Về các loại lãi suất khác nhau

Tiền lãi là số tiền bạn phải trả mỗi năm để vay tiền, hoặc những gì bạn nhận được khi ai đó, chẳng hạn như ngân hàng, sử dụng tiền của bạn. Tuy nhiên, khi bạn mua sắm cho các khoản vay hoặc địa điểm để tiết kiệm tiền, bạn cần nhìn xa hơn chỉ là một mức lãi suất đơn giản. Để đánh giá chi phí thực sự của việc vay tiền - hoặc lợi tức thực sự của bạn - bạn cần nắm được các loại lãi suất và công thức khác nhau được sử dụng bởi các ngân hàng, công ty thế chấp và công ty thẻ tín dụng.

Khi bạn vay

Khấu hao

Lãi suất của bạn xác định khoản vay của bạn được khấu hao - và mất bao lâu để trả hết. Trong quá trình này, bạn thực hiện các khoản thanh toán bằng nhau được phân phối giữa việc giảm những gì bạn nợ và lãi. Khi khoản vay này già đi, bạn trả lãi ít hơn và giảm tiền gốc nhanh hơn. Chẳng hạn, giả sử bạn vay 100.000 đô la với lãi suất 6% mỗi năm và có khoản thanh toán 10 năm là 13,586,80 đô la. Trong năm đầu tiên, tiền lãi mất 6.000 đô la trong khoản thanh toán của bạn và 7.586,80 đô la sẽ chuyển sang tiền gốc, nhưng trong năm ngoái, 12.048,67 đô la sẽ chuyển sang tiền gốc và 769,06 đô la tiền lãi.

Chi phí đi vay thật

Các tỷ lệ phần trăm hàng năm đại diện cho những gì nó thực sự, hoặc hiệu quả, chi phí bạn vay tiền hoặc nhận tín dụng. Nó phụ thuộc vào chi phí tài chính liên quan đến khoản vay hoặc thẻ tín dụng. Người cho vay phải được tính là chi phí tài chính lãi và phí áp dụng cho người vay để có được khoản vay, chẳng hạn như:

• Phí môi giới thế chấp
• Phí khởi tạo khoản vay
• Phí bảo hiểm bảo hiểm tín dụng
• Điểm người cho vay phải trả
• Phí bảo hiểm tài sản hoặc trách nhiệm nếu người đi vay không chọn công ty
• Thẩm định và lệ phí báo cáo tín dụng, trừ khi tất cả các ứng viên được tính phí hoặc trừ khi khoản vay được bảo đảm bằng bất động sản, chẳng hạn như thế chấp nhà ở

Hình APR

Bạn có thể thực hiện phép tính tỷ lệ phần trăm hàng năm của riêng mình với công thức APR = 2nr / (n + 1), với

• "n" đại diện cho tổng số thanh toán

• "r" đại diện cho lãi suất hàng năm

Ví dụ: bạn suy nghĩ về việc mua một chiếc xe trị giá $ 28,505 và vay một khoản vay với 60 khoản thanh toán hàng tháng là $ 631. Để có được tỷ lệ phần trăm hàng năm:

1. Hãy tính lãi bằng cách nhân 60 với $ 631 và trừ đi $ 28,505 để nhận lãi $ 9.355

2. Chia 9.355 đô la (số tiền lãi) cho sản phẩm trong 5 năm và 28.505 đô la để có lãi suất 6,56%

3. Sử dụng APR = 2nr / (n + 1), nhập 60 cho "n" và 0,065 cho "r" để nhận APR là 12,91 phần trăm.

Khi bạn đang tiết kiệm

Sử dụng năng suất phần trăm hàng năm khi bạn đang mua sắm cho một nơi để xây dựng tổ trứng của bạn. Tỷ lệ này phụ thuộc vào những gì tổ chức tài chính của bạn nói là lãi suất và tần suất lãi gộp. Về bản chất, bạn đang chuyển đổi một tỷ lệ đã nêu đối với lãi suất được cộng gộp ít hơn hàng năm thành lãi suất hàng năm. Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng yêu cầu các ngân hàng nêu lãi suất theo tỷ lệ hàng năm.

Tính tỷ lệ

Công thức được chính phủ sử dụng là APY = 100 x (1 + tiền lãi phải trả / gốc) x (365 / ngày trong thời hạn) -1. Ví dụ: nếu bạn gửi $ 1.000 vào chứng chỉ tiền gửi một năm và kiếm được $ 61,68, APY là 6,17 phần trăm. Trong công thức này, nhập 182 ngày nếu bạn có chứng chỉ tiền gửi sáu tháng.

Tính toán tăng trưởng

Để xác định những gì bạn sẽ nhận được từ một tỷ lệ phần trăm hàng năm nhất định, hãy sử dụng công thức này: F = D x (1 + r)^t, Ở đâu

• "F" có nghĩa là giá trị tương lai hoặc cuối cùng bạn sẽ có gì trong tài khoản
• "D" thể hiện khoản tiền gửi của bạn,
• "r" là lãi suất
• "t" là số năm bạn giữ tài khoản

Ví dụ: bạn đặt 5.500 đô la vào chứng chỉ tiền gửi ba năm với tỷ lệ phần trăm hàng năm là 6,608 phần trăm. Cuối cùng, tài khoản của bạn sẽ có giá trị 6,663,96 đô la mà bạn nhận được bằng cách nhập 5.500 đô la cho "D," 0,0608 cho "r" và số "3" cho "t."