Mục lục:
Thế chấp cho phép ai đó tài trợ cho việc mua nhà của mình bằng tiền vay từ ngân hàng hoặc người cho vay khác. Sau khi giấy tờ được ký, các khoản thanh toán hàng tháng sẽ đáo hạn, với lãi suất cố định hoặc thay đổi được tính trên số tiền gốc còn lại. Nếu người vay thấy các khoản thanh toán ngày càng khó thực hiện, anh ta có thể thay đổi các điều khoản của khoản vay với người cho vay. Một phương pháp để làm điều này là thông qua một sự sắp xếp cân bằng hoãn lại.
Sửa đổi khoản vay
Một người vay trong rắc rối tài chính là tin xấu cho người cho vay thế chấp. Các ngân hàng và các công ty dịch vụ thế chấp muốn tránh tịch thu nhà quá trình này, mất thời gian và thường dẫn đến một phần của khoản vay ban đầu bị xóa nợ. Để tránh vỡ nợ và tịch thu nhà, người cho vay có thể cung cấp một sửa đổi khoản vay làm giảm các khoản thanh toán hàng tháng bằng cách giảm lãi suất, kéo dài thời hạn của khoản vay hoặc trả chậm một phần tiền gốc.
Nguyên tắc đủ điều kiện
Sửa đổi khoản vay không giống như tái cấp vốn, trong đó người vay ký hợp đồng cho khoản vay mới. Sửa đổi về cơ bản có nghĩa là giảm khoản thanh toán hàng tháng xuống số tiền có thể quản lý được cho người vay. Mỗi người cho vay có một bộ hướng dẫn để quyết định tư cách hợp lệ của người vay. Trong hầu hết các trường hợp, ngôi nhà có thể không bị tịch thu và người vay phải đối mặt với một số khó khăn tài chính, chẳng hạn như thất nghiệp hoặc hóa đơn y tế dốc.
Chương trình Sửa đổi Giá cả phải chăng Nhà của chính phủ liên bang đặt ra các hướng dẫn cụ thể hơn: nhà phải là chủ sở hữu; thế chấp phải đóng trước năm 2009; người vay phải có đủ thu nhập để xử lý khoản thanh toán đã sửa đổi; và số dư nợ, đối với một đơn vị gia đình, có thể không quá $ 729,750.
Tính toán thanh toán
Khi người vay đủ điều kiện, cách tiếp cận thông thường là tính toán tổng thu nhập hàng tháng và sau đó áp dụng tỷ lệ phần trăm hợp lý của thu nhập đó vào thanh toán thế chấp. Ví dụ, một sửa đổi khoản vay được đặt ở mức 35 phần trăm, sẽ yêu cầu thanh toán 700 đô la nếu người vay kiếm được 2.000 đô la mỗi tháng. Một sửa đổi số dư trả chậm sẽ tiếp tục thực hiện thanh toán lãi đầy đủ trong khi đặt một phần tiền gốc sang một bên cho đến khi sửa đổi hết hạn hoặc khoản vay đến hết thời hạn, khi số dư trả chậm - không có lãi - sẽ giảm do thanh toán bóng. Người vay này cũng phải thực hiện thanh toán số dư trả chậm nếu khoản vay được tái cấp vốn hoặc bán nhà.
Phương pháp sửa đổi khác
Một sửa đổi cho vay bằng cách sử dụng tiền gốc trả chậm cũng được gọi là chịu đựng. Nó phổ biến hơn tha thứ, trong đó người cho vay chỉ đơn giản là giảm số dư gốc mà không mong đợi trả nợ. Theo hướng dẫn của Chương trình Sửa đổi Giá cả phải chăng tại Nhà, những người cho vay tham gia - được hỗ trợ bởi nguồn tài trợ từ Kho bạc Hoa Kỳ - phải đặt mục tiêu 31% tổng thu nhập hàng tháng cho những người vay gặp khó khăn đủ điều kiện và thực hiện theo một loạt các bước để đạt được con số đó. Bước đầu tiên là giảm lãi suất xuống mức 2%; thứ hai là kéo dài thời hạn của khoản vay lên đến 40 năm. Nếu khoản thanh toán hàng tháng vẫn duy trì trên mức 31 phần trăm, thì người cho vay sau đó có thể hoãn nợ gốc hoặc tha thứ cho một phần của khoản vay.