Mục lục:
- Tìm kiếm người cho vay FHA, VA và USDA
- Dung sai cho các khoản tín dụng xấu
- Vay thông thường cạnh tranh
- Các vấn đề tín dụng trong quá khứ không được tạo ra bằng nhau
Đủ điều kiện để thế chấp có xếp hạng tín dụng tốt, khả năng trả nợ đã được chứng minh và một số tiền mặt. Các khoản vay mua nhà dễ nhất có yêu cầu điểm tín dụng nhẹ nhàng. Tuy nhiên, điểm tín dụng của bạn càng thấp, bạn càng cần nhiều hơn cho khoản thanh toán xuống, để bù lại. Điểm tín dụng thấp cũng dẫn đến lãi suất cao hơn và ít lựa chọn cho vay hơn. Cục Quản lý Nhà ở Liên bang, Bộ Cựu chiến binh và Bộ Nông nghiệp có các tiêu chí đủ điều kiện tương đối dễ dàng và VA và USDA không yêu cầu thanh toán xuống. Một số người cho vay thông thường cũng làm cho nó dễ dàng hơn để đủ điều kiện.
Tìm kiếm người cho vay FHA, VA và USDA
Bạn chỉ có thể có được khoản thế chấp FHA, VA hoặc USDA thông qua những người cho vay được phê duyệt. Các bộ phận liên bang giám sát các chương trình này cho phép các ngân hàng, công đoàn tín dụng, môi giới thế chấp và các tổ chức cho vay khác tham gia dựa trên hồ sơ theo dõi cho vay và khả năng tài chính của họ. Người cho vay được chấp thuận phải tuân theo các hướng dẫn nhất định để xử lý các ứng dụng, bảo lãnh và tài trợ cho các khoản vay. Họ cũng nhận được một bảo hiểm hoặc bảo lãnh hoàn trả cho họ nếu người vay không trả được nợ. Bạn có thể tìm thấy một danh sách hiện tại của người cho vay FHA và người cho vay USDA trực tuyến.
Dung sai cho các khoản tín dụng xấu
Người cho vay FHA, VA và USDA có thể áp đặt các tiêu chuẩn tín dụng chặt chẽ hơn trên các hướng dẫn chính thức. Những yêu cầu này, được gọi là lớp phủ, có thể làm cho bạn khó khăn hơn để đủ điều kiện cho cùng một khoản vay, tùy thuộc vào người cho vay. Ví dụ: FHA chính thức cho phép điểm tín dụng trong khoảng từ 500 đến 579 nếu bạn có khoản thanh toán giảm 10%. Nó cho phép những người vay có điểm từ 580 trở lên đủ điều kiện chỉ với 3,5 phần trăm trở xuống. Tuy nhiên, người cho vay FHA thường yêu cầu ít nhất 620 và sẽ không xem xét điểm thấp hơn, bất kể thanh toán xuống. Các khoản vay FHA cũng yêu cầu bảo hiểm thế chấp, mà bạn phải trả hàng tháng.
Mặc dù VA và USDA không có yêu cầu điểm tín dụng tối thiểu, nhưng người cho vay VA thường yêu cầu ít nhất 620. Người cho vay USDA thường yêu cầu điểm tín dụng 640 và có thể cho phép tải nợ cao hơn với 660 hoặc cao hơn.
Vay thông thường cạnh tranh
Fannie Mae và Freddie Mac bắt đầu cung cấp các khoản vay thanh toán 3% vào năm 2015 để phục vụ tốt hơn cho người mua có thu nhập thấp và trung bình. MyComunityMortidor và Freddie Home Lợi thế có thể có của Fannie dành cho người mua nhà lần đầu và yêu cầu hoàn thành giáo dục của chủ nhà. Cả hai chương trình đều cho phép điểm tín dụng xuống tới 620, nhưng yêu cầu thanh toán xuống cao hơn nếu bạn có khoản thanh toán giảm hoặc một số yếu tố rủi ro khác. Các khoản vay thông thường dễ dàng hơn để đủ điều kiện cũng yêu cầu bảo hiểm thế chấp tư nhân để hoàn trả cho người cho vay trong trường hợp bạn vỡ nợ.
Các vấn đề tín dụng trong quá khứ không được tạo ra bằng nhau
Mức độ nghiêm trọng của các vấn đề tín dụng của bạn cũng ảnh hưởng đến việc dễ dàng đủ điều kiện. Ví dụ, phá sản và tịch thu nhà không chỉ làm giảm đáng kể điểm số của bạn, chúng còn là lá cờ đỏ cho người cho vay. Bạn phải đợi ít nhất một năm để nhận khoản vay FHA sau khi phá sản hoặc bị tịch thu, và tối đa ba năm, tùy thuộc vào loại phá sản và các trường hợp xung quanh mặc định thế chấp của bạn. Người cho vay VA và USDA cũng áp đặt tương tự yêu cầu gia vị sau khi nợ tín dụng nghiêm trọng.
Các khoản thanh toán trễ trên thẻ tín dụng và các tài khoản tín dụng định kỳ khác cũng giương cờ đỏ, nhưng thường không có nhiều ảnh hưởng như mặc định thế chấp. Ví dụ: người cho vay có thể cho phép thanh toán trễ 30 ngày trong năm vừa qua hoặc thậm chí trễ 60 ngày trong khoảng thời gian 12 đến 24 tháng qua.