Sự thật trong yêu cầu công bố cho vay

Sự thật trong công bố cho vay đòi hỏi người cho vay phải tuân theo các quy trình được tiêu chuẩn hóa trong các phương pháp được sử dụng để tiết lộ các điều khoản tín dụng cho người tiêu dùng. Các quy tắc được nêu trong Đạo luật cho vay (TILA) mà Quốc hội thông qua năm 1969. Cơ quan lập pháp liên bang ban đầu ban hành TILA để giải quyết các hành vi lạm dụng của các chủ nợ trong việc bỏ qua các chi phí để có được tín dụng cho người tiêu dùng.

Người tiêu dùng nên hiểu sự thật trong các yêu cầu công bố cho vay.

Sự thật trong Đạo luật cho vay

Sự thật trong hành vi cho vay áp dụng cho các cá nhân cũng như doanh nghiệp, và bốn điều kiện phải được đưa ra: người cho vay phải cung cấp tín dụng cho khách hàng; tổ chức phải thực hiện cung cấp tín dụng hơn 25 lần mỗi năm hoặc năm lần mỗi năm cho các giao dịch được bảo đảm bằng bất động sản; giao dịch tín dụng phải bao gồm phí tài chính hoặc hợp đồng bằng văn bản bao gồm hơn bốn khoản thanh toán trả góp; và chủ nợ phải gia hạn tín dụng vì lý do cá nhân, gia đình hoặc hộ gia đình. Luật pháp không bao gồm các giao dịch vượt quá 25.000 đô la, ngoại trừ các giao dịch được thế chấp bằng tài sản thực hoặc nhà di động. Ngoài ra, các khoản vay kinh doanh, thương mại, nông nghiệp và hầu hết sinh viên không đủ điều kiện nhận bảo hiểm TILA.

Các loại tín dụng

Một số giao dịch tín dụng sự thật trong các yêu cầu công khai cho vay là giao dịch mở và kết thúc, bao gồm thẻ tín dụng, thế chấp và cho vay mua xe. Một ví dụ về giao dịch kết thúc mở sẽ là thẻ tín dụng ngân hàng. Một khoản vay xe hơi là một giao dịch đóng; nó biểu thị một số tiền cố định được trả trong khoảng thời gian xác định trước, chẳng hạn như ba năm.

Tuyên bố công bố

Luật pháp yêu cầu người cho vay phải tiết lộ cho khách hàng trước khi chuyển khoản thanh toán đầu tiên hoặc trước khi bắt đầu thời hạn cho vay. Người tiêu dùng cũng có thể yêu cầu một sự thật trong việc tiết lộ cho vay khi mua sắm và so sánh các điều khoản tín dụng như tỷ lệ, phí và thanh toán tối thiểu. Người tiêu dùng không phải hoàn thành một giao dịch kinh doanh để nhận thông tin. Mỗi loại báo cáo tín dụng có thông tin riêng mà người cho vay phải tiết lộ. Một trong những tuyên bố công bố phổ biến nhất là Tuyên bố Giải quyết Bất động sản được sử dụng cho các khoản thế chấp nhà. Ngân hàng hoặc công ty thế chấp cung cấp tài liệu này, trong đó cho thấy các chi phí khác nhau và thông tin khác liên quan đến thế chấp. Nhiều biểu thức tài trợ tín dụng được sử dụng trong Tuyên bố Giải quyết Bất động sản áp dụng cho các sản phẩm tín dụng khác, như cho vay mua ô tô và cho vay vốn chủ sở hữu.

Thông tin mấu chốt

Một số mục cần thiết mà báo cáo phải thể hiện "rõ ràng và dễ thấy" bao gồm tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR), phí tài chính và số tiền được tính. Ngoài ra, tài liệu phải hiển thị tổng số thanh toán mà người tiêu dùng phải thực hiện trong suốt thời gian cho vay. Một người tiêu dùng có thể sử dụng các yếu tố cơ bản này của một tuyên bố công bố để mua sắm và so sánh các sản phẩm khác nhau để xác định một khoản vay cụ thể sẽ có giá bao nhiêu.