Khoản vay cải thiện nhà là gì?

Nếu nhà bạn cần làm việc và bạn không có đủ nguồn lực để giải quyết, khoản vay cải thiện nhà có thể giúp hạn chế chi phí tự trả. Tài chính cải thiện nhà có thể tài trợ bất cứ điều gì từ các dự án mỹ phẩm nhỏ đến cải tạo và xây dựng quy mô lớn, và có thêm lợi ích về thuế. Bởi vì đây là một loại cho vay thế chấp, bạn có thể khấu trừ tiền lãi tại thời điểm thuế. Như mọi khi, tốt nhất nên tham khảo ý kiến ​​cố vấn thuế để đảm bảo bạn làm đúng.

Loancredit cải thiện nhà là gì: LuminaStock / iStock / GettyImages

Nguồn tài chính cải thiện nhà

Bạn có thể nhận được một khoản vay cải thiện nhà thông qua một ngân hàng, hiệp hội tín dụng, tiết kiệm và cho vay, tiết kiệm hoặc môi giới thế chấp. Phạm vi và tính sẵn có của các chương trình cho vay cải thiện nhà khác nhau, tùy thuộc vào các sản phẩm cho vay độc quyền của người cho vay. Người cho vay có thể tài trợ cho việc cải thiện nhà thông qua các khoản tín dụng vốn chủ sở hữu nhà - được gọi là HelOCs - hoặc các khoản vay vốn chủ sở hữu nhà. Các công ty môi giới thế chấp, có xu hướng tiếp cận nhiều khoản vay lớn, có thể cung cấp các khoản vay cải thiện nhà được hỗ trợ bởi một cơ quan của chính phủ liên bang, chẳng hạn như Cơ quan Quản lý Nhà ở Liên bang. Các nhà môi giới cũng có thể cung cấp các khoản vay cải thiện nhà từ các ngân hàng lớn, bao gồm cả các khoản vay và vốn chủ sở hữu nhà.

Phục vụ chủ nhà cụ thể

Người cho vay có thể nhắm mục tiêu đến người thiểu số, người già hoặc người tàn tật, cho các khoản vay cải thiện nhà. Ví dụ, các khoản vay cải thiện nhà được bảo hiểm của FHA theo Chương trình Bảo đảm cho vay mua nhà Ấn Độ Mục 184 nhằm mục đích giúp đỡ người Mỹ bản địa và người bản xứ Alaska. Bộ Nông nghiệp cung cấp các khoản vay cải thiện nhà cho cư dân nông thôn. USDA giúp người vay có thu nhập thấp và trung bình dễ dàng hơn trong việc sửa chữa trang trại và nhà ở nông thôn khi họ không thể vay được thông qua người cho vay thế chấp truyền thống. Các khoản vay không được liên bang hỗ trợ, chẳng hạn như HOC TRỢ, cho vay vốn cổ phần và cho vay cải tạo, có thể giúp chủ nhà muốn nâng cấp hoặc thêm vào nhà của họ, hoặc hoàn toàn rút nhà và xây dựng lại từ đầu.

Đáp ứng nhu cầu tài sản cụ thể

Cho vay cải thiện nhà có thể được sử dụng cho một loạt các dự án. Các khoản vay dựa trên nhu cầu không cho phép cải tiến sang trọng, chẳng hạn như spa hoặc hồ bơi bổ sung. Họ có thể tài trợ cho các dự án cải thiện chức năng, chẳng hạn như bổ sung phòng và khả năng tiếp cận người khuyết tật. Họ cũng có thể sửa chữa, cải thiện hoặc hiện đại hóa nhà cửa để loại bỏ các mối nguy hiểm về sức khỏe và an toàn. Các chương trình của Bộ Nhà ở và Phát triển Đô thị, bao gồm khoản vay phục hồi 203 (k) của FHA và Thế chấp hiệu quả về Năng lượng, có những hạn chế như vậy. Để đáp ứng nhu cầu cải thiện nhà rộng hơn, các nhà cho vay thế chấp cung cấp các khoản vay dưới dạng cho vay tái cấp vốn bằng tiền mặt, một loại cho vay dựa trên vốn chủ sở hữu liên quan đến một khoản tiền mặt khi đóng để sử dụng khi bạn muốn cải thiện nhà. Chủ nhà có thể hoàn thiện lại một tầng hầm hoặc tầng áp mái, thêm không gian sống hoặc khách, và tùy chỉnh một ngôi nhà để đơn giản phù hợp hơn với sở thích và lối sống của họ.

Yêu cầu cho vay cải thiện nhà

Người cho vay có các yêu cầu đủ điều kiện của người vay và tài sản cho các khoản vay cải thiện nhà. Ví dụ: bạn phải chứng minh thu nhập thấp hoặc rất thấp đối với một số khoản vay dựa trên nhu cầu, được liên bang hỗ trợ. Trong các khoản vay của khu vực tư nhân, bạn phải chứng minh cho người cho vay thế chấp rằng bạn có thể đủ khả năng thanh toán hàng tháng đi kèm với một khoản vay HelOC, vốn chủ sở hữu nhà, tái cấp vốn bằng tiền mặt hoặc cho vay cải thiện nhà thường xuyên. Bạn tận dụng vốn chủ sở hữu của ngôi nhà để cải thiện ngôi nhà của mình, vì vậy người cho vay có thể yêu cầu thẩm định để đảm bảo rằng những cải tiến được đề xuất sẽ làm tăng giá trị căn nhà của bạn. Thông thường, các HOC TRỢ, cho vay vốn cổ phần và cho vay cải thiện nhà từ các ngân hàng đặt ra ít hạn chế hơn đối với các dự án cải tạo nhà so với các chương trình được liên bang hỗ trợ.