn và số tiền bạn đặt xuống. Họ thường chạy bất cứ nơi nào từ.3 phần trăm đến 1,5 phần trăm số tiền cho vay của bạn - bạn càng đặt nhiều tiền và tín dụng của bạn càng tốt, bạn sẽ càng trả ít hơn. Giá niêm yết trung bình của các ngôi nhà ở Hoa Kỳ vượt quá 250.000 đô la vào năm 2018, vì vậy phí bảo hiểm của bạn có thể dễ dàng hơn 200 đô la một tháng. Nếu điểm tín dụng của bạn khá tốt, tuy nhiên, bạn thường sẽ trả ít hơn theo cách bảo hiểm so với khi bạn đã vay khoản vay được FHA hỗ trợ, tuy nhiên. Điều này đặc biệt là trường hợp nếu nhà của bạn có khả năng tăng giá trị đều đặn theo thời gian.
PMI phải trả như một phần của khoản thanh toán thế chấp thông thường của bạn. Nó thường được bao gồm trong khoản thanh toán đó và người cho vay của bạn sau đó sẽ trả phí bảo hiểm mỗi tháng thay cho bạn. Người cho vay của bạn không muốn có cơ hội chính sách sẽ mất hiệu lực nếu bạn không thực hiện thanh toán. Nói chung, bạn không phải trả nhiều tiền, nếu có bất cứ điều gì, đối với bảo hiểm khi đóng cửa - mặc dù bạn có thể nếu bạn muốn.
Bạn sẽ không nhận được một khoản tiền bảo hiểm thế chấp FHA nếu tín dụng của bạn tốt, nhưng bạn sẽ không trả nhiều hơn nếu bạn đặt dưới 5% cho khoản vay của mình. Tính đến năm 2017, bảo hiểm thế chấp FHA tiêu tốn 1,75 phần trăm khoản vay của bạn, nếu bạn trả tất cả trước khi đóng.
FHA không yêu cầu thanh toán trả trước khi đóng ngoài phí bảo hiểm hàng tháng, nhưng nó sẽ cho phép bạn chuyển khoản thanh toán trả trước vào số dư thế chấp của mình để bạn không phải rút tiền mặt ra khỏi túi. Quy tắc tương tự áp dụng cho các khoản vay USDA.
Cuối cùng, nếu bạn vay khoản vay VA, bạn sẽ không phải trả phí bảo hiểm liên tục nhưng bạn sẽ phải trả "phí tài trợ" tại thời điểm đóng. Bao nhiêu tùy thuộc vào một số yếu tố, bao gồm bản chất của nghĩa vụ quân sự của bạn và số tiền bạn phải trả.
Ưu và nhược điểm của PMI
Việc trả PMI có thực sự là một điều tốt hay không là một câu hỏi cần thiết - đó không phải là một lựa chọn tự chọn mà là một yêu cầu. Điều đó nói rằng, trả phí bảo hiểm có thể cho phép bạn mua nhà sớm hơn là muộn hơn hoặc thậm chí nếu bạn nghĩ rằng không chắc là bạn sẽ không bao giờ có thể tiết kiệm tới 20 phần trăm. Điểm chuẩn 20 phần trăm có thể được dự kiến sẽ tăng bằng đô la và xu thực tế theo thời gian. Hiệp hội môi giới quốc gia đã chỉ ra rằng giá nhà tăng đều đặn với tốc độ khoảng 6% một năm.
Và đây là một lợi ích khác: Nếu cuộc sống giáng một đòn mạnh vào tài chính và bạn không thể thực hiện thanh toán thế chấp trong một thời gian, một số công ty PMI sẽ cho phép bạn đưa ra yêu cầu một phần. Công ty thế chấp sẽ thực hiện một vài khoản thanh toán thế chấp cho bạn, tốt nhất là thanh toán toàn bộ số dư thế chấp nếu bạn không trả được nợ.
Yêu cầu phải được thực hiện thông qua người cho vay của bạn. Nói chung, bạn phải chịu đựng những tai ương tạm thời do một sự kiện nằm ngoài tầm kiểm soát của bạn. Một yêu cầu một phần hoạt động như một khoản vay. Bạn phải trả lại tiền, mặc dù thường không có lãi. Đôi khi bạn cũng có thể chọn mua bảo hiểm mất việc làm thêm.
Những ý kiến khác
Bạn không nhất thiết phải cam kết trả PMI cho toàn bộ thời gian vay. Hầu hết các công ty bảo hiểm và người cho vay tư nhân cho phép bạn hủy bỏ chính sách của mình khi vốn chủ sở hữu trong tài sản của bạn vượt quá 20 phần trăm. Chính sách sẽ không tự động hủy cho đến khi vốn chủ sở hữu của bạn đạt 22 phần trăm.
FHA làm tuy nhiên, yêu cầu bạn phải trả phí bảo hiểm trong suốt thời gian vay. Lựa chọn duy nhất khác của bạn có thể là tái cấp vốn. Điều này đã xảy ra từ năm 2013. Một số trường hợp ngoại lệ bị cô lập tồn tại, nhưng tối thiểu bạn sẽ phải trả những khoản phí bảo hiểm đó trong 11 năm.