Cách tính phí tài chính bằng tiền ứng trước

Một trong những điều đắt đỏ để làm với thẻ tín dụng là nhận tiền ứng trước. Hầu hết những người cho vay đều tính phí khi bạn nhận tiền mặt bằng thẻ tín dụng và phí tài chính thường cao hơn để nhận tiền mặt hơn là mua hàng. Phí giao dịch thông thường là từ 3 đến 5 phần trăm của khoản rút tiền mặt và lãi suất trên số dư tạm ứng tiền mặt có thể cao hơn từ 6 đến 13 phần trăm so với lãi suất mua hàng tiêu chuẩn, theo CardHub.

Chủ tài khoản mới thường không trả lãi khi mua hàng trong một thời gian giới hạn. Tín dụng: Ryan McVay / Photodisc / Getty Images

Lãi suất hàng ngày

Các giao dịch khác nhau thường có lãi suất khác nhau. Ví dụ: bạn có thể có tỷ lệ mua hàng thường xuyên, tỷ lệ cao hơn cho các khoản ứng trước tiền mặt, tỷ lệ chuyển khoản số dư thấp hơn và lãi suất không lãi suất trong sáu tháng. Mặc dù lãi suất được trích dẫn trong điều khoản hàng năm, hầu hết những người cho vay tính lãi hàng ngày. Để chuyển đổi tỷ lệ phần trăm hàng năm, hoặc APR, thành tỷ lệ hàng ngày, hãy chia APR cho 365 hoặc 360, tùy thuộc vào chính sách của người cho vay của bạn. Ví dụ: nếu lãi suất là 10 phần trăm, hãy chia 10 phần trăm cho 365 để nhận 0,0274 phần trăm hoặc 0,000274.

Số dư được sử dụng để tính lãi

Các điều khoản và điều kiện của thẻ tín dụng giải thích chính xác cách tính phí tài chính của bạn. Mặc dù người cho vay phải luôn áp dụng cùng một phương pháp để tính phí tài chính của bạn, có năm cách cho phép các công ty thẻ tín dụng xác định số dư của bạn và tính phí lãi suất của bạn:

• Tính số dư thực tế của bạn mỗi ngày,
• Tính trung bình số dư thực tế của bạn mỗi ngày trong thời hạn thanh toán của bạn,
• Sử dụng số dư cuối kỳ vào ngày cuối cùng của kỳ thanh toán,
• Sử dụng số dư cuối kỳ vào ngày cuối cùng của kỳ thanh toán trước, hoặc
• Sử dụng số dư cuối kỳ vào ngày cuối cùng của kỳ thanh toán trước trừ đi mọi khoản thanh toán bạn đã thực hiện.

Tính toán phí tài chính

Nếu công ty thẻ tín dụng của bạn sử dụng số dư thực tế hàng ngày, phí tài chính của bạn là tổng của lãi suất hàng ngày nhân với số dư hàng ngày cho mỗi ngày trong chu kỳ thanh toán của bạn. Khoản phí tài chính cho các phương thức khác là số dư nhân với lãi suất hàng ngày nhân với số ngày trong chu kỳ thanh toán của bạn. Nếu giao dịch mua và tiền ứng trước có hai mức lãi suất khác nhau, bạn phải theo dõi số dư và tính riêng các khoản phí tài chính cho từng loại giao dịch và sau đó thêm các khoản phí riêng lẻ để xác định tổng số tiền bạn nợ.

Tính toán mẫu

Giả sử số dư của bạn để mua là 500 đô la với lãi suất 8 phần trăm trong 365 ngày trong một năm; số dư của bạn cho các khoản ứng trước tiền mặt là 100 đô la ở mức 14 phần trăm; và có 25 ngày trong chu kỳ thanh toán của bạn. Để tính phí tài chính của bạn, hãy lấy 8 phần trăm và chia cho 365 để nhận mức lãi suất hàng ngày là 0,00022. Nhân số đó với 500 đô la để nhận được 11 xu tiền lãi mỗi ngày và nhân số đó với 25 ngày để có được 2,75 đô la. Tiếp theo, lấy 14 phần trăm và chia cho 365 để nhận 0,000384. Nhân số đó với 100 đô la để có 3,8 xu mỗi ngày và nhân với 25 ngày để có được 95 xu. Thêm 3,30 đô la và 95 xu để xác định tổng chi phí tài chính là 4,25 đô la.

Phí giao dịch tạm ứng tiền mặt

Tùy thuộc vào số lượng thời gian bạn phải trả hết số dư rút tiền mặt, phí mà công ty thẻ tín dụng của bạn tính khi bạn nhận một khoản tạm ứng tiền mặt có thể tăng đáng kể. Ví dụ: nếu bạn đã rút 100 đô la tiền mặt và người cho vay của bạn đã tính phí giao dịch 5%, hoặc 5 đô la, thì giống như bạn đã thực hiện một khoản tạm ứng 105 đô la tiền mặt. Phí được thêm vào số dư hàng ngày của bạn và bạn trả lãi cho phí hàng tháng cho đến khi bạn trả hết số dư tạm ứng tiền mặt.