Mục lục:
Thế chấp thứ ba là một đặt cược rủi ro cho một người cho vay không hoàn toàn thuyết phục bạn sẽ tôn trọng cam kết trả nợ của bạn. Trong trường hợp bạn rơi vào thời điểm khó khăn và tìm kiếm sự phá sản, người cho vay thế chấp thứ ba không được trả tiền cho đến khi người sở hữu thế chấp thứ nhất và thứ hai hài lòng. Do đó, bạn không có khả năng đủ điều kiện cho một người trừ khi bạn có đủ vốn chủ sở hữu trong tài sản mà người cho vay có thể được đảm bảo rằng khoản vay không mang rủi ro quá cao.
Cấp dưới Liên
Thế chấp thứ ba phụ thuộc vào các tài sản thế chấp hiện có trên tài sản, điều đó có nghĩa là người cho vay chịu rủi ro lớn hơn nếu bạn không đủ khả năng cho vay và tài sản của bạn giảm giá trị. Nói chung là, quan tâm tỷ lệ cao hơn để bù đắp cho rủi ro cho vay. Ví dụ: nếu bạn tuyên bố phá sản Chương 13, tòa án phá sản có thể tước quyền cầm giữ khỏi tài sản và chuyển nó thành nợ không có bảo đảm nếu nhà của bạn có giá trị thấp hơn số dư của các khoản thế chấp chính và thứ hai. Nếu điều đó xảy ra, người cho vay có thể sẽ thấy rất ít số tiền được trả lại trong quá trình tố tụng phá sản.
Trình độ chuyên môn
Người cho vay thế chấp thứ ba tập trung vào tỷ lệ cho vay trên giá trị ngoài việc xem xét lịch sử tín dụng và thu nhập của bạn. Bạn càng có nhiều vốn chủ sở hữu trong tài sản, cơ hội đủ điều kiện của bạn càng cao. Người cho vay không có khả năng phê duyệt khoản vay vượt quá tỷ lệ LTV được chỉ định, thường nằm trong khoảng từ 80 đến 90 phần trăm và bạn sẽ cần điểm tín dụng mạnh và thu nhập ổn định để được chấp thuận cho vay. Bạn cũng có thể gặp may mắn hơn ở các ngân hàng địa phương và các tổ chức tín dụng nhỏ hơn so với bạn với những người cho vay lớn.
Bạn thường có khả năng nhận khoản thế chấp thứ ba từ người cho vay đã giữ khoản thế chấp thứ hai của bạn. Người cho vay chính của bạn cũng có thể sẵn sàng cung cấp một khoản vay vốn chủ sở hữu nhà, nhưng với điều kiện khoản vay trả hết cho người nói dối thứ cấp. Trong một số trường hợp, một hóa đơn thuế bất động sản gần đây sẽ đủ để xác định giá trị, nhưng thường thì căn nhà sẽ cần được thẩm định để xác định số tiền bạn có.
Ưu và nhược điểm
Thế chấp thứ ba không đặc biệt phổ biến, bởi vì những người cho vay thường đề nghị tái cấp vốn cho các khoản vay hiện có hoặc thế chấp bằng tiền mặt cho những chủ nhà thấy mình có đủ vốn trong tài sản. Các lựa chọn của bạn cho người cho vay bị hạn chế hơn so với các sản phẩm cho vay khác và lãi suất cao hơn mức bạn phải trả nếu bạn tái cấp vốn tài sản của mình và gấp mọi thứ thành một khoản vay thế chấp chính.
Tuy nhiên, trong một số tình huống nhất định, thế chấp thứ ba có thể có ý nghĩa hơn. Nếu bạn có thế chấp chính và phụ với tỷ lệ thấp, ví dụ, một khoản tái cấp vốn có thể khiến bạn phải trả nhiều tiền lãi hơn và do đó tăng thanh toán của bạn. Điều này đặc biệt đúng nếu bạn có nhiều vốn chủ sở hữu trong nhà nhưng điểm tín dụng của bạn đã giảm theo thời gian. Nếu bạn có 150.000 đô la cho khoản vay thế chấp thứ nhất và thứ hai trên một tài sản trị giá 500.000 đô la và bạn bảo đảm các khoản vay khi lãi suất thấp và bạn có tín dụng tuyệt vời, khoản thế chấp thứ ba có thể có ý nghĩa nếu bạn muốn rút thêm vài nghìn đô la củng cố tài khoản kiểm tra của bạn. Tương tự, nếu một trong hai hoặc cả hai khoản vay có hình phạt trả trước lớn, thì có thể không có giá trị đối với điểm mấu chốt của bạn để tái cấp vốn cho chúng.