Mục lục:
Một niên kim lãi suất cố định là một khoản đầu tư tiết kiệm hưu trí bổ sung. Các công ty bảo hiểm bán các khoản đầu tư này cho người tiêu dùng bảo thủ mong muốn có được sự tăng trưởng chậm thuế trên tiền để sử dụng sau 59 1/2 tuổi. Một số niên kim cố định là các kế hoạch hưu trí đủ điều kiện như IRA trong khi một số khác là các tài khoản không đủ điều kiện phục vụ riêng để bổ sung tiết kiệm hưu trí.
Cơ bản cố định Annuity
Một niên kim lãi suất cố định là một cấu trúc hoãn thuế. Tiền được đưa vào tài khoản và tăng thuế hoãn lại. Tài khoản kiếm được một tỷ lệ hoàn vốn cố định hàng năm, trong hầu hết các trường hợp, điều chỉnh vào ngày kỷ niệm dựa trên các điều kiện lãi suất hiện có. Hầu hết các niên kim cố định cung cấp một tỷ lệ thưởng năm đầu tiên để thu hút khách hàng; tỷ lệ tiền thưởng biến mất vào ngày kỷ niệm đầu tiên. Niên kim cố định thường hứa hẹn lợi nhuận hàng năm tối thiểu, có thể là 3 phần trăm. Các kế hoạch đủ điều kiện có thể có giới hạn đóng góp, mặc dù các kế hoạch không đủ điều kiện không có giới hạn.
Ai cung cấp bảo lãnh
Niên kim cố định có nhiều hứa hẹn bao gồm tỷ lệ hoàn vốn hàng năm, bảo lãnh gốc và lãi suất tối thiểu. Không có cơ quan quản lý liên bang cung cấp bảo lãnh. Tất cả các tài sản niên kim cố định được hỗ trợ bởi sức mạnh tài chính của công ty bảo hiểm cung cấp tiền. Công ty bảo hiểm càng mạnh, nhà đầu tư càng cảm thấy an toàn về khoản đầu tư. Các công ty xếp hạng độc lập, như Fitch và Moody, các công ty bảo hiểm giá. Tìm kiếm các công ty hàng đầu có xếp hạng trong "Cấp bậc" cho các công ty bảo hiểm tài chính có lịch sử tích cực về các khoản thanh toán lợi ích.
Mua sắm xung quanh
Không phải mọi niên kim cố định là như nhau. Niên kim cố định có thời lượng, được gọi là thời gian đầu hàng, từ một đến 15 năm. Thời gian đầu hàng chỉ có thể cho phép rút tiền lãi, có thể lên tới 10 phần trăm giá trị tài khoản mà không bị phạt. Hình phạt, được gọi là phí đầu hàng, là một tỷ lệ phần trăm của giá trị phân phối. Phí đầu hàng giảm, thường là 1 phần trăm, mỗi năm cho đến khi thời gian đầu hàng kết thúc. Mỗi niên kim có những biến thể riêng của nó đối với những chuẩn mực này. Không phải mọi niên kim đều cung cấp một phần thưởng hoặc đảm bảo tối thiểu. Đọc tất cả các điều khoản hợp đồng để hiểu thời gian cam kết là bao lâu và có những ngoại lệ nào để từ bỏ các hình phạt, nếu có. Một số hợp đồng miễn hình phạt về cái chết, khuyết tật hoặc chăm sóc dài hạn.
Cân nhắc
Một niên kim cố định thường được so sánh với chứng chỉ tiền gửi của ngân hàng và được bán cho cùng một nhóm các nhà đầu tư. Các nhà đầu tư có thể bị thu hút bởi tiền thưởng ban đầu, cung cấp một khoản thu nhập trong một khoảng thời gian ngắn. Luôn luôn xem xét lịch sử gia hạn của bất kỳ niên kim trước khi ký hợp đồng. Nhận ra rằng có một giai đoạn giảm nhiệt, được gọi là thời gian xem miễn phí, cho phép bạn xem lại toàn bộ hợp đồng và hủy bỏ nó mà không có lý do mà không bị phạt. Hầu hết các khoảng thời gian tìm kiếm niên kim là từ 10 đến 14 ngày, tùy thuộc vào quy định bảo hiểm nhà nước.