Mục lục:
Một số hệ thống chấm điểm tín dụng tồn tại, nhưng FICO, được tạo bởi Fair Isaac Corporation, cho đến nay được sử dụng rộng rãi nhất. FICO chỉ ra rằng 90 phần trăm những người cho vay có uy tín đưa ra quyết định tín dụng dựa trên loại điểm này. Tính toán rút ra từ thông tin trong báo cáo tín dụng của bạn và chỉ định một số cho biết khả năng bạn sẽ trả nợ hoặc mặc định khoản vay.
Phạm vi điểm FICO
Điểm FICO có thể giảm từ 300 - rất kém - xuống còn 850, rất tuyệt vời. Điểm của bạn càng cao, càng có nhiều khả năng bạn sẽ đủ điều kiện để vay. Không một con số nào xác định liệu một người cho vay nhất định sẽ coi bạn là người đáng tin cậy dựa trên điểm số của bạn. Người cho vay có ý kiến khác nhau về những gì được chấp nhận và những gì không. Người ta có thể nghĩ rằng điểm 650 là OK, trong khi người khác chỉ cho người tiêu dùng có điểm 700 hoặc cao hơn. Điểm FICO khoảng 750 thường được coi là đủ tốt để bạn được chấp thuận cho hầu hết mọi khoản vay.
Tính toán FICO
Khi người cho vay tiềm năng yêu cầu một bản sao báo cáo tín dụng của bạn từ một trong các văn phòng tín dụng, nó cũng có thể yêu cầu điểm FICO của bạn. Điểm của bạn xuất hiện ở đầu báo cáo. Phòng tín dụng - không phải FICO - cũng liệt kê tối đa năm yếu tố ảnh hưởng đến điểm số của bạn. Đây thường là những thứ có thể đã kéo nó xuống, chẳng hạn như lịch sử thanh toán trễ. Phương trình FICO dựa trên năm yếu tố bắt nguồn từ thông tin trong báo cáo của bạn.
- Lịch sử thanh toán của bạn chiếm 35 phần trăm điểm số của bạn, vì vậy việc thanh toán tài khoản trễ có thể dễ dàng kéo điểm của bạn xuống.
- Tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn ảnh hưởng đến 30 phần trăm điểm số của bạn. Đây là sự khác biệt giữa số lượng tín dụng có sẵn cho bạn và số tiền bạn đã sử dụng, vì vậy thẻ tín dụng tối đa có thể làm giảm điểm của bạn.
- Bạn đã vay bao lâu 15 phần trăm điểm số của bạn - càng nhiều năm càng tốt.
- Số dư lành mạnh của các loại tài khoản tín dụng khác nhau - cho vay trả góp, thế chấp, thẻ tín dụng và thẻ cửa hàng bán lẻ - chiếm 10 phần trăm điểm FICO của bạn. Nếu bạn quá tải thẻ tín dụng và không có khoản vay hoặc thế chấp tự động, điều này có thể gây tổn hại đôi chút.
- Tín dụng mới ảnh hưởng 10 phần trăm điểm số của bạn. Điều này không giống như có một lịch sử vay dài. Nếu bạn đã đăng ký hoặc rút rất nhiều tín dụng trong thời gian gần đây, điều này có thể giương cờ đỏ cho người cho vay và giảm điểm của bạn một chút.
Các ký hiệu ở đầu báo cáo tín dụng của bạn, bên cạnh điểm số của bạn, cho người cho vay biết khu vực nào trong số những khu vực này, nếu có, ảnh hưởng đến nó. Điểm FICO của bạn không dựa trên thu nhập của bạn, nơi bạn sống, nơi bạn làm việc, giới tính, chủng tộc hoặc tình trạng hôn nhân của bạn.
Điểm của bạn có thể thay đổi thường xuyên
Nếu bạn đã từng yêu cầu điểm FICO của mình từ cả ba cơ quan báo cáo tín dụng cùng một lúc, bạn có thể đã phát hiện ra rằng họ không giống nhau. Điểm của bạn dựa trên thông tin trong báo cáo tín dụng của bạn và mỗi phòng tín dụng duy trì báo cáo riêng về bạn. Một có thể bao gồm các thông tin khác nhau. Ví dụ, gần đây bạn có thể bị trễ 30 ngày đối với khoản thanh toán bằng thẻ tín dụng và người cho vay đó đã báo cáo cho một văn phòng nhưng chưa phải là những người khác. Khoản thanh toán trễ sẽ chỉ được phản ánh trong một phép tính, một khoản được áp dụng bởi phòng tín dụng biết về nó. Điểm số của bạn không bị trì trệ - nó đi lên và xuống tương đối thường xuyên khi hoạt động tài khoản của bạn được báo cáo.