Mục lục:
Mỗi tháng bạn gửi tiền kiếm được vào khoản thanh toán thế chấp của mình. Khi người cho vay nhận được khoản thanh toán, một phần của nó được áp dụng cho các khoản lãi suất, một phần khác đối với số dư gốc của khoản vay thế chấp. Số dư gốc được giảm càng nhanh, tài sản được bảo đảm bằng thế chấp càng trở nên nhanh hơn. Hiểu đặc điểm của số dư gốc của khoản vay thế chấp sẽ giúp bạn xác định cách quản lý mức giảm của nó.
Định nghĩa
Số dư gốc của khoản vay thế chấp là số dư chưa thanh toán trên số tiền vay ban đầu. Nếu một khoản thế chấp có nguồn gốc từ số tiền vay 200.000 đô la, thì tuyên bố thế chấp đầu tiên sẽ hiển thị số dư gốc là 200.000 đô la. Theo thời gian, giả sử bạn đang thực hiện thanh toán thế chấp hàng tháng đều đặn và rằng bạn không thực hiện thanh toán chỉ có lãi, số dư gốc sẽ giảm.
Tìm số dư gốc
Số dư gốc phải được hiển thị rõ ràng trên giấy tờ hàng tháng hoặc báo cáo thế chấp trực tuyến của bạn. Người cho vay thế chấp hoặc người phục vụ sẽ hiển thị tổng số dư gốc còn lại, còn được gọi là số tiền vay hiện tại và có thể hiển thị số dư cho vay ban đầu. Bảng sao kê thường hiển thị bảng phân tích thanh toán hàng tháng, nêu rõ tổng số tiền thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn là bao nhiêu đối với việc thanh toán số dư gốc và số tiền lãi của khoản cho vay trong tháng đó là bao nhiêu. Khoản lãi suất hàng tháng là số tiền mà người cho vay đang tính để cho bạn vay số tiền thế chấp và cho phép bạn trả lại trong một khoảng thời gian.
Khấu hao
Theo Hiệp hội thế chấp quốc gia liên bang, thường được gọi là Fannie Mae, khấu hao là "Trả hết nợ bằng cách trả góp đều đặn trong một khoảng thời gian, vào cuối số dư cho vay bằng không." Nếu thế chấp được khấu hao trong vòng 30 năm, điều đó có nghĩa là người cho vay sẽ lên lịch đủ các khoản thanh toán gốc và lãi hàng tháng cho người vay để trả toàn bộ số dư cho vay trong vòng 30 năm. Sau khi số dư gốc được trả lại hoàn toàn, công ty thế chấp phát hành chứng thư, hoặc bảo mật đầy đủ, cho chủ sở hữu, người sẽ sở hữu nhà miễn phí và rõ ràng. Lịch khấu hao thường cho phép tỷ lệ phần trăm lớn hơn của khoản thanh toán hàng tháng được chuyển sang số dư gốc khi khoản vay đáo hạn.
Trả tiền gốc
Trả thêm tiền cho số dư gốc sẽ dẫn đến việc khoản thế chấp của bạn được thanh toán nhanh hơn, dẫn đến quyền sở hữu toàn bộ tài sản của bạn và sẽ giúp bạn tiết kiệm chi phí lãi suất trong tương lai. Nếu khoản thanh toán hàng tháng là $ 1.200 và bạn gửi $ 1.350, người cho vay nên áp dụng $ 150 bổ sung cho số dư gốc. Có các công cụ trực tuyến (xem Tài nguyên) cho thấy tác động của các khoản thanh toán bổ sung đối với vòng đời của khoản vay. Một nguyên tắc chung là một khoản thanh toán thêm hàng năm cho khoản thế chấp 30 năm sẽ giảm thời gian hoàn trả xuống còn 23 năm, trong khi khoản thanh toán thêm mỗi năm cho khoản thế chấp 15 năm sẽ trả hết khoản vay trong 12 năm.
Hiểu quy tắc thế chấp
Hãy chắc chắn rằng các khoản thanh toán hàng tháng của bạn đủ để trả lãi và trả hết số dư gốc. Thế chấp có lãi suất cố định và lãi suất có thể điều chỉnh nhất theo lịch trình gốc và lãi phù hợp. Tuy nhiên, một số khoản thế chấp có tính năng khấu hao chỉ có lãi hoặc âm sẽ chỉ yêu cầu trả lãi, hoặc phí tài chính hàng tháng, không được giảm tiền gốc và có thể dẫn đến tiền được thêm vào số dư gốc. Hãy cẩn thận, vì các tùy chọn thanh toán rủi ro này không tạo ra vốn chủ sở hữu và, nếu giá trị của căn nhà không tăng theo thời gian, cũng có thể dẫn đến số dư gốc cao hơn giá trị của tài sản.