Mục lục:
Nếu bạn đã cân nhắc việc mua bảo hiểm nhân thọ, một khi bạn bắt đầu một số nghiên cứu cơ bản, bạn sẽ thấy rằng có nhiều lựa chọn khác nhau nhưng có lẽ chỉ một hoặc hai kế hoạch sẽ thực sự đáp ứng nhu cầu của bạn. Để khám phá các nguồn lực, trước tiên, hãy tìm hiểu một số khái niệm dễ dàng để hỗ trợ sự hiểu biết của bạn vì lĩnh vực này có ngôn ngữ riêng.
Chức năng
Khi bạn mua bảo hiểm nhân thọ, bạn đang chuyển rủi ro mất mát (tử vong) cho một công ty bảo hiểm, người sẽ phân bổ chi phí tổn thất bất ngờ cho nhiều cá nhân. Trên thực tế, chỉ có một số ít các cá nhân được bảo hiểm sẽ thực sự bị lỗ. Bây giờ để có được bảo hiểm này, một hợp đồng được thực hiện giữa một công ty bảo hiểm (công ty), một đại lý (một người có thẩm quyền rõ ràng để hành động thay mặt cho công ty) và người nộp đơn. Đại lý giải thích hợp đồng cho người nộp đơn - thông thường người nộp đơn đang bảo hiểm cho bản thân hoặc người có "lợi ích không thể bảo hiểm", như một thành viên gia đình hoặc đối tác kinh doanh chính. Theo các điều khoản hợp đồng, công ty bảo hiểm hứa sẽ trả trợ cấp tử vong cho người thụ hưởng (người mà bạn chỉ định) khi cái chết xảy ra, để đổi lấy các khoản thanh toán cao cấp của bạn. Nếu mọi thứ được chấp thuận (bởi một bảo lãnh phát hành), bạn trở thành chủ sở hữu chính sách.
Ý nghĩa
Để xác định xem bạn có cần bảo hiểm nhân thọ hay không, hãy tự hỏi mình những câu hỏi sau: Người thân có phụ thuộc vào thu nhập của tôi không? Tôi có một sự kiện sắp tới mà tôi cần lên kế hoạch (như chi phí đại học, chi phí mai táng hoặc trả nợ thế chấp) không? Tôi đang tìm kiếm một khoản đầu tư hay tôi chỉ cần một chương trình tạm thời trong trường hợp điều gì đó xảy ra với tôi trong tương lai gần? Tôi có đủ thu nhập để mua một kế hoạch không? Hoặc, trong trường hợp kinh doanh: Nếu đối tác kinh doanh của tôi chết, tôi có thể vẫn tài trợ cho công ty hoặc mua lại lợi ích của đoàn hệ của tôi không?
Cân nhắc
Có nhiều loại bảo hiểm nhân thọ khác nhau và chúng khác nhau tùy thuộc vào số tiền bảo hiểm bạn có thể chi trả (các khoản thanh toán và mục tiêu của bạn); mức độ rủi ro của bạn là bao nhiêu (dựa trên các tiêu chuẩn được đánh giá - còn được gọi là "bảo lãnh phát hành"); bạn muốn trả bao nhiêu và khi nào (phí bảo hiểm); và cho dù bạn cần một kế hoạch tạm thời hoặc bảo vệ vĩnh viễn.
Tính năng, đặc điểm
Bảo hiểm nhân thọ cung cấp một khoản tiền vĩnh viễn (được gọi là tiền mặt hoặc trợ cấp tử vong) cho những người thụ hưởng của bạn nếu bạn chết trước ngày đáo hạn của chính sách. HOẶC, nó sẽ trả cho bạn nếu bạn sống khi chính sách thanh toán (kết thúc). Điều này tương tự như bảo hiểm nhân thọ trọn đời, ngoại trừ: nếu được sử dụng trước thời hạn tài trợ, bảo hiểm nhân thọ kết thúc và mệnh giá trở thành một> lợi ích sống. <Một lĩnh vực khác mà chúng khác với thời gian đáo hạn. Một chính sách bảo hiểm trọn đời thường được thiết lập để trưởng thành ở tuổi 100. Nhưng với một khoản hỗ trợ, bạn có thể trả phí bảo hiểm tốt trước ngày cuối cùng, trong một khoảng thời gian giới hạn hoặc trong một lần gộp; và giá trị tiền mặt tăng lên nhanh hơn vì tiền dự định sẽ được sử dụng trong khi người được bảo hiểm còn sống. Nhưng phí bảo hiểm đắt hơn đáng kể so với chính sách bảo hiểm nhân thọ thông thường. Chính sách càng sớm, phí bảo hiểm sẽ càng cao. Thời gian tài trợ có thể được thiết lập trong mười năm, hai mươi năm hoặc đến 65 tuổi, ví dụ.
Lý thuyết / Đầu cơ
Nếu bạn muốn một loại tiết kiệm có cấu trúc để trang trải các chi phí cụ thể như đám cưới, đại học hoặc bảo vệ trong tương lai gần, tài trợ đáp ứng nhu cầu đó cũng như bảo hiểm nhân thọ. Vấn đề với điều này là chương trình từng là một loại trốn thuế nhưng Đạo luật cải cách thuế năm 1984 đã thay đổi điều đó, vì vậy rất nhiều lợi ích về thuế bị mất.
Cảnh báo
Trước khi mua một khoản tài trợ hãy làm những điều sau: so sánh tỷ lệ giữa các công ty, đánh giá nó với các kế hoạch tiết kiệm khác và kiểm tra với kế toán thuế của bạn để tìm gợi ý.