Bạn có nên tái tài trợ khoản vay sinh viên liên bang của bạn?

Bạn có thể cảm thấy muốn tái tài trợ các khoản vay sinh viên liên bang nếu bạn thấy các ngân hàng hoặc người cho vay khác đưa ra mức lãi suất siêu thấp. Thoạt nhìn, tái cấp vốn có thể cảm thấy như không có trí tuệ nếu bạn có thể tận dụng tỷ lệ thấp hơn so với những gì bạn phải trả bây giờ.

tín dụng: atibodyphoto / iStock / GettyImages

Bạn hợp nhất tất cả các khoản vay của bạn thành một khoản dễ quản lý hơn và rẻ hơn để trả hết. Điều gì không thích về điều đó?

Nó phụ thuộc vào những lợi ích hiện tại bạn có thể được hưởng thông qua các khoản vay liên bang của bạn. Đây là điều: có, bạn có thể tái cấp vốn cho các khoản vay sinh viên liên bang của bạn - và vâng, bạn có thể nhận được lãi suất thấp hơn.

Nhưng sau khi bạn tái tài trợ, họ không còn được coi là các khoản vay liên bang. Bạn chỉ có thể tái tài trợ các khoản vay liên bang vào riêng tư cho vay sinh viên.

Trước các khoản vay liên bang tái cấp vốn của bạn, hãy biết những gì bạn đang tham gia

"Khi bạn thực hiện chuyển đổi đó, bạn có khả năng từ bỏ một số biện pháp bảo vệ mà bạn có theo chương trình liên bang cho các khoản vay", Eric Roberge, một CFP và cố vấn tài chính, người sáng lập Beyond Your Hammock giải thích. Công ty lập kế hoạch tài chính của ông chỉ phục vụ những người ở độ tuổi hai mươi, ba mươi và bốn mươi tuổi, và ông làm việc với nhiều khách hàng đó để tạo ra các kế hoạch thông minh để trả nợ vay sinh viên.

"Bạn có thể từ bỏ sự nhẫn nhịn và trì hoãn và xuất viện khi chết hoặc tàn tật," ông Ahmedge nói. "Bạn cũng mất quyền truy cập vào các chương trình trả nợ liên bang khác nhau có thể cung cấp cho bạn một thỏa thuận tốt hơn là chỉ tái cấp vốn vào các khoản vay tư nhân."

Bạn cần biết những gì bạn sẽ bỏ lỡ nếu bạn tái tài trợ và quyết định xem điều đó có đáng hay không.

Quyết định xem các khoản vay sinh viên tái cấp vốn có phù hợp với bạn không

Nếu bạn hiện đang đăng ký vào một kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập, bạn sẽ mất quyền truy cập vào đó nếu bạn tái tài trợ khoản vay sinh viên liên bang của mình. Bạn cũng sẽ tự động loại mình khỏi các chương trình như Tha thứ cho Dịch vụ Công cộng.

Điều đó đang được nói, tái cấp vốn có thể cung cấp cho bạn một cách tốt hơn để trả các khoản vay sinh viên của bạn. Những người đi vay không muốn sử dụng kế hoạch trả nợ của liên bang hoặc không đủ điều kiện cho các chương trình tha thứ có thể được hưởng lợi từ việc tái cấp vốn nếu họ có thể nhận được các điều khoản cho vay thuận lợi hơn và lãi suất thấp hơn so với khoản nợ hiện tại của sinh viên.

Đừng quên tính toán chi phí tái cấp vốn. Điều này tạo ra một khoản vay hoàn toàn mới, có nghĩa là có được các điều khoản vay mới và trả những thứ như phí nguồn gốc.

Nó có thể không có giá trị nếu bạn không tiết kiệm đủ thông qua mức lãi suất mới, thấp hơn. Đây là lý do tại sao điều quan trọng là chạy các số trước khi đưa ra quyết định cuối cùng của bạn!

Cuối cùng, bạn cần tự hỏi mình một vài câu hỏi quan trọng:

Bạn sẽ tận dụng bất kỳ lợi ích liên bang hoặc các chương trình trả nợ? Nếu câu trả lời là có, đừng tái tài trợ khoản vay của bạn. Bạn sẽ mất quyền truy cập vào những gì bạn cần.

Tái cấp vốn sẽ thực sự giúp bạn tiết kiệm tiền? Vâng, lãi suất thấp hơn là một điều tốt. Nhưng bạn cần phải chạy tất cả các các con số, bao gồm các khoản phí, để xác định xem liệu tái cấp vốn có thực sự giúp bạn tiết kiệm tiền trong khi bạn trả nợ không.

Điều khoản vay mới của bạn sẽ tác động tiêu cực đến bạn? Kiểm tra thời hạn cho vay mới (khoảng thời gian bạn sẽ thực hiện thanh toán) trước khi bạn tái cấp vốn và đảm bảo rằng nó sẽ không khiến bạn phải trả khoản vay của mình trong một khoảng thời gian dài hơn - điều đó có thể khiến bạn phải trả lãi nhiều hơn, ngay cả khi bạn chuyển sang tỷ lệ thấp hơn. Biết khoản thanh toán hàng tháng của bạn cũng sẽ như thế nào và đảm bảo rằng bạn có thể đủ khả năng chi trả và sẽ không bị chậm thanh toán.

Tìm kiếm công ty tái cấp vốn phù hợp

Roberge chỉ ra rằng không phải tất cả các công ty tái cấp vốn đều cung cấp những lợi ích giống nhau. "Điều quan trọng là phải hiểu những gì bạn nhận được với nhau trước khi chọn một người cho vay để làm việc với", ông khuyên.

Ông liệt kê ra một vài câu hỏi mà bạn nên luôn hỏi người cho vay trước khi tái cấp vốn, bao gồm:

• Bạn có cung cấp tùy chọn trì hoãn cho khó khăn tài chính?
• Có một điều khoản cho phép xả nợ khi chết hoặc thương tật vĩnh viễn?
• Nếu bạn có người đồng ký tên, có sẵn mẫu phát hành đồng ký tên không?

Các công ty như SoFi, Earnest và Citizens Bank được biết đến với việc cung cấp các điều khoản và tỷ lệ tốt cho những người vay muốn tái tài trợ các khoản vay sinh viên liên bang. Bạn có thể muốn bắt đầu bằng cách nghiên cứu những người cho vay này, nhưng cũng nhìn vào các lựa chọn khác.

Bạn có thể muốn nói chuyện với một đại diện nơi bạn hiện đang ngân hàng để bạn có thể khám phá các tùy chọn họ có. Hoặc tìm kiếm một liên minh tín dụng địa phương, thường cung cấp lãi suất cạnh tranh hơn cho các thành viên.