Mục lục:
Có hai loại tài khoản tín dụng phổ biến có sẵn cho hầu hết người tiêu dùng. Tài khoản thẻ tín dụng cho phép bạn mua hàng theo hạn mức tín dụng (thường được gọi là hạn mức tín dụng của thẻ). Một dòng tín dụng vốn chủ sở hữu nhà (HELOC) hoạt động theo cách tương tự, nhưng số tiền bạn vay được bảo đảm bằng cách đặt ngôi nhà của bạn làm tài sản thế chấp. Lãi suất được tính bởi hầu hết các nhà cung cấp tín dụng bằng phương pháp số dư trung bình hàng ngày.
Nhận biết
Hạn mức tín dụng là một tài khoản cho phép bạn vay tiền khi bạn mua hàng đến một giới hạn xác định. Tiền lãi được tính hàng tháng trên số dư chưa thanh toán (tổng số tiền bạn nợ) của dòng tín dụng theo tỷ lệ tỷ lệ thuận với tỷ lệ phần trăm lãi hàng năm (APR). Phương pháp số dư trung bình hàng ngày, là phương pháp thường được sử dụng nhất, trước tiên bạn yêu cầu số dư trung bình dư nợ và lãi định kỳ trước khi tính lãi cho một khoản tín dụng.
Số dư trung bình
Để tính số dư trung bình, trước tiên hãy nhân số tiền của mỗi lần mua với số ngày trong thời hạn thanh toán còn lại tại thời điểm mua hàng được đăng vào tài khoản, sau đó chia cho tổng số ngày trong kỳ thanh toán để tìm trung bình số dư hàng ngày của mua mới. Ví dụ: nếu bạn đã mua hàng 100 đô la được đăng trong 18 ngày còn lại trong thời hạn thanh toán 30 ngày, bạn có (100 đô la x 18) / 30 = 60 đô la. Thêm số dư trung bình hàng ngày của tất cả các giao dịch mua mới. Thực hiện theo quy trình tương tự cho mỗi khoản thanh toán bạn thực hiện trên hạn mức tín dụng để tìm số tiền thanh toán trung bình hàng ngày được thực hiện. Thêm số dư trung bình hàng ngày của tất cả các giao dịch mua mới vào số dư trước đó trên hạn mức tín dụng (từ tuyên bố gần đây nhất). Trừ đi số tiền thanh toán trung bình hàng ngày được thực hiện. Đây là số dư trung bình của bạn cho thời hạn thanh toán hàng tháng.
Tỷ lệ định kỳ
Hình lãi suất cho thời hạn thanh toán bằng cách chia APR cho 365 (số ngày trong một năm). Sau đó nhân với số ngày trong thời hạn thanh toán. Ví dụ: nếu dòng lãi suất tín dụng là 10,95% và có 30 ngày trong thời hạn thanh toán, bạn có (10,95% / 365) x 30, tương đương với tỷ lệ định kỳ là 0,90%.
Phép tính
Việc tính lãi trên một dòng tín dụng rất đơn giản một khi bạn có số dư trung bình và tỷ lệ thời gian. Chỉ cần nhân hai số để tìm số tiền lãi cho kỳ thanh toán hàng tháng. Ví dụ: nếu số dư trung bình là 7.500 đô la và lãi suất định kỳ là 0,90 phần trăm, bạn nhân hai số để có được khoản lãi suất là 67,50 đô la.
Cân nhắc
Một số dòng nhà cung cấp tín dụng sử dụng các biến thể của phương pháp số dư trung bình hàng ngày.Ví dụ: đôi khi bạn sẽ thấy các tài khoản thẻ tín dụng được tính lãi suất theo tỷ lệ định kỳ hàng tháng (1/12 của APR) và chỉ cần bỏ qua các biến thể của một hoặc hai ngày trong thời hạn thanh toán. Một cách tiếp cận khác là sử dụng phương pháp cân bằng điều chỉnh. Số dư được sử dụng để tính lãi suất là số dư cuối kỳ từ tháng trước, trừ tất cả các khoản thanh toán. Mua mới được thêm vào số dư sau khi tính lãi.