Mục lục:
Nếu bạn sắp đóng cửa một ngôi nhà mới, có lẽ bạn đã có người bảo bạn hãy cố gắng lên lịch vào cuối tháng. Trên thực tế, có cả ưu và nhược điểm của phương pháp này. Nó sẽ giúp bạn tiết kiệm một số tiền mặt khi đóng cửa, nhưng khoản thanh toán thế chấp đầu tiên của bạn sẽ đáo hạn trong một khoảng thời gian ngắn hơn.
Thanh toán trong Arrears
Thuật ngữ "truy thu" có ý nghĩa tiêu cực, nhưng khi bạn thực hiện nó trong bối cảnh khoản thanh toán thế chấp đầu tiên của bạn, đó thực sự là một điều tốt. Khi bạn thực hiện khoản thanh toán đầu tiên đó, nó sẽ bao gồm tháng trước, ngược lại với việc thuê. Khi bạn thực hiện thanh toán cho thuê, bạn sẽ trả trước cho tháng tới. Sự khác biệt này là mấu chốt đối với tiền lãi bạn sẽ trả khi đóng, cũng như khi khoản thanh toán đầu tiên của bạn đến hạn.
Lãi tích lũy
Người ta thường tin rằng đóng cửa vào cuối tháng là tốt nhất bởi vì nó sẽ khiến bạn tốn ít tiền hơn. Bởi vì khoản thanh toán thế chấp đầu tiên mà cuối cùng bạn sẽ thực hiện là cho tháng trước, bạn phải trả lãi tích lũy khi đóng cửa cho đến ngày đầu tiên của tháng đó - những ngày còn lại trong tháng bạn đóng trên tài sản. Ví dụ: nếu bạn đóng vào ngày 20 tháng 9, bạn phải trả lãi trong khoảng thời gian từ ngày đó cho đến ngày 30 - 11 tháng 9. Nếu bạn đóng vào ngày 10 tháng 9, bạn sẽ trả lãi tích lũy trong 21 ngày - gần gấp đôi. Nó không được bao bọc trong khoản vay của bạn và nó không ảnh hưởng đến khoản vay trong dài hạn dưới bất kỳ hình thức nào. Bạn sẽ phải viết một tấm séc cho số tiền đóng cửa.
Khi bạn thực hiện khoản thanh toán thế chấp đầu tiên, khoản thanh toán đó sẽ bao gồm lãi trong 30 ngày ngay trước ngày đáo hạn - kể từ ngày đầu tiên của tháng trước. Tiền mặt bạn phải trả khi đóng sẽ trả lãi cho đến thời điểm này.
Khoản thanh toán đầu tiên
Nếu bạn lo lắng về việc bạn phải kiếm được bao nhiêu tiền khi đóng cửa, thì đóng cửa vào cuối tháng là thỏa thuận tốt hơn. Nhưng nếu bạn quan tâm hơn đến việc bạn có thể đi bao nhiêu ngày mà không thực hiện khoản thanh toán thế chấp đầu tiên đó, đóng cửa đầu tháng tốt hơn. Khoản thanh toán thế chấp đầu tiên của bạn không đến hạn trong ít nhất 30 ngày sau khi đóng và phải được lên lịch cho ngày đầu tiên của tháng. Nếu bạn đóng vào ngày 10 tháng 9 hoặc ngày 20 tháng 9, khoản thanh toán đầu tiên của bạn sẽ đáo hạn vào ngày 1 tháng 11 - ngày đầu tiên có sẵn tiếp theo của tháng sau khi hết 30 ngày. Điều này có nghĩa là nếu bạn đóng vào ngày 10 tháng 9, khoản thanh toán thế chấp đầu tiên của bạn sẽ không đến hạn trong 51 ngày nữa - 20 ngày cho số dư của tháng 9, cộng với 31 ngày. Nhưng nếu bạn đóng vào ngày 20 tháng 9, bạn đã nhận được khoản thanh toán thế chấp đầu tiên đó chỉ sau 41 ngày kể từ ngày đóng.
Thời gian ân sủng
Một điều khác cần ghi nhớ là hầu hết các khoản thế chấp đều có thời gian ân hạn, không chỉ cho khoản thanh toán thế chấp đầu tiên mà còn cho tất cả chúng. Nó thường là 15 ngày - thanh toán của bạn không thực sự "trễ" cho đến thời điểm này. Nếu bạn muốn tính toán khoản thanh toán đầu tiên của mình cho đến khi chuyển khoản, bạn có thể giải quyết khoản này, nhưng có lẽ bạn sẽ không muốn dựa vào tháng này qua tháng khác. Nếu bạn có một chút vấp ngã tại một số điểm và bỏ lỡ thời hạn, bạn sẽ kết thúc với các khoản phí trễ đáng kể và một dấu vết trong lịch sử tín dụng của bạn.