Mục lục:
Nếu bạn hỏi người quản lý ngân hàng bao nhiêu tiền trong ngân hàng của cô ấy, cô ấy có thể đưa ra cho bạn hai câu trả lời khác nhau, và cả hai đều đúng. Cô ấy có thể cho bạn biết khách hàng của cô ấy có bao nhiêu tiền trong tài khoản của họ, hoặc cô ấy có thể cho bạn biết số tiền mà ngân hàng thực sự có trong tay. Sự khác biệt giữa câu trả lời của cô là sự khác biệt giữa tiền gửi ngân hàng và dự trữ ngân hàng.
Tiền gửi ngân hàng
"Tiền gửi ngân hàng" chỉ đơn giản đề cập đến tiền mà khách hàng của ngân hàng đã gửi vào ngân hàng, chẳng hạn như trong tài khoản séc hoặc tiết kiệm hoặc bằng cách mua chứng chỉ tiền gửi. Nếu bạn lấy tất cả các khách hàng của một ngân hàng và cộng vào số dư của tất cả các tài khoản tiền gửi của họ, điều đó sẽ cung cấp cho bạn tổng số tiền gửi của ngân hàng. Cục Dự trữ Liên bang định nghĩa tài khoản tiền gửi là tài khoản giao dịch hoặc tài khoản phi giao dịch. Sự khác biệt giữa hai mục đích giúp khách hàng có thể rút tiền từ tài khoản dễ dàng như thế nào.
Dự trữ ngân hàng
Ví dụ: nếu bạn có tài khoản kiểm tra có số dư 10.000 đô la, thì không có ngăn kéo đặc biệt nào tại ngân hàng có 10.000 đô la trong đó dành riêng cho bạn. Các ngân hàng chỉ nắm giữ một phần tiền gửi của họ, đủ để đáp ứng nhu cầu rút tiền thông thường. Phần còn lại có sẵn cho ngân hàng cho vay các khách hàng khác. Phần tiền gửi mà ngân hàng nắm giữ được gọi là dự trữ của nó. Nó có thể giữ dự trữ của mình dưới dạng tiền mặt trong kho tiền hoặc dưới dạng tiền gửi với ngân hàng Dự trữ Liên bang cho khu vực của mình.
Điều kiện kín
Cục Dự trữ Liên bang quy định số tiền tối thiểu mà một ngân hàng phải giữ trong dự trữ. Chẳng hạn, kể từ năm 2011, Fed yêu cầu các ngân hàng nắm giữ tỷ lệ phần trăm trong tài khoản giao dịch của họ dựa trên công thức ba bước. Đối với 10,7 triệu đô la đầu tiên trong tài khoản giao dịch, không có yêu cầu dự trữ nào cả. Đối với tiền gửi tài khoản giao dịch vượt quá 10,7 triệu đô la nhưng dưới 58,8 triệu đô la, yêu cầu dự trữ là 3 phần trăm. Đối với tiền gửi tài khoản giao dịch trên 58,8 triệu đô la, yêu cầu là 10 phần trăm. Vì vậy, giả sử một ngân hàng có 100 triệu đô la trong tài khoản giao dịch. 10,7 triệu đô la đầu tiên được miễn. 48,1 triệu đô la tiếp theo - nghĩa là, từ 10,7 triệu đô la đến 58,8 triệu đô la - có yêu cầu dự trữ 3%, tương đương 1.443.000 đô la. 41,2 triệu đô la cuối cùng - nghĩa là, từ 58,8 triệu đô la đến 100 triệu đô la - có yêu cầu dự trữ 10 phần trăm, tương đương 4.120.000 đô la. Thêm tất cả, và ngân hàng phải duy trì dự trữ $ 5,563,000.
Dự trữ làm công cụ chính sách
Fed có thể sử dụng yêu cầu dự trữ không chỉ để đảm bảo rằng các ngân hàng có đủ tiền để đáp ứng nhu cầu rút tiền của khách hàng, mà còn để kiểm soát lượng cung tiền. Yêu cầu dự trữ càng cao, ngân hàng càng có ít tiền để cho vay. Bằng cách khóa tiền gửi trong dự trữ của các ngân hàng, Fed có thể giảm lượng tiền chảy qua nền kinh tế, giúp giảm bớt lạm phát. Ngược lại, bằng cách hạ thấp yêu cầu dự trữ, Fed có thể khuyến khích cho vay, vốn có thêm tiền vào nền kinh tế để kích thích tăng trưởng.