Mục lục:
Mỗi tổ chức tài chính đặt ra các tiêu chí riêng để phê duyệt các ứng dụng cho hạn mức tín dụng. Mặc dù các hướng dẫn cụ thể khác nhau, các quyết định tín dụng cuối cùng có rủi ro so với phần thưởng. Các ngân hàng cân nhắc thu nhập tiềm năng trên một hạn mức tín dụng so với rủi ro vỡ nợ của người đi vay. Bạn cải thiện cơ hội được chấp thuận cho một dòng tín dụng nếu bạn có thể chứng minh uy tín của mình. Các ngân hàng đánh giá uy tín tín dụng bằng cách sử dụng cái gọi là Năm C của tín dụng.
Dòng cơ bản của tín dụng
Hạn mức tín dụng là cho vay mở thường với tỷ lệ thay đổi mà bạn có thể rút ra và trả nợ nhiều lần. Không giống như các khoản vay hoặc thế chấp xe hơi, hạn mức tín dụng không có khoản thanh toán cố định hoặc ngày kết thúc cụ thể. Thanh toán hàng tháng thường chỉ có lãi, phù hợp với người vay có dòng tiền hạn chế. Tuy nhiên, nếu bạn không thực hiện thanh toán gốc, bạn không bao giờ giảm nợ và điều này khiến người cho vay của bạn tăng mức độ rủi ro khi so sánh với các khoản vay yêu cầu trả gốc và lãi hàng tháng. Ngoài ra, hạn mức tín dụng thường có lãi suất thay đổi gắn liền với lãi suất cơ bản. Các khoản thanh toán của bạn có thể dao động rất lớn theo thời gian.
Sức chứa
Trong lĩnh vực cho vay, năng lực đề cập đến khả năng tài chính của bạn để trả nợ hoặc hạn mức tín dụng. Người cho vay sử dụng một công thức gọi là tỷ lệ nợ trên thu nhập để xác định sức mạnh tài chính của bạn. Điều này liên quan đến việc chia các khoản thanh toán nợ hàng tháng hiện tại của bạn thành tổng thu nhập hàng tháng của bạn. Thanh toán hạn mức tín dụng dựa trên việc sử dụng. Nếu bạn có số dư bằng 0, thì bạn không thực hiện thanh toán nào cả. Đối với mục đích bảo lãnh phát hành, người cho vay thường tính tỷ lệ DTI dựa trên khoản thanh toán tối đa bạn có thể phải chịu. DTI của bạn càng thấp, cơ hội nhận được khoản vay càng cao.
Tính cách
Cơ quan phát triển kinh doanh thiểu số của Bộ thương mại Hoa Kỳ định nghĩa nhân vật là "ấn tượng chung mà bạn tạo ra đối với người cho vay hoặc nhà đầu tư tiềm năng." Người cho vay sẽ dựa trên uy tín của bạn dựa trên các yếu tố như nền tảng giáo dục, lịch sử công việc và lịch sử tín dụng của bạn. Lịch sử tín dụng của bạn phản ánh các khoản vay và tín dụng bạn đã nhận được trong quá khứ và bao gồm số dư nợ, thanh toán được thực hiện, nợ quá hạn và điểm tín dụng. Ba văn phòng tín dụng lớn - Equachus, Experian và TransUnion - tất cả các điểm tín dụng giải thưởng dao động từ 300 đến 850. Theo Experian.com trong khi hầu hết mọi người có điểm rơi từ 600 đến 750, điểm trên 700 là tốt. Số dư trong khoản nợ quay vòng như thẻ tín dụng có ảnh hưởng đến điểm số của bạn. Bạn cải thiện điểm số của mình nếu bạn trả hết nợ quay vòng trong khi số dư cao có thể khiến điểm của bạn giảm mạnh. Các khoản thanh toán trễ và các mục xúc phạm khác có thể làm tổn thương điểm số của bạn.
Điều kiện
Các điều kiện có khả năng là vấn đề nan giải nhất trong 5 C của tín dụng vì chúng bị ảnh hưởng bởi các yếu tố nhất định nằm ngoài tầm kiểm soát của bạn. Ngân hàng phải quyết định xem các điều kiện có phù hợp để phê duyệt hạn mức tín dụng của bạn hay không. Trong thời kỳ suy thoái, các ngân hàng hạn chế cho vay. Điều này làm cho tín dụng khó có được ngay cả đối với những khách hàng đáng tin cậy nhất. Một ngân hàng có danh mục tín dụng khổng lồ có thể cảm thấy các điều kiện không phù hợp để tiếp xúc nhiều hơn với loại nợ đó ngay cả khi bạn có vẻ như là một ứng cử viên vay nợ tuyệt vời. Mục đích của khoản vay thường có tác động đến các cuộc thảo luận về điều kiện, nhưng điều này không áp dụng nhiều cho các dòng tín dụng vì bạn thường có thể sử dụng dòng này cho bất kỳ mục đích pháp lý nào.
Thủ đô
Vốn là một sự cân nhắc trong bất kỳ quyết định bảo lãnh phát hành nào vì người cho vay muốn xem bạn có bao nhiêu tiền mặt trong tay. Nếu bạn bị mất việc, bạn có nguồn tiền mặt để thanh toán hóa đơn của mình không, hoặc bạn sẽ hoàn toàn phụ thuộc vào hạn mức tín dụng? Hơn nữa, nếu bạn cần hạn mức tín dụng để thanh toán hóa đơn, thì bạn sẽ hoàn trả hạn mức tín dụng như thế nào? Bạn cải thiện cơ hội tiếp cận tín dụng nếu bạn tiết kiệm một số tiền mặt trong ngân hàng của bạn. Tuy nhiên, đừng buộc tất cả tiền của bạn vào các tài sản thiếu thanh khoản, chẳng hạn như các niên kim mà bạn không thể dễ dàng truy cập trong trường hợp khẩn cấp. Các ngân hàng quan tâm đến vốn bạn có thể dễ dàng truy cập hơn là các khoản đầu tư dài hạn giúp tăng giá trị ròng của bạn.
Tài sản thế chấp
Một số dòng tín dụng, chẳng hạn như dòng vốn chủ sở hữu, được bảo đảm cho tài sản như bất động sản. Điều này có nghĩa là ngân hàng có một số truy đòi trong trường hợp bạn mặc định về khoản nợ của mình. Bạn cũng có thể đính kèm hạn mức tín dụng vào tiền mặt được giữ trong tài khoản ngân hàng và tài khoản môi giới. Tài sản thế chấp làm tăng cơ hội phê duyệt của bạn vì nó làm giảm cơ hội của ngân hàng phát sinh thua lỗ nếu bạn không trả được nợ. Ngay cả khi bạn nộp đơn xin tín dụng không có bảo đảm, tài sản của bạn có thể đóng một vai trò trong quy trình bảo lãnh phát hành. Ví dụ: nếu bạn không trả hết một khoản nợ không có bảo đảm, ngân hàng có thể yêu cầu tòa án đặt thế chấp tại nhà hoặc xe của bạn cho đến khi bạn giải quyết được khoản nợ. Nếu bạn có tài sản thế chấp gắn liền, bạn sẽ cải thiện cơ hội đủ điều kiện cho khoản nợ thậm chí không có bảo đảm.