Đầu tư vào ngân sách eo hẹp

Khi nói chuyện quay sang Phố Wall, bạn có quay lưng và bỏ đi không? Trong nền kinh tế ngày nay, đầu tư nằm trong danh sách việc cần làm của mọi người - ngay sau khi trả tiền thế chấp, mua thực phẩm, trả các thẻ tín dụng đó, đóng góp vào quỹ đại học của trẻ em, quản lý các hóa đơn y tế và tốt, khi danh sách này tiếp tục, đầu tư có một cách trượt ngay ra khỏi trang.

Cổ phiếu có thể là khoản đầu tư "đáng sợ", nhưng chúng cũng có thể mang lại lợi nhuận lớn nhất. Với ngân sách eo hẹp, thật tốt khi cẩn thận, nhưng cũng tốt để bắt đầu hiểu những rủi ro tốt cần phải chịu.

Lối sống là một sự lựa chọn. Nếu lối sống hiện tại của bạn sử dụng tất cả thu nhập của bạn, đã đến lúc cắt giảm. Quay trở lại ngân sách và bắt đầu siết chặt. Không ai chết vì hủy cáp của bạn hoặc cắt giảm dịch vụ di động.

Jim Heitman, Cố vấn tài chính, Kế hoạch tài chính la bàn

Thời gian là tiền bạc

Đầu tư không chỉ dành cho những người giàu có và những người có thu nhập khiêm tốn hoặc trung bình có thể cần nhiều hơn thế.

Mặc dù khái niệm về hưu có vẻ hơi lạc quan với những người phải đối mặt với các hóa đơn phình to và chi phí không bao giờ kết thúc, lập kế hoạch ngay bây giờ, bất kể tuổi tác hay tình hình tài chính của bạn, chỉ có thể có lợi cho bạn trong tương lai. Nghỉ hưu của bạn có thể phụ thuộc vào nó.

"Tôi đã suy nghĩ về điều này vào một ngày khác khi tôi nằm trên ghế dài với bệnh tật và xem rất nhiều sự kiện thể thao", cố vấn tài chính Ken Weingarten của Weingarten Associates, LLC cho biết. "Khi tôi bị ném bom quảng cáo cho xe hơi và bia, tôi cứ nghĩ đến hàng trăm, nếu không phải hàng ngàn tin nhắn mỗi người chúng tôi nhận được mỗi ngày để tiêu tiền. Chúng tôi nhận được bao nhiêu tin nhắn mỗi ngày để tiết kiệm tiền?"

Nhưng nếu bạn muốn tài khoản ngân hàng của bạn tồn tại lâu hơn bạn - hoặc ít nhất là đủ lâu để cung cấp cho bạn một khoản tiền tốt đẹp - bạn phải bỏ đi một số tiền. Và một cách để giúp đỡ là thông qua các khoản đầu tư.

Bắt đầu với một chiến lược

Nếu đầu tư đã rơi ra khỏi danh sách việc cần làm của bạn - và radar của bạn - đã đến lúc cho nó một cơ hội khác.

Ngay cả khi những điều cơ bản về cổ phiếu và trái phiếu trốn tránh bạn, hãy lên kế hoạch bắt đầu ngâm ngón chân xuống nước ngay bây giờ để bạn không phải nhúng vào khoản tiết kiệm khẩn cấp của mình sau này chỉ để đáp ứng các chi phí cơ bản.

"Bắt đầu hình dung và nói về việc nghỉ hưu với vợ / chồng và bạn bè của bạn", cố vấn tài chính Laura Scharr-Bykowsky của Ascend Financial Planning, LLC cho biết. "Giữ nó ở phía trước và trung tâm có thể hữu ích để thúc đẩy bạn. Tôi khuyên bạn nên tham gia các hội thảo