Phá sản ảnh hưởng đến điểm tín dụng như thế nào?

Người cho vay sử dụng điểm tín dụng để đánh giá xác suất bạn sẽ trả lại cho họ. Phá sản làm gián đoạn thanh toán nợ, bằng cách cho phép bạn trả một phần của những gì bạn nợ trong vòng ba đến năm năm hoặc giải phóng bạn khỏi nghĩa vụ thanh toán. Bởi vì phá sản có tác động tiêu cực đến lịch sử trả nợ của bạn, việc nộp đơn xin phá sản làm giảm điểm tín dụng của bạn, nhưng chỉ miễn là nó hiển thị trên báo cáo tín dụng của bạn.

Phá sản không xóa được nợ xấu từ báo cáo tín dụng của bạn.credit: Hailshadow / iStock / Getty Images

Quy trình báo cáo

Phá sản là một hồ sơ công khai nộp qua tòa án phá sản. Khi bạn tuyên bố phá sản, hồ sơ công khai này sẽ xuất hiện trong báo cáo tín dụng của bạn. Mỗi chủ nợ có khoản nợ xuất hiện trong tuyên bố phá sản nói với các cơ quan báo cáo tín dụng - Experian, TransUnion và Equachus - rằng tài khoản của bạn với họ là một phần của sự phá sản. Tình trạng phá sản của bạn sau đó được tính vào điểm FICO của bạn, một phép đo do Fair Isaac Corp biên soạn rằng Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng cho biết những người cho vay sử dụng để đo lường mức độ tin cậy của tín dụng hơn 90% thời gian.

Điểm sát thương

Theo FICO, có điểm số từ 300 đến 850, phá sản làm hỏng xếp hạng của bạn nhiều hơn là bị tịch thu và ảnh hưởng đến những người có tín dụng tốt nhất. Bạn có thể mất 130 đến 150 điểm nếu điểm trước phá sản của bạn là 680 và 220 đến 240 điểm nếu bạn có điểm xuất sắc là 780 trước khi tuyên bố phá sản, cho dù bạn đã nộp đơn cho Chương 7 hay Chương 13. Những điểm thiệt hại này phản ánh sự thật rằng bạn đã không trả các khoản nợ của bạn ngay cả khi việc phá sản giải phóng bạn khỏi trách nhiệm trả chúng.

Thời gian chữa lành

Phá sản không phải là một vết sẹo tín dụng vĩnh viễn. Phá sản Chương 7 của bạn, trong đó bạn không trả lại các khoản nợ đã bao gồm, sẽ tắt báo cáo tín dụng của bạn sau 10 năm kể từ ngày bạn nộp. Khoảng thời gian giảm xuống còn bảy năm kể từ ngày bạn nộp đơn xin phá sản Chương 13 vì kế hoạch trả nợ mà bạn đã thương lượng. Bất kỳ tài khoản nào được liệt kê trong vụ phá sản đã quá hạn khi bạn nộp đều bị xóa bảy năm sau ngày phạm pháp ban đầu của họ.

Khôi phục tín dụng

Mỗi tài khoản trên báo cáo tín dụng của bạn được cập nhật riêng cho dù đó là một phần của sự phá sản của bạn. Một số tài khoản có thể không được đưa vào phá sản của bạn và vẫn hoạt động. FICO khuyên bạn nên xác nhận với các cơ quan báo cáo tín dụng rằng chỉ các tài khoản bao gồm phá sản của bạn mới có tình trạng phá sản. Bạn có thể sử dụng bất kỳ tài khoản hoạt động không phá sản nào để xây dựng lại tín dụng của mình. Bạn cũng có thể nhận được một thẻ tín dụng được bảo đảm, một thẻ mà bạn trả một khoản tiền gửi trở thành hạn mức tín dụng của bạn và thực hiện thanh toán kịp thời, sau đó chuyển sang thẻ tín dụng truyền thống. Theo dõi báo cáo tín dụng của bạn sau khi hồ sơ công khai phá sản của bạn kết thúc để xác nhận tất cả các cơ quan báo cáo tín dụng đã xóa nó.