Mục lục:
Một điều quan trọng cần biết về một khoản vay tạm ứng tiền mặt là nó là một hình thức cho vay có mục đích. Các khoản vay tạm ứng tiền mặt, theo Hiệp hội những người ủng hộ người tiêu dùng quốc gia, thuộc về một nhóm các khoản vay nhắm mục tiêu và tận dụng bất cứ ai có một trường hợp khẩn cấp tài chính. Nó làm như vậy với việc cung cấp tiền nhanh chóng để đổi lấy lãi suất cắt cổ và các khoản phí quá cao, vô lý. Hầu hết các tiểu bang phần nào điều chỉnh các công ty cung cấp các khoản vay tạm ứng tiền mặt. Tuy nhiên, Thông tin người tiêu dùng cho vay Payday, một bộ phận của Liên đoàn người tiêu dùng Mỹ, báo cáo rằng lãi suất vẫn nằm trong khoảng từ 24 đến 48%.
Định nghĩa
Người cho vay thường tiếp thị các khoản vay tạm ứng tiền mặt như các khoản vay ngày. Dù thuật ngữ mô tả là gì, định nghĩa là như nhau. Khoản vay tạm ứng tiền mặt là khoản vay ngắn hạn, dựa trên tài sản thế chấp bằng tài khoản séc của bạn để thế chấp. Yêu cầu về trình độ thường ít liên quan đến khả năng trả nợ của bạn. Nhiều khoản vay tạm ứng tiền mặt chỉ yêu cầu một hình thức nhận dạng cá nhân, tài khoản kiểm tra và nguồn thu nhập thường xuyên để đủ điều kiện. Số tiền cho vay khác nhau theo quy định của nhà nước, nhưng theo CFA, thường là từ 100 đến 1.000 đô la.
Quá trình
Thời hạn của khoản vay thường là hai tuần hoặc khoảng thời gian giữa khi bạn nhận được tiền và ngày trả lương tiếp theo. Khi bạn nhận được khoản vay, bạn gửi sau một tấm séc cho toàn bộ số tiền cho vay và phí dịch vụ, hoặc phí lãi suất. Hoặc bạn có thể ký một tài liệu cho phép người cho vay rút tiền từ tài khoản của bạn bằng điện tử vào ngày đáo hạn thanh toán. Nếu bạn không thể thanh toán đầy đủ khoản vay vào thời điểm đó, người cho vay sẽ, trong hầu hết các trường hợp sẽ kéo dài ngày đáo hạn đến ngày thanh toán tiếp theo của bạn. Luật pháp tiểu bang, nếu có, xác định quy trình mà người cho vay phải tuân theo nếu bạn gia hạn ngày vay. Ví dụ, tại Washington vào năm 2010, những người cho vay phải thiết lập một kế hoạch trả nợ trả góp và không tính thêm phí. Tại Michigan, người cho vay có thể tính phí bổ sung cho dịch vụ này.
Phí dịch vụ / Phí lãi
Nếu bạn rút khoản vay tạm ứng 100 đô la trong hai tuần, việc trả phí dịch vụ là 15 đô la có vẻ không quá vô lý. Tuy nhiên, nếu bạn chuyển đổi phí dịch vụ này thành phí hàng ngày và sử dụng nó để tính tỷ lệ phần trăm hàng năm, bạn sẽ bị sốc. Đầu tiên, hãy tính phí hàng ngày bằng cách chia phí cho số ngày trong khoản vay, trong trường hợp này là 15 đô la chia cho 14 ngày, tương đương với khoản phí là 1,07 đô la mỗi ngày. Nhân số phí hàng ngày với 365 ngày để đến APR, trong ví dụ này là 391%.
Cân nhắc
Mười bảy tiểu bang và Quận Columbia cấm các khoản vay tạm ứng tiền mặt. Luật pháp liên quan đến các khoản vay này rất khác nhau ở các tiểu bang cho phép chúng. Tự bảo vệ mình bằng cách kiểm tra luật pháp và giới hạn trong tiểu bang của bạn trước khi thực hiện khoản vay tạm ứng tiền mặt. Kể từ năm 2010, một số tiểu bang không đặt giới hạn cho những người cho vay APR có thể tính phí với các khoản vay này. Theo CFA, các tỷ lệ này có thể trung bình từ 300 đến 500 phần trăm.