Giảm nợ quốc gia là gì?

Các quảng cáo để giảm nợ quốc gia đưa ra một số tuyên bố rất hấp dẫn. "Tổng thống Obama gần đây đã ký luật sẽ mở rộng cứu trợ đến đường phố chính", một quảng cáo nêu rõ thẩm quyền. "Nếu bạn là người tiêu dùng đang vật lộn với khoản nợ thẻ tín dụng trị giá 10.000 đô la, bạn có thể đủ điều kiện tham gia chương trình giảm nợ quốc gia. Chúng tôi có thể giảm nợ tới 50%. Hãy gọi cho chúng tôi ngay bây giờ để được tư vấn miễn phí."

Nợ có thể trở thành một vấn đề thực sự đối với nhiều người Mỹ.

Đối với nhiều người tiêu dùng đang vật lộn với nợ thẻ tín dụng, một chương trình giảm nợ quốc gia nghe có vẻ như là tin tức đáng hoan nghênh. Nhưng thực tế là, có những tổ chức vì lợi nhuận và phi lợi nhuận cạnh tranh cho doanh nghiệp của bạn và kết quả có thể khác nhau.

Những gì cứu trợ nợ quốc gia hứa hẹn

Theo trang web Giải quyết nợ quốc gia, giảm nợ quốc gia có thể "giảm số dư của bạn lên tới 60 phần trăm", để công dân "tránh sự quấy rối của chủ nợ và để người khác thực hiện công việc" và "giúp bạn tìm cách xóa nợ chỉ sau 12 đến 36 tháng."

Giảm nợ quốc gia được thể hiện như một chương trình được chính phủ hỗ trợ, được liên bang tài trợ vì lợi ích của người tiêu dùng Mỹ. Các công ty cứu trợ nợ quốc gia cũng hứa rằng quy trình này sẽ cải thiện tín dụng của bạn hoặc không có tác động tiêu cực đến tín dụng của bạn. Người tiêu dùng được hứa hẹn kết quả tuyệt vời mà không có đau đớn.

Trong thực tế, "giảm nợ quốc gia" thực sự chỉ là một tên mới cho một chương trình xử lý nợ, xuất hiện trong các giống phi lợi nhuận hoặc vì lợi nhuận.

Giảm nợ quốc gia thực sự là gì

Giảm nợ quốc gia thực sự chỉ là một cách mới để các công ty xử lý nợ tự tiếp thị. Việc xử lý nợ đã xuất hiện trong nhiều thập kỷ, nhưng giữa thời kỳ suy thoái gần đây nhất năm 2006 và sau đó, các công ty xử lý nợ đang đại diện cho các chương trình của họ nghe giống như các chương trình được ủy quyền hợp pháp.

Xử lý nợ thực sự là một quá trình mà các chủ nợ của bạn đồng ý chấp nhận thanh toán ít hơn số tiền gốc còn nợ trên một khoản nợ. Trong nhiều trường hợp, khoản nợ đã nằm trong bộ sưu tập.

Các công ty xử lý nợ đồng ý thu thập và giữ các khoản thanh toán của bạn cho bạn trong một tài khoản ký quỹ trong khi đàm phán với các chủ nợ của bạn. Các công ty giải quyết sau đó đàm phán với các chủ nợ của bạn để giảm số dư nợ của bạn. Khi chủ nợ đã đồng ý chấp nhận số tiền thanh toán, công ty thanh toán sẽ thanh toán cho chủ nợ của bạn từ các khoản tiền trong tài khoản của bạn.

Cách giải quyết hoạt động

Thông thường, công dân được liên lạc bởi một đại diện từ một công ty xử lý nợ. Cá nhân này hướng dẫn bạn thông qua các lợi ích của việc giải quyết. Bạn được thông báo rằng công ty sẽ khiến các chủ nợ ngừng gọi, số dư nợ của bạn sẽ được thương lượng xuống và tín dụng của bạn sẽ được cải thiện.

Bạn chấp nhận các điều khoản của chương trình và trả lại giấy tờ của bạn. Khoản nợ của bạn được "ghi danh" vào chương trình và bạn bắt đầu thực hiện thanh toán. Các khoản thanh toán của bạn được đặt trong một tài khoản ký quỹ để tích lũy trong khi công ty thanh toán thương lượng với các chủ nợ của bạn.

Khi có đủ tiền trong tài khoản của bạn để đáp ứng số dư của một trong các chủ nợ của bạn, công ty thanh toán liên hệ với chủ nợ đó để thương lượng chấp nhận ít hơn số tiền phải đối mặt để đáp ứng khoản nợ của bạn. Nếu chủ nợ đồng ý với các điều khoản mà công ty thanh toán đề xuất, tiền được trả để đáp ứng tài khoản đó.

Thông thường, các công ty thanh toán bắt đầu với khoản nợ có số dư thấp nhất để hiển thị một số tiến bộ. Quá trình này sau đó được lặp lại với tài khoản có số dư thấp nhất tiếp theo.

Bắt cái gì?

Mặc dù quá trình giải quyết có vẻ khá đơn giản, nhưng có nhiều cạm bẫy trong quy trình cho người tiêu dùng. Khi nói đến việc giải quyết nợ, ma quỷ nằm trong các chi tiết.

