Mục lục:
Không có luật nào ngăn bạn rút tiền mặt sớm 401 (k), nhưng có các loại thuế và hình phạt được thiết kế để khiến bạn cân nhắc mạnh mẽ về hậu quả của việc đó. Lấy tiền từ kế hoạch nghỉ hưu sớm của bạn có thể giúp bạn thanh toán hóa đơn của bạn ngày hôm nay, nhưng nó có thể dẫn đến nghỉ hưu nhẹ hơn vào ngày mai. Do đó, bạn sẽ phải trả giá đắt cho việc rút tiền sớm.
Giá cao cho rút tiền
Nếu bạn rút tiền trong số 401 (k) trước khi bạn chuyển 59 1/2, quản trị viên chương trình của bạn sẽ giữ lại 20 phần trăm số tiền để trả hóa đơn thuế dự kiến của bạn cho Dịch vụ doanh thu nội bộ. Ngoài ra, trừ khi bạn đủ điều kiện cho một ngoại lệ, bạn sẽ phải trả tiền phạt 10 phần trăm. Điều đó có thể làm cho lợi ích tài chính ít hơn nhiều so với dự kiến. Ví dụ, rút tiền sớm 10.000 đô la, sẽ bị khấu trừ 2.000 đô la vì thuế và khiến bạn bị phạt 1.000 đô la tiền phạt. Điều đó khiến bạn chỉ còn 7.000 đô la - và có thể ít hơn. Các khoản tiền sẽ bị đánh thuế dưới dạng thu nhập thông thường, vì vậy nếu thuế suất của bạn cao hơn 20 phần trăm, số tiền bị giữ lại sẽ không đủ để chi trả cho hóa đơn IRS.
Tùy chọn không có hình phạt
Một số lần rút tiền sớm từ 401 (k) không đi kèm với hình phạt 10 phần trăm, nhưng ngoại lệ thì rất ít. Nếu bạn bị khuyết tật toàn bộ và vĩnh viễn, bạn được phép khai thác sớm tiền của mình. Bạn cũng có thể sử dụng tiền để thanh toán cho các chi phí y tế chưa được thanh toán vượt quá 7,5 phần trăm tổng thu nhập đã điều chỉnh của bạn. IRS có thể thu giữ tiền nếu nhận được tiền và nếu có thì ít nhất bạn sẽ được miễn trả 10% phụ phí cho đặc quyền. Nếu bạn nghỉ việc hoặc bị chấm dứt công việc sau 55 tuổi, bạn có thể rút tiền miễn phạt từ số 401 (k) liên quan đến công việc. Quân nhân dự bị được gọi để làm nhiệm vụ tích cực cũng có thể truy cập vào các quỹ trong một số tình huống nhất định. Tuy nhiên, không giống như IRA, bạn không thể sử dụng chúng để thanh toán chi phí giáo dục đại học hoặc thanh toán xuống cho ngôi nhà đầu tiên của bạn.
Khoản vay 401 (k)
Một cách khác để rút tiền mặt là vay tiền từ khoản 401 (k) của bạn. Không phải tất cả các kế hoạch đều cho phép họ, nhưng những kế hoạch thường cho phép bạn vay tới 50 phần trăm số dư được giao cho đến khi bạn đạt được số tiền tối đa mà nó cho phép. Tuy nhiên, nếu bạn rời bỏ công việc của mình, cho dù việc tách biệt là tự nguyện hay không tự nguyện, số dư thường đến hạn ngay lập tức. Nếu bạn không trả lại số dư trong khoảng thời gian quy định, số tiền đó được coi là phân phối và chịu mức phạt 10% và thuế như thu nhập thông thường.
Thu nhập bị mất
Ngoài các hình phạt và tác động về thuế, bạn cũng sẽ mất các khoản thu nhập gộp mà các khoản tiền đó đã tạo ra theo thời gian, điều đó có nghĩa là số dư hưu trí của bạn sẽ bị ảnh hưởng do rút tiền sớm. Ví dụ, một bài viết trên trang web US News & World Report lưu ý rằng nếu một người 30 tuổi có 10.000 đô la trong tài khoản 401 (k) để lại tiền trong tài khoản mà không có bất kỳ đóng góp bổ sung nào, giá trị tài khoản sẽ tăng lên 106.766 đô la 65 tuổi nếu nó kiếm được 7 phần trăm lợi nhuận hàng năm. Nhưng nếu chủ tài khoản rút tiền ở tuổi 30 và nằm trong khung thuế 25%, anh ta sẽ chỉ nhận được 6.500 đô la sau thuế và tiền phạt.