APR trung bình cho thẻ tín dụng là gì?

Thẻ tín dụng và nợ là một phần của cuộc sống hiện đại. Tuy nhiên, thẻ tín dụng hầu như luôn có lãi suất cao hơn bất kỳ hình thức nợ nào khác mà người tiêu dùng có thể gặp phải. Hiểu lãi suất của thẻ tín dụng và APR của thẻ thực sự là gì, do đó là chìa khóa cho bất kỳ kế hoạch quản lý tiền âm thanh nào.

Quan niệm sai lầm

Một sự hiểu lầm phổ biến với thẻ tín dụng là Tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) là lãi suất thực tế được tính trên số dư chưa thanh toán của tài khoản. Đây không phải là sự thật. APR của thẻ tín dụng là ước tính mức lãi suất sẽ hoặc sẽ có trong tương lai gần. Với các điều kiện ổn định, APR hoàn toàn phản ánh một phần Tỷ lệ hàng năm hiệu quả (EAR), nhưng điều này không phải lúc nào cũng đúng. Các điều kiện không ổn định có thể khiến APR có chút tương đồng với EAR vào cuối năm tài chính.

Cân nhắc

Sự khác biệt chính giữa EAR và APR là gấp đôi. Đầu tiên, EAR thường không được công nhận là một thuật ngữ pháp lý và chắc chắn không được công nhận như vậy ở các tiểu bang nơi gần như tất cả các công ty thẻ tín dụng có trụ sở (chẳng hạn như Delkn). Thứ hai, EAR không bao gồm các thay đổi một lần, chẳng hạn như phí trước hoặc phí trễ. Nó cũng không bao gồm các trường hợp đặc biệt, chẳng hạn như những trường hợp có thể khiến lãi suất của bạn thay đổi, chẳng hạn như thanh toán trễ, chuyển khoản số dư hoặc ưu đãi đặc biệt.

Tính năng, đặc điểm

Lãi suất thẻ tín dụng được xác định chủ yếu bằng lãi suất được tính bởi Cục Dự trữ Liên bang, dự đoán của nhà phát hành về lạm phát trong tương lai và đánh giá của nhà phát hành về sự xứng đáng tín dụng của khách hàng. Lãi suất thấp, lạm phát ổn định và lịch sử tín dụng tốt có thể bằng lãi suất thấp trên thẻ tín dụng. Ví dụ, nhiều người Mỹ được hưởng tỷ lệ từ 9 đến 12% vào cuối những năm 1990, một sự phản ánh về điều kiện kinh tế thời đó. Những người Mỹ tương tự hiện có khả năng nhận được lãi suất từ ​​15 đến 19% trên thẻ tín dụng của họ, phần lớn là do dự đoán trong tương lai cho lãi suất cao hơn và lạm phát lớn hơn.

Cảnh báo

Lãi suất thẻ tín dụng và thanh toán tối thiểu thường không được hiểu rõ và việc không hiểu chúng có thể dẫn đến nợ dài hạn đáng kể, làm tê liệt. Ví dụ: giả sử số dư ổn định và tất cả các điều kiện khác vẫn giữ nguyên, APR là 12,99 phần trăm trong quá trình lãi suất gộp của một năm giống như EAR là 13,79 phần trăm. Toán học liên quan đến việc xác định những số liệu này là phức tạp. Kết quả là kế hoạch thanh toán các khoản nợ thẻ tín dụng bằng các khoản trả góp thường xuyên thường bị lỗi, bởi vì trong trường hợp có số dư lớn, chênh lệch 1,5% vẫn có thể thêm tới hàng trăm đô la mỗi năm.

Lợi ích

Thẻ tín dụng cung cấp cho người tiêu dùng một nguồn tín dụng sẵn sàng. Mặc dù lãi suất, luôn cao hơn so với các khoản vay ngân hàng, điều này có thể cung cấp một công cụ hữu ích cho các cá nhân hoặc gia đình đang tìm cách kiếm tiền khi gặp khó khăn tài chính ngắn hạn. Đó là trường hợp đặc biệt ở Hoa Kỳ, nơi có tỷ lệ tiết kiệm cá nhân rất thấp.