Cách viết thư tái cấp vốn

Tái cấp vốn một khoản thế chấp cần có đủ vốn chủ sở hữu và đôi khi, một chút giải thích. Người cho vay yêu cầu thư giải thích trong một giao dịch tái cấp vốn vì nhiều lý do. Cờ đỏ tiềm năng, chẳng hạn như thanh toán trễ, khoảng cách việc làm, chênh lệch ứng dụng hoặc yêu cầu tín dụng gần đây, có thể yêu cầu giải thích. Người cho vay cũng có thể cần bạn liệt kê các kế hoạch cho các quỹ tái cấp vốn.

Điểm tín dụng không phải là mối quan tâm duy nhất

Thông tin tiêu cực trên báo cáo tín dụng của bạn có thể khiến người cho vay đặt câu hỏi về khả năng trả nợ của bạn cho khoản vay mới mà bạn có được trong một khoản tái cấp vốn. Ngay cả khi bạn đáp ứng yêu cầu điểm tín dụng tối thiểu của người cho vay, bạn có thể cần phải làm rõ các dấu đen trên báo cáo. Ví dụ, một người cho vay thế chấp có thể yêu cầu bạn giải thích thanh toán thẻ tín dụng trễ 30 ngày hoặc phá sản bốn năm trước. Các mục quan tâm khác có thể yêu cầu thư bao gồm:

• Đuổi
• Tịch thu nhà
• Tiền trợ cấp nuôi con
• Phán quyết của tòa án
• Thắc mắc tín dụng gần đây
• Tên quá khứ, sử dụng lao động và địa chỉ

Sự khác biệt về Báo cáo Ứng dụng và Tín dụng

Một sự khác biệt, chẳng hạn như một địa chỉ không khớp với địa chỉ hiện tại trên ứng dụng tái cấp vốn của bạn, có thể yêu cầu giải thích. Bạn phải đảm bảo với người cho vay rằng ngôi nhà bạn tái tài trợ là của bạn cư trú chính. Người vay vô đạo đức có thể cố gắng tái cấp vốn tài sản đầu tư như là nơi cư trú chính để có được các điều khoản và tỷ lệ tái cấp vốn tốt hơn. Ngoài ra, các yêu cầu tín dụng gần đây có thể chỉ ra rằng bạn có nhiều nợ hơn được phản ánh trong đơn đăng ký của bạn. Một thư giải thích hoặc xác nhận các khoản nợ mới và cung cấp số dư mới hoặc trấn an người cho vay mà bạn chưa phát sinh tài khoản mới. Nợ mới ảnh hưởng đến tỷ lệ nợ trên thu nhập, hoặc tải nợ của bạn, có khả năng làm cho khoản tái cấp vốn trở nên rủi ro hơn đối với người cho vay.

Thư giới thiệu về các khoản thanh toán trễ

Người cho vay cần biết lý do bạn đã bỏ lỡ một khoản thanh toán để đảm bảo đó là một sự cố riêng lẻ và không có khả năng xảy ra sau khi tái cấp vốn. Ngay cả khi số lượng thanh toán bị bỏ lỡ, hoặc thời gian kể từ khi thanh toán bị bỏ lỡ, được người cho vay chấp nhận, nó vẫn yêu cầu một lời giải thích chi tiết. Ví dụ: bạn có thể giải thích cách bạn quên thanh toán trong khi bạn đang đi nghỉ, nhập viện hoặc không thể thanh toán trong 30 ngày trên tài khoản. Bạn cũng có thể trích dẫn các vấn đề ngoài tầm kiểm soát của mình, chẳng hạn như các vấn đề về thanh toán với công ty đã báo cáo việc thanh toán trễ hoặc đánh cắp danh tính hoặc gian lận. Trong những trường hợp như vậy, khi bạn không có lỗi trực tiếp cho khoản thanh toán bị bỏ lỡ, bạn nên cung cấp bằng chứng từ người thu thập để hỗ trợ cho yêu cầu của mình. Tuy nhiên, một bức thư không thể thay thế cho các tài khoản tín dụng xấu hoặc nợ quá hạn là kết quả trực tiếp của việc quản lý tiền sai.

Giải thích về thu nhập và việc làm

Một thư giải thích trong một lần tái cấp vốn có thể giúp xác nhận rằng thu nhập của bạn là đủ, ổn định và liên tục. Ví dụ, nhân viên làm công ăn lương hoặc người làm công ăn lương đang thiếu cuống phiếu lương vì vắng mặt trong công việc có thể cần phải giải thích khoảng cách về thu nhập và việc làm. Người cho vay có thể chấp nhận một lời giải thích liên quan đến bệnh tật tạm thời, khuyết tật hoặc không thể làm việc hợp pháp. Tuy nhiên, người cho vay có thể từ chối tái cấp vốn nếu các lỗ hổng do mất việc làm, bỏ việc hoặc bị sa thải trong hai năm qua.

Chủ doanh nghiệp, nhà thầu độc lập và người tự làm chủ có thể phải giải thích việc làm và thu nhập trong trường hợp không có cuống phiếu lương. Người cho vay sử dụng tờ khai thuế để tính thu nhập, nhưng có thể yêu cầu thư giải thích khi thu nhập dường như đã giảm. Bức thư nên giải thích việc giảm thu nhập và xác nhận rằng nó đã ổn định.

Lý do tái cấp vốn

Một lá thư tái cấp vốn trong một giao dịch rút tiền giúp người cho vay xác định liệu các quỹ sẽ đi theo hướng sử dụng tài chính hợp lý. Một khoản tái cấp vốn rút tiền mặt kết thúc bằng tiền mặt khi đóng cửa. Bạn lấy một phần vốn chủ sở hữu của nhà bạn và vay số dư lớn hơn thế chấp trước đó của bạn. Điều này làm tăng rủi ro vỡ nợ, vì thanh toán thế chấp tăng và vốn chủ sở hữu của nhà giảm. Người cho vay có các hướng dẫn bảo lãnh nghiêm ngặt đối với các khoản tái cấp vốn và có thể yêu cầu thông tin về kế hoạch của bạn đối với số tiền bạn nhận được khi đóng. Thư của bạn bao gồm các lý do khả thi để rút tiền mặt, chẳng hạn như cải thiện nhà, trả hết nợ lãi suất cao, hóa đơn y tế hoặc học phí. Theo quyết định của người cho vay để quyết định xem tiền thu được sẽ được sử dụng theo cách phù hợp hay bạn có khả năng sử dụng tiền để phát sinh thêm nợ hay không, chẳng hạn như mua nhà thứ hai.