Mục lục:
- Thu nhập là bao nhiêu
- Người cho vay nhìn vào tỷ lệ DTI
- Khả năng chi trả không chỉ phụ thuộc vào DTI
- Xem xét các chi phí khác của chủ nhà
Thanh toán cao nhất thu nhập của bạn cho phép có thể khiến bạn trở nên giàu có và nghèo tiền mặt. Các chuyên gia tài chính khuyên nên đặt một phần thu nhập hàng tháng của bạn vào tiền tiết kiệm, quỹ khẩn cấp và các mục tiêu tài chính dài hạn. Tuy nhiên, chủ nhà tự trải quá mỏng có một thời gian khó khăn để đóng góp vào quỹ hưu trí, dự trữ và thậm chí các chi phí thiết yếu hàng tháng. Người cho vay sử dụng một bộ tiêu chuẩn duy nhất để xác định số tiền bạn có thể trả. Nhưng tỷ lệ phần trăm mà người cho vay của bạn tin rằng bạn có thể đưa vào thế chấp thường vượt quá 30% được đề xuất bởi các cố vấn tài chính.
Thu nhập là bao nhiêu
Bạn có thể có một con số thanh toán hàng tháng trong tâm trí khi bạn bắt đầu mua sắm một khoản thế chấp và nó có thể không nhất thiết phải dựa trên thu nhập của bạn, mà thay vào đó, những gì bạn cảm thấy thoải mái khi thanh toán. Người cho vay, tuy nhiên, làm việc khác nhau. Họ bắt đầu với thu nhập của bạn để suy ra khoản thanh toán hàng tháng tối đa bạn có thể chi trả. Người cho vay sử dụng tổng thu nhập có thể kiểm chứng được từ tất cả những người vay trong khoản vay. Điều đó có nghĩa là bạn phải ghi lại thu nhập của mình - thường là trong hai năm qua - và cho thấy rằng nó ổn định và có khả năng tiếp tục sau khi bạn nhận được thế chấp.
Người cho vay nhìn vào tỷ lệ DTI
Tỷ lệ nợ trên thu nhập phía trước là tỷ lệ phần trăm thu nhập hàng tháng của bạn được sử dụng để thanh toán thế chấp. Đối với các mục đích đủ điều kiện cho vay, khoản thanh toán thế chấp của bạn, bao gồm cả gốc và lãi, được gói cùng với thuế tài sản hàng tháng, bảo hiểm chủ nhà, và hiệp hội chủ nhà và bảo hiểm thế chấp. Tỷ lệ DTI mặt trước tối đa cho phép có thể rất khác nhau, tùy thuộc vào người cho vay và khoản vay. Ví dụ, DTI mặt trước từ 28 phần trăm trở xuống là lý tưởng cho người cho vay, tuy nhiên, DTI mặt trước linh hoạt nhất đi lên phạm vi 30 phần trăm cao.
Khả năng chi trả không chỉ phụ thuộc vào DTI
Chỉ vì người cho vay của bạn sẵn sàng chấp thuận DTI cao cấp, không có nghĩa là bạn nên thế chấp. Các cố vấn tài chính khuyên bạn nên giữ tổng số nợ hàng tháng của mình ở mức hoặc dưới 36 phần trăm tổng thu nhập của bạn. Điều đó có nghĩa là khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn, cộng với các khoản vay tự động, thanh toán bằng thẻ tín dụng và các nghĩa vụ hàng tháng định kỳ khác sẽ không quá 36 phần trăm thu nhập hộ gia đình của bạn. Nếu DTI của bạn cao, bạn nên loại bỏ các khoản nợ hàng tháng khác. Hoặc, nếu bạn phải mang các khoản nợ hàng tháng ngoài thế chấp, hãy đảm bảo DTI mặt trước của bạn cho khoản thế chấp thấp hơn 36 phần trăm.
Xem xét các chi phí khác của chủ nhà
Người cho vay của bạn chỉ tính đến chi phí hàng tháng liên quan trực tiếp đến việc sở hữu nhà của bạn, nhưng nó không xem xét chi phí bảo trì và tiện ích. Chủ nhà nhận thanh toán thế chấp tiêu tốn phần trăm thu nhập cao hơn có nguy cơ vỡ nợ cao hơn nên gặp vấn đề về y tế, mất việc hoặc một cuộc đình công khẩn cấp khác. Nếu cần một DTI cao để mua một ngôi nhà lớn hơn, nó cũng có thể dẫn đến chi phí năng lượng cao hơn và bảo trì nhiều hơn. Ngoài ra, chi phí bảo hiểm của chủ nhà có thể tăng lên hàng năm và thuế bất động sản của bạn cũng có thể tăng khi giá trị nhà của bạn tăng lên. Những chi phí gia tăng này có thể dẫn đến một khoản thanh toán nhà ở cao hơn dự kiến theo thời gian.