Lãi suất cho vay xây dựng Vs. Lãi suất cho vay vĩnh viễn

Lãi suất cho vay xây dựng đối với các khoản thế chấp nhà ở được tính khác với tỷ lệ cho vay vĩnh viễn. Lãi suất cho vay xây dựng không cố định mà "thả nổi" lên hoặc xuống trong suốt thời gian xây dựng, trong khi các khoản vay vĩnh viễn dựa trên lãi suất dài hạn.

Lãi suất.

Vốn vay xây dựng

Các khoản vay xây dựng hầu như luôn được tài trợ bởi các tổ chức tài chính như ngân hàng và công đoàn tín dụng. Các tổ chức tài chính coi các khoản vay xây dựng là ngắn hạn vì việc xây dựng thường được hoàn thành trong 12 tháng hoặc ít hơn. Các khoản vay xây dựng cũng được coi là rủi ro hơn các khoản vay vĩnh viễn vì nhiều điều có thể sai trong quá trình xây dựng và tổ chức tài chính có thể bị mắc kẹt với một ngôi nhà đã hoàn thành một nửa. Cả bản chất ngắn hạn của các khoản vay và rủi ro gia tăng liên quan đến yếu tố cho vay xây dựng vào lãi suất.

Khấu hao so với không khấu hao

Khấu hao có nghĩa là giảm số dư.

Khi bạn nhận được một khoản thế chấp 30 năm hoặc 15 năm tại nhà của bạn, đó là khoản vay được khấu hao. Điều đó đơn giản có nghĩa là một phần tiền gốc được trả mỗi tháng cùng với tiền lãi. Mỗi tháng, số dư của khoản vay giảm dần và khi kết thúc thời hạn cho vay, khoản vay sẽ được thanh toán hoàn toàn.

Khoản vay không khấu hao có nghĩa là không có khoản nợ gốc nào được trả trong suốt quá trình cho vay và toàn bộ số dư vẫn còn hiệu lực vào cuối thời hạn cho vay. Các khoản vay như vậy cũng được gọi là các khoản vay chỉ có lãi. Cho vay xây dựng là các khoản vay chỉ có lãi.

Quỹ cho vay xây dựng

Không giống như một khoản thế chấp vĩnh viễn, các khoản tiền cho vay xây dựng không được giải ngân khi đóng cửa. Thông thường, tổ chức tài chính sẽ giải ngân 10% số dư cho vay khi đóng cửa để trang trải các kế hoạch, giấy phép và các chi phí xây dựng ban đầu khác. Phần còn lại của số dư cho vay được đặt trong một quỹ cho vay xây dựng và được giải ngân cho người vay khi mỗi giai đoạn xây dựng được hoàn thành.

Số dư cho vay trong quá trình xây dựng

Xây dựng khu dân cư.

Là người đi vay, bạn sẽ chỉ phải trả lãi cho số tiền đã giải ngân, và bạn sẽ chỉ phải trả lãi và không có tiền gốc. Ví dụ: nếu số tiền cho vay của bạn là 200.000 đô la và tổ chức tài chính chỉ mới giải ngân được 10 phần trăm số tiền (20.000 đô la), bạn sẽ chỉ trả lãi cho 20.000 đô la. Tiền lãi được lập hóa đơn vào cuối mỗi tháng và dựa trên số dư nợ trung bình trong tháng.

Giá nổi

Lãi suất cho vay xây dựng "thả nổi" trong suốt thời gian xây dựng. Float có nghĩa là tỷ lệ sẽ thay đổi khi một chỉ số cụ thể như tỷ lệ gốc thay đổi. Tỷ lệ chính được công bố trên Tạp chí Phố Wall và đề cập đến tỷ lệ ngân hàng tính cho khách hàng tốt nhất của họ. Lãi suất xây dựng thường được đặt ở mức chính cộng với 2 phần trăm. Vì vậy, nếu tỷ lệ chính là 2 phần trăm, bạn sẽ phải trả tổng cộng 4 phần trăm.

Nếu lãi suất cơ bản tăng lên 2,5%, thì lãi suất tính cho khoản vay của bạn sẽ tăng lên 4,5% cho thời hạn còn lại của khoản vay hoặc cho đến khi lãi suất cơ bản được thay đổi một lần nữa.

Lãi suất cho vay vĩnh viễn

Dài hạn.

Vì các khoản thế chấp vĩnh viễn có thời hạn từ 15 đến 30 năm, nên lãi suất cho các khoản thế chấp vĩnh viễn có liên quan đến lãi suất phải trả trên các lưu ý dài hạn của kho bạc. Các nhà đầu tư mua các khoản đầu tư dài hạn đòi hỏi một mức lãi suất mà họ cho là xứng đáng trong dài hạn. Các tỷ lệ này được đặt bằng cách đặt giá thầu trong thị trường tài chính và đã thay đổi trong 20 năm qua từ 5% cho đến 16% tùy theo điều kiện kinh tế.

Đối với bạn, với tư cách là người đi vay, thế chấp có lãi suất cố định có nghĩa là bạn sẽ trả cùng một tỷ lệ trong suốt thời hạn của khoản vay, bất kể lãi suất có thể thay đổi bao nhiêu trên thị trường tài chính.

Cái ngắn và cái dài của nó

Vì vậy, chúng tôi thấy rằng lãi suất cho vay xây dựng dựa trên lãi suất ngắn hạn phản ánh bản chất ngắn hạn của các khoản vay xây dựng, và lãi suất thế chấp vĩnh viễn dựa trên lãi suất dài hạn phản ánh thời hạn dài hơn của các khoản vay vĩnh viễn.