Các khoản cho vay và không nên cho vay vốn chủ sở hữu nhà

Chủ nhà, những người cần tiền mặt để trả học phí cho giáo dục đại học của một đứa trẻ, ví dụ, hoặc để tài trợ cho một tu sửa lớn có thể bị cám dỗ để xem nhà của họ như một con heo đất. Các khoản vay vốn chủ sở hữu, vốn vay so với giá trị của một ngôi nhà, là một cách để kiếm được tiền. Các chuyên gia thế chấp và tái cấp vốn thích chúng bởi vì chúng thường đắt bằng một nửa so với các hình thức nợ có tỷ lệ cao hơn như thẻ tín dụng và vì người dùng thường khai thác một tài sản mà họ đã bỏ tiền vào. Tuy nhiên, các khoản vay vốn chủ sở hữu không phải là lựa chọn tốt nhất và có thể trở nên đắt đỏ nếu xử lý không chính xác.

tín dụng: Hemera Technologies / PhotoObjects.net / Getty Images

Các khoản vay vốn chủ sở hữu nhà thường được giới hạn ở mức 80 phần trăm giá trị nhà của bạn.

Beth Davies, nhà văn tài chính cá nhân

Nên: Khám phá tiết kiệm chi phí

Khi bạn vay một khoản vay vốn chủ sở hữu nhà, bạn cần coi chừng các khoản phí ẩn như đóng chi phí. Thông thường, bạn có thể nhận được lãi suất cao hơn một chút cho khoản vay và không phải trả chi phí đóng, Barry Habib, giám đốc chiến lược của Công ty Tài chính Dân cư Tùy thuộc vào quy mô của khoản vay và khả năng chi trả của các khoản thanh toán, cao hơn tỷ lệ cuối cùng có thể là một thỏa thuận tốt hơn so với việc trả chi phí đóng cửa. Một số người cho vay cũng có thể cung cấp giảm giá để đăng ký thanh toán ghi nợ tự động hoặc để có các tài khoản khác với ngân hàng.

Nên: Xem số tiền

Các khoản vay thường được giới hạn ở mức 80 phần trăm giá trị căn nhà của bạn, trừ đi số tiền nợ thế chấp. Ví dụ, đối với một ngôi nhà trị giá 200.000 đô la có thế chấp 140.000 đô la, khoản vay lớn nhất mà ngân hàng có thể cung cấp sẽ là 20.000 đô la. Có quá ít vốn chủ sở hữu có thể ngăn bạn tái cấp vốn hoặc gây khó khăn cho việc bán. Nó cũng có thể khiến những người vay quá mức bấp bênh gần với nợ nhiều hơn nhà của họ có giá trị nếu nền kinh tế thay phiên tồi tệ hơn hoặc hoàn cảnh tài chính của họ thay đổi.

Đừng quên: Quên về tái cấp vốn như một lựa chọn khác

Khi lãi suất thế chấp thấp, chủ nhà thường tốt hơn nên tái cấp vốn cho các khoản thế chấp của mình để có tỷ lệ thấp hơn, cải thiện dòng tiền trong quá trình này, Malcolm Hollensteiner, giám đốc bán hàng và sản phẩm cho vay bán lẻ của TD Bank cho biết. Vào giữa tháng 5 năm 2013, khoản thế chấp 30 năm trung bình 3,76 phần trăm, so với 6,19 phần trăm cho khoản vay vốn chủ sở hữu $ 30.000. Sự đánh đổi: Tái cấp vốn có thể kéo dài lịch trả nợ và tích lũy vốn cổ phần. Tuy nhiên, trong một môi trường mà lãi suất đang tăng, các khoản vay vốn cổ phần trở nên hấp dẫn hơn bởi vì họ cho phép chủ nhà giữ tỷ lệ thế chấp thấp trong khi vẫn vay những gì họ cần.

Đừng: Bỏ ra một HOC TRỢ

Một dòng tín dụng vốn chủ sở hữu có thể là lựa chọn tốt hơn nếu bạn cần vay, Habib nói. Vào giữa tháng 5 năm 2013, một HOC TRỢ trị giá 30.000 đô la có tỷ lệ trung bình là 5%, so với 6,19% đối với khoản vay vốn chủ sở hữu nhà ở cùng số tiền, theo Bankrate.com. HOC TRỢ hoạt động giống như một thẻ tín dụng, chỉ tính lãi cho người vay khi rút tiền mà không được hoàn trả nhanh chóng. Các khoản vay vốn chủ sở hữu, trong khi đó, có một lịch trình trả nợ được thiết lập trong nhiều năm. Tuy nhiên, các HOC không hoàn hảo - các ngân hàng đã biết cắt giảm chúng nếu không sử dụng, ông nói và tỷ lệ biến đổi của chúng có thể tăng nhanh.

Có thể: Gói các khoản vay vào tái cấp vốn

Debra Goodrich, phó chủ tịch điều hành cho vay mua nhà tại Sterling Bank cho biết, những người vay có các khoản vay vốn chủ sở hữu nhà ở có lãi suất cao hơn thường có thể gói chúng vào thế chấp mới của họ khi tái cấp vốn. Điều đó có thể dẫn đến chi phí đóng cao hơn, bởi vì khoản vay lớn hơn, nhưng có khả năng cắt giảm các khoản thanh toán tổng thể nếu tỷ lệ thấp hơn.

Xem xét: Khấu trừ

Dịch vụ doanh thu nội bộ tính lãi được trả cho khoản vay vốn chủ sở hữu nhà ở đủ điều kiện để khấu trừ lãi suất thế chấp, nhưng với một vài chuỗi. Chỉ một phần nợ đủ điều kiện, giới hạn ở mức dưới 100.000 - 50.000 đô la nếu kết hôn nộp riêng - hoặc một số tiền tương đương với giá trị thị trường hợp lý của nhà trừ đi bất kỳ khoản nợ thế chấp nào. Thêm vào đó, chỉ những người nộp thuế ghi rõ các khoản khấu trừ của họ mới có thể yêu cầu quyền lợi này.