Mục lục:
Thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh phức tạp hơn so với các khoản vay có lãi suất cố định. Các khoản vay ARM có thể thay đổi trong suốt thời gian trả nợ. Do đó, chúng được coi là rủi ro hơn vì thanh toán của bạn tăng theo thời gian.Mặc dù lãi suất ban đầu thấp được cung cấp bởi hầu hết các ARM là hấp dẫn, hãy hỏi người cho vay về các tính năng của ARM và tự hỏi liệu nó có phù hợp với tình hình tài chính của bạn không.
Thời gian cố định ban đầu
Một trong những lợi ích chính của ARM là lãi suất chiết khấu ban đầu, thường thấp hơn so với khoản vay có lãi suất cố định. Tỷ lệ ban đầu thường kéo dài ba, năm, bảy hoặc 10 năm; đây được gọi là giai đoạn giới thiệu, trêu ghẹo hoặc tỷ lệ cố định. Tuy nhiên, đừng nhầm lẫn giữa lãi suất cố định tạm thời của ARM với khoản vay có lãi suất cố định truyền thống, có tỷ lệ khóa cố định, kéo dài trong suốt thời gian vay.
Điều chỉnh và bài tập ARM
Tốc độ của ARM điều chỉnh hoặc thay đổi khi tốc độ ban đầu hết hạn. ARM cũng có thể liên tục điều chỉnh sau đó. Ví dụ: nếu khoảng thời gian ban đầu của bạn kéo dài ba năm trên ARM 30 năm, thì tỷ lệ của bạn được cố định trong ba năm và có thể điều chỉnh hàng năm cho giai đoạn 27 năm còn lại. Điều này có nghĩa là nếu khoản vay của bạn điều chỉnh mỗi năm sau lần điều chỉnh đầu tiên, khoản thanh toán của bạn sẽ thay đổi 28 lần trước khi khoản vay được trả hết.
Ví dụ lai
ARM còn được gọi là giống lai do các thành phần kép của chúng:
- giai đoạn lãi suất cố định ban đầu
- số năm giữa các lần điều chỉnh tiếp theo.
Lai có nhiều biến thể, tùy thuộc vào người cho vay. Ví dụ, các giống lai 5/1, 7/1 hoặc 10/1 điều chỉnh sau 5, 7 và 10 năm tương ứng và mỗi năm sau đó. Bạn thậm chí có thể tìm thấy các giống lai với thời gian điều chỉnh 2, 3 và 5 năm. Ví dụ, hybrid 7/2 có lần điều chỉnh đầu tiên ở mốc 7 năm và thay đổi hai năm một lần sau đó.
Chỉ mục, lợi nhuận và mũ
Hoạt động thị trường và người cho vay xác định chỉ số ARM của bạn, đây chỉ là một thành phần của lãi suất của bạn. Người cho vay của bạn có thể cung cấp cho bạn một ARM với chỉ số được đặt theo Tỷ lệ được cung cấp liên ngân hàng Luân Đôn hoặc LIBOR hoặc Chỉ số chi phí quỹ được gọi là COFI. Người cho vay cũng có thể thiết lập các chỉ mục riêng cho ARM.
Người cho vay thêm một tỷ lệ phần trăm vào chỉ số, được gọi là ký quỹ, để đưa ra lãi suất của bạn. Biên độ thay đổi theo người cho vay nhưng nhìn chung vẫn giữ nguyên trong suốt vòng đời của khoản vay. Nó thường dựa trên điểm tín dụng của bạn. Tổng chỉ số và tỷ lệ bằng với của bạn tỷ lệ chỉ số đầy đủ.
Để đảm bảo thanh toán của bạn không vượt quá một số tiền nhất định, người cho vay có thể đặt giới hạn cho các điều chỉnh. Giới hạn điều chỉnh định kỳ giới hạn mức lãi suất của bạn cao hay thấp sau lần điều chỉnh ban đầu. Giới hạn trọn đời giới hạn số tiền có thể thay đổi trong toàn bộ thời gian vay của bạn.
Câu hỏi để hỏi
Theo Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng, bạn nên hỏi người cho vay một loạt câu hỏi để đảm bảo bạn hiểu cách thức hoạt động của ARM, bao gồm nhưng không giới hạn ở:
- Tỷ lệ chiết khấu ban đầu kéo dài bao lâu?
- Tỷ lệ sẽ là gì sau khi thời gian giảm giá kết thúc?
- Bao lâu thì tỷ lệ sẽ thay đổi sau đó?
- Chỉ số, biên độ và tỷ lệ hiện tại của tôi là gì?
- Tỷ lệ và giới hạn thanh toán là gì?