Mục lục:
Niên kim biến là các khoản đầu tư được phát hành bởi các công ty bảo hiểm cung cấp một luồng thanh toán thường xuyên cho bạn. Ở dạng đơn giản nhất, các niên kim thay đổi có thanh toán thay đổi. Nói cách khác, số tiền của mỗi khoản thanh toán khác nhau tùy thuộc vào cách thức đầu tư thực hiện. Niên kim biến cũng cung cấp các tính năng khác, bao gồm cả lợi ích tử vong.
Niên kim biến
Khi bạn mua một niên kim thay đổi, công ty bảo hiểm sẽ thêm tiền của bạn vào một nhóm được quản lý chuyên nghiệp để mua cổ phiếu, trái phiếu và các khoản đầu tư khác. Giá trị của danh mục đầu tư dao động với thị trường. Lý do mọi người đầu tư vào một niên kim thay đổi, trái ngược với, các khoản thanh toán được bảo đảm đi kèm với một niên kim thông thường, là vì họ dự đoán lợi nhuận cao hơn (nhiều tiền hơn) trong dài hạn.
Trợ cấp tử vong
Nếu bạn đang nghĩ, "gee, nghe có vẻ rất tệ như một quỹ tương hỗ", thì bạn đã đúng. Nhưng có những khác biệt quan trọng giữa các quỹ tương hỗ và niên kim thay đổi, một trong số đó là lợi ích tử vong. Lợi ích tử vong là một khoản thanh toán được đảm bảo cho những người thụ hưởng của bạn. Thông thường, nhưng không phải lúc nào cũng là số tiền bạn đã đầu tư (ít hơn bất kỳ khoản rút tiền nào bạn đã thực hiện). Nếu khoản đầu tư của bạn giảm, người thụ hưởng của bạn vẫn nhận được ít nhất số tiền bạn đã đầu tư ngay cả khi thị trường đã giảm. Nếu giá trị khoản đầu tư của bạn tăng lên, thì người thụ hưởng của bạn được thừa hưởng giá trị cao hơn.
Tính năng tăng cường
Các niên kim thay đổi thường xuyên cung cấp một tính năng tăng cường. Một bước tiến lên cho phép bạn tận dụng các thị trường đang lên bằng cách tăng lợi ích tử vong cho người thụ hưởng của bạn. Khi giá trị khoản đầu tư của bạn tăng lên, bạn có thể khóa số tiền mới cao hơn và điều đó trở thành lợi ích tử vong được đảm bảo mới. Nói tóm lại, khi thị trường đang tăng, bạn có thể đẩy mạnh lợi ích tử vong của mình.
Phí, không miễn phí
Các công ty bảo hiểm tính phí cho các bảo lãnh và các tính năng khác đi kèm với niên kim thay đổi. Step up có phí, và sẽ có những hạn chế nhất định về mức độ thường xuyên bạn có thể tăng cường trợ cấp tử vong. Điều quan trọng là phải có thông tin này được giải thích cho bạn bởi một đại diện của công ty bảo hiểm trước khi bắt đầu con đường đầu tư này.
Một ví dụ
Giả sử bạn đầu tư 100.000 đô la vào một niên kim thay đổi có lợi ích tử vong bằng với số tiền bạn đã đầu tư. Sau hai năm nếu niên kim đã trả cho bạn 20.000 đô la, tiền trợ cấp tử vong của bạn sẽ là 80.000 đô la. Nếu thị trường hạ giá trị khoản đầu tư của bạn xuống 60.000 đô la, những người thụ hưởng của bạn sẽ nhận được 80.000 đô la nếu bạn chết. Nếu thị trường đã nâng giá trị khoản đầu tư của bạn lên 95.000 đô la, người thụ hưởng của bạn sẽ nhận được 95.000 đô la. Tính năng tăng cường cho phép bạn khóa 95.000 đô la vì lợi ích tử vong của bạn. Ngay cả khi thị trường suy giảm trong tương lai, những người thụ hưởng của bạn vẫn được đảm bảo số tiền mới, cao hơn (ít hơn bất kỳ khoản rút tiền nào bạn thực hiện).