Định nghĩa về tiền gửi dài hạn

Có nhiều hình thức tiền được giữ trong tài khoản ngân hàng, bao gồm kiểm tra và tiết kiệm, tài khoản thị trường tiền tệ và chứng chỉ tiền gửi. Trong khi ba phần đầu có tính thanh khoản cao, có nghĩa là có rất ít yêu cầu về thời điểm có thể rút tiền, CD có một điều khoản cụ thể. Tiền gửi có thời hạn dài hơn một năm được coi là dài hạn.

Độ dài của các điều khoản CD

Các ngân hàng cung cấp nhiều loại chứng chỉ tiền gửi cho khách hàng, thường có thời gian đáo hạn từ ba tháng đến năm năm. Trong thời hạn của CD, ngân hàng trả cho người gửi một mức lãi suất đã đặt, thường là hàng tháng hoặc hàng quý. Vào cuối thời hạn (ngày đáo hạn), ngân hàng sẽ trả lại tiền gốc của khách hàng hoặc chuyển nó vào một đĩa CD mới.

Tại sao khách hàng thích tiền gửi dài hạn

Khách hàng chọn tiền gửi dài hạn của một hoặc nhiều năm để có được lãi suất tốt hơn. Nói chung, tiền bị khóa càng lâu, lãi suất ngân hàng phải trả càng cao cho đặc quyền nắm giữ số tiền đó. Khi lãi suất thấp, tiền gửi ngắn hạn đôi khi mang lại gần như không có gì, đặc biệt là khi lạm phát được xem xét. Do đó, những khách hàng không cần tiền trong hiện tại có thể đồng ý khóa nó trong một thời gian dài để đổi lấy một sản lượng tốt hơn.

Tại sao các ngân hàng thích tiền gửi dài hạn

Tiền gửi là nguồn tài trợ chính của ngân hàng. Họ cho vay tiền gửi cho khách hàng dưới hình thức thế chấp, hạn mức tín dụng và các loại hình cho vay khác. Các quy định ngân hàng thiết lập bao nhiêu trong các khoản vay ngân hàng có thể có liên quan đến tiền gửi. Các ngân hàng kiếm tiền của họ thông qua sự chênh lệch giữa chi phí họ phải trả cho người gửi tiền và các khoản thanh toán lãi mà họ nhận được từ các khoản vay. Tiền gửi dài hạn cung cấp một nguồn tài trợ ổn định cho các ngân hàng, trong khi tiền gửi vào các khoản tiền gửi ngắn hạn và kiểm tra tài khoản quá lỏng để dựa vào như một nguồn để cho vay.

Nhược điểm của tiền gửi dài hạn

Khách hàng được đánh giá hình phạt nếu họ rút tiền từ đĩa CD trước khi hết hạn. Do đó, tiền gửi dài hạn cung cấp cho khách hàng sự linh hoạt tài chính ít hơn. Ngoài ra, nếu lạm phát nóng lên trong thời hạn của CD, sức mua của tiền bị khóa sẽ bị mất. Cũng có những nhược điểm đối với tiền gửi dài hạn cho các ngân hàng. Họ phải trả lãi suất cao hơn so với tiền gửi ngắn hạn và nếu lãi suất giảm trong thời hạn họ bị mắc kẹt khi trả lãi suất trên thị trường.

Lựa chọn thay thế cho tiền gửi dài hạn

Khi lãi suất thấp và rủi ro lạm phát có thể được nhìn thấy, ngay cả tiền gửi dài hạn cũng không thể trả đủ tiền lãi để khiến chúng có giá trị trong một khách hàng. Trong trường hợp này, khách hàng có thể cân nhắc chấp nhận rủi ro thêm để đổi lấy lợi nhuận tốt hơn với các tài sản như niên kim, trái phiếu kho bạc dài hạn hoặc cổ phiếu trả cổ tức. Các ngân hàng cần tiền gửi để có thể cho vay có thể buộc phải tăng lãi suất tiền gửi dài hạn để giữ khách hàng của họ.