Nhiều lần, các công ty thanh toán sẽ chỉ làm việc với bạn nếu khoản nợ của bạn từ 10.000 đô la trở lên. Và trong khi các công ty xử lý nợ hứa sẽ giảm số dư của bạn tới 60 phần trăm, nhiều công ty không đề cập đến việc cuối cùng bạn sẽ trả bao nhiêu tiền phí.

Thông thường, nhiều công ty xử lý nợ sẽ thực hiện ba hoặc bốn khoản thanh toán hàng tháng đầu tiên để trang trải các khoản phí của chương trình. Điều này có nghĩa là đôi khi bạn có thể trả tiền cho một chương trình thanh toán trong vòng một năm mà hoàn toàn không có khoản tiền nào được áp dụng cho khoản nợ của bạn. Một số công ty thanh toán thu phí trả trước, phí hàng tháng, cũng như phí khi tài khoản được giải quyết.

Các công ty thanh toán chỉ có thể làm việc với các khoản nợ không có bảo đảm vì không có tài sản thế chấp để thu hồi khi bạn ngừng thanh toán. Có một số công ty thanh toán ít đáng tin cậy sẽ không cho bạn biết trước.

Một cạm bẫy khác là nhiều công ty thanh toán sẽ khuyên bạn ngừng thanh toán bằng thẻ tín dụng mà bạn vẫn còn hoạt động. Lý do là vì nhiều chủ nợ ban đầu sẽ không giải quyết nợ với người tiêu dùng.

Trên trang web Think Debt Saving, Amerifree Financial tuyên bố, "Không giống như phá sản, chương trình xử lý nợ của chúng tôi sẽ KHÔNG hiển thị trên báo cáo tín dụng của bạn." Tuy nhiên, để giải quyết, một khoản nợ thường phải được giữ bởi một người thu nợ bên thứ ba, người thường trả bất cứ nơi nào từ 7 đến 14 xu trên đồng đô la để có được khoản nợ. Khi bạn ngừng thanh toán các tài khoản hiện tại của mình, các tác động tiêu cực đến tín dụng của bạn có thể là đáng kể. Các chương trình thanh toán chỉ có ý nghĩa nếu các khoản nợ được ghi danh đã nằm trong bộ sưu tập.

Nhiều chương trình giải quyết mất nhiều thời gian hơn bạn dự đoán. Nếu bạn gặp khó khăn trong việc thanh toán hóa đơn đúng hạn mỗi tháng, có thể khó theo kịp chương trình thanh toán. Các công ty thanh toán ít danh dự cuối cùng vẫn giữ bất kỳ khoản thanh toán nào nhận được, ngay cả khi bạn bỏ học trước khi hoàn thành chương trình.

Truy cập nhanh vào các trang web của các công ty thanh toán như Tự do Nợ, Mạng Tài chính Tự do, Hỗ trợ Nợ Quốc gia và Cứu trợ Nợ Quốc gia cho thấy việc sử dụng các thuật ngữ "lên đến" và "có thể" khi đề cập đến số tiền bạn có thể tiết kiệm được trong chương trình xử lý nợ. Thực tế là, bất kể bạn được đại diện từ các công ty này hứa hẹn gì trên điện thoại, bạn sẽ tiết kiệm được bao nhiêu trong một chương trình xử lý nợ.

Là một người tiêu dùng, có lẽ điều tuyệt vời nhất cần biết là bạn thường có thể giải quyết các tài khoản của mình với giá rẻ hơn nhiều so với việc một công ty thanh toán giải quyết cho bạn.

Quản lý nợ và giải quyết DIY

Nếu bạn đang vật lộn với nợ thẻ tín dụng và các tài khoản hiện tại, bạn có thể được phục vụ tốt hơn khi làm việc với chương trình quản lý nợ hợp pháp (xem Tài nguyên để biết ví dụ). Các chương trình này sẽ đàm phán với các chủ nợ của bạn để giảm lãi suất của bạn.

DMP không làm giảm tổng số nợ của bạn. Thay vào đó, bằng cách lấy lãi suất thấp hơn cho bạn, các chương trình DMP giúp bạn thanh toán khoản nợ chưa thanh toán nhanh hơn bạn có thể, vì phần lớn khoản nợ của bạn là nguyên tắc thay vì lãi suất. Bạn sẽ trả lại nhiều khoản nợ hơn trong DMP, nhưng tài khoản của bạn vẫn được giữ nguyên thay vì mất hiệu lực cho các bộ sưu tập.

Để giải quyết với tài khoản bộ sưu tập, hãy lấy địa chỉ gửi thư của chủ nợ được liệt kê trong báo cáo tín dụng của bạn. Nếu khoản nợ vẫn còn trong thời hiệu, hãy viết thư đề nghị trả cho cơ quan thu nợ một tỷ lệ phần trăm của khoản nợ để đổi lấy tài khoản đó được xóa khỏi báo cáo tín dụng của bạn.

Nếu người đòi nợ đồng ý với các điều khoản của bạn, hãy trả số tiền đã thỏa thuận bằng lệnh chuyển tiền.