Mục lục:
Nếu bạn đã tiết kiệm tiền trong kế hoạch 401 (k) của mình, bạn có thể tìm cách rút tiền khi gặp khó khăn tài chính hoặc khi bạn thay đổi công việc. Tuy nhiên, nếu bạn chưa nghỉ hưu, rút tiền mặt 401 (k) có thể là một sai lầm rất tốn kém vì thuế thu nhập và tiền phạt. Biết các quy tắc có thể giúp bạn quyết định xem bạn có thể rút tiền hay không, và nếu vậy, nó sẽ khiến bạn phải trả bao nhiêu tiền thuế.
Khi bạn có thể rút tiền
Thông thường, bạn chỉ được phép rút tiền ra khỏi kế hoạch 401 (k) trong những trường hợp hạn chế. Chúng bao gồm sau khi bạn rời bỏ công việc, bị vô hiệu hóa vĩnh viễn, tròn 59 tuổi rưỡi hoặc, nếu kế hoạch của bạn cho phép, đã trải qua những khó khăn tài chính nhất định. Nếu bạn không đáp ứng các tiêu chí này, bạn thường không được phép rút tiền từ số tiền 401 (k) của mình. Ví dụ: nếu bạn dưới 59 1/2 và vẫn làm việc cho chủ lao động, bạn không thể quyết định rút tiền vì bạn muốn mua TV lớn hơn.
Ý nghĩa thuế thu nhập
Khi bạn rút tiền ra khỏi kế hoạch 401 (k), số tiền phân phối được tính là thu nhập chịu thuế và chủ lao động của bạn giữ lại 20 phần trăm số tiền phân phối cho thuế thu nhập liên bang, nhưng thuế của bạn có thể cao hơn hoặc thấp hơn tùy thuộc vào thuế biên của bạn tỷ lệ. Ngoài ra, nếu bạn dưới 59 tuổi rưỡi tại thời điểm phân phối, bạn cũng còn nợ thêm 10% tiền phạt thuế vì bạn đang thực hiện miễn trừ rút tiền sớm. Ví dụ: nếu bạn rơi vào khung thuế 22 phần trăm, bạn có thể trả 32 phần trăm - gần 1 đô la cho mỗi 3 đô la được rút - cho chính phủ liên bang.
Ngoại lệ rút tiền sớm
Bạn có thể tránh bị phạt thuế rút tiền sớm, nhưng không phải là thuế thu nhập thông thường, nếu bạn đáp ứng các tiêu chí ngoại lệ cho phân phối sớm 401 (k). Nếu bạn thực hiện phân phối khó khăn theo quy định của chương trình của mình, điều đó không có nghĩa là bạn được miễn hình phạt trừ khi bạn đáp ứng một trong những miễn trừ cụ thể. Miễn trừ bao gồm bị khuyết tật vĩnh viễn, nghỉ việc sau khi bạn tròn 55 tuổi, phân phối theo lệnh quan hệ trong nước đủ điều kiện, thanh toán các chi phí y tế đủ điều kiện để khấu trừ chi phí y tế hoặc vì IRS đã đánh thuế chương trình.
Thay thế Rollover
Nếu bạn đang rút tiền mặt ra khỏi kế hoạch 401 (k) vì bạn đang nghỉ việc và không cần tiền, hãy xem xét chuyển tiền vào một kế hoạch nghỉ hưu đủ điều kiện khác. Tiền được chuyển không bị đánh thuế hoặc bị đánh với thuế phạt rút tiền sớm 10 phần trăm. Thay vào đó, nó tiếp tục phát triển miễn thuế trong tài khoản mới cho đến khi bạn rút tiền khi nghỉ hưu. Ví dụ: bạn có thể đưa kế hoạch 401 (k) cũ của mình vào kế hoạch 401 (k) tại công ty mới của bạn. Hoặc, nếu công ty mới không có kế hoạch 401 (k) hoặc không chấp nhận chuyển đổi, bạn có thể chuyển tiền vào IRA truyền thống thay vì bạn có thể tự thiết lập.