Mục lục:
Một niên kim là một loại đầu tư hưu trí mà bạn có thể mua thông qua một công ty bảo hiểm. Một niên kim cung cấp thu nhập hoãn thuế và thường có bảo đảm từ công ty bảo hiểm phát hành về sự an toàn của tiền gốc. Tuy nhiên, sự đảm bảo đó chỉ tốt bằng sức mạnh tài chính của công ty bảo hiểm cơ sở, vì Tập đoàn Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang không bảo đảm niên kim. Các hình phạt niên kim khác nhau được thiết kế để khuyến khích bạn để tiền của bạn trong thời gian dài hạn, nhưng có nhiều cách bạn có thể tránh chúng.
Bậc thang
Đợi đến sau 59 tuổi. Cũng như nhiều kế hoạch nghỉ hưu dài hạn, bao gồm cả 401 và IRA, bạn không thể lấy những gì IRS gọi là "phân phối sớm" từ một niên kim. Vì một niên kim được thiết kế để tiết kiệm hưu trí, IRS sẽ phạt bạn 10 phần trăm số tiền bạn rút từ một niên kim trước khi bạn đạt đến tuổi 59 1/2. Bạn có thể tránh hình phạt phân phối sớm này bằng cách không rút tiền ra khỏi IRA cho đến sau 59 tuổi.
Bậc thang
Giữ niên kim của bạn cho đến sau khi thời gian đầu hàng trôi qua. Ngoài hình phạt phân phối sớm được IRS đánh giá, công ty bảo hiểm của bạn sẽ tính phí cho bạn "phí đầu hàng" nếu bạn rút khỏi niên kim trước khi bạn giữ nó trong một số năm. Các chi tiết của phí đầu hàng khác nhau giữa các công ty. Tuy nhiên, công ty bảo hiểm điển hình sẽ tính phí tới bảy phần trăm số tiền bạn rút ra khỏi một niên kim trong vài năm đầu tiên sau khi bạn mua hợp đồng. Phí đầu hàng thường giảm khoảng một phần trăm mỗi năm, cho đến sau bảy hoặc tám năm, nó biến mất hoàn toàn.
Bậc thang
Rút tiền một phần. Một số công ty bảo hiểm cho phép bạn tránh hình phạt đầu hàng nếu bạn rút ra một số tiền giới hạn của niên kim trong bất kỳ năm nào. Thông thường, một công ty bảo hiểm sẽ cho phép bạn rút ra tới 10 phần trăm số tiền lãi hàng năm của bạn trong một năm và vẫn tránh được phí đầu hàng. Tuy nhiên, nếu bạn dưới 59 1/2, bạn vẫn sẽ bị phạt IRS và bất kể khi nào bạn rút khỏi niên kim, bạn thường sẽ nợ ít nhất một số thuế thu nhập.