Mục lục:
Người cho vay cung cấp nhiều lựa chọn cho vay thế chấp khác nhau. Một trong những lựa chọn là thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh, còn được gọi là ARM, thay vì thế chấp với tỷ lệ cố định. Mỗi ARM có một giai đoạn giới thiệu trong đó tỷ lệ được cố định và sau đó là thời gian điều chỉnh, trong đó lãi suất điều chỉnh định kỳ tùy thuộc vào khoản vay.
Khung thời gian
3/1 thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh có hai khung thời gian đáng kể. Đầu tiên, ba đại diện cho số năm lãi suất giới thiệu kéo dài. Thứ hai, một đại diện cho tần suất lãi suất điều chỉnh sau khi thời gian giới thiệu kết thúc.Với thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh 3/1, lãi suất thay đổi một lần mỗi năm sau ba năm đầu tiên.
Tính năng, đặc điểm
3/1 thế chấp có thể điều chỉnh tỷ lệ không phải tất cả đều có cùng tính năng. Thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh có thể có nhiều loại mũ khác nhau để hạn chế những thay đổi đối với khoản vay. Một số ARM có giới hạn thay đổi định kỳ, giới hạn số tiền lãi suất có thể thay đổi mỗi lần điều chỉnh. Ví dụ: giới hạn định kỳ 1% trên ARM 3/1 có nghĩa là lãi suất không thể tăng hoặc giảm hơn 1% sau mỗi năm. Giới hạn trọn đời giới hạn số tiền lãi suất có thể thay đổi trong suốt thời gian thế chấp. Ví dụ: giới hạn 4 phần trăm trọn đời trên ARM 3/1 bắt đầu ở mức 6 phần trăm sẽ ngăn tỷ lệ vượt quá 10 phần trăm hoặc dưới 2 phần trăm.
Chức năng
Mỗi ARM 3/1 được gắn với lãi suất chỉ số được sử dụng để tính lãi suất mới tại mỗi thay đổi theo lịch trình. Các chỉ số phổ biến bao gồm Tỷ giá được cung cấp liên ngân hàng Luân Đôn (LIBOR) và Chỉ số chi phí quỹ. Tiền ký quỹ, là số tiền do ngân hàng đặt dựa trên uy tín tín dụng của bạn, được thêm vào chỉ số lãi suất. Ví dụ: nếu ARM 3/1 của bạn có biên độ 3% và chỉ số lãi suất là 5,4% khi lãi suất được lên kế hoạch thay đổi, tỷ lệ mới sẽ là 8.4%.
Tiềm năng
Ưu điểm của các khoản thế chấp ARM cũng là nhược điểm: lãi suất của bạn sẽ thay đổi mà bạn không phải vay một khoản vay mới. Đây là một lợi thế đáng kể khi lãi suất giảm vì lãi suất thế chấp của bạn sẽ giảm mà bạn không phải trả chi phí đóng của một khoản tái cấp vốn thế chấp. Tuy nhiên, nếu lãi suất tăng, lãi suất cho vay và thanh toán hàng tháng của bạn sẽ tăng.
Cảnh báo
Cảnh giác với các khoản thế chấp ARM với tỷ lệ giới thiệu thấp vì lãi suất sẽ điều chỉnh theo lãi suất thị trường sau thời gian giới thiệu. Theo Cục Dự trữ Liên bang, một số người cho vay sẽ đưa ra tỷ lệ trêu ghẹo, thấp hơn tổng số tiền ký quỹ cộng với chỉ số lãi suất. Tuy nhiên, tỷ lệ này có thể tăng đáng kể sau giai đoạn giới thiệu, chỉ ba năm với ARM 3/1. Bạn cần xem xét cẩn thận số tiền thanh toán cao hơn sẽ ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của bạn bởi vì nếu bạn không thể thực hiện thanh toán, bạn có thể mất nhà do bị tịch thu nhà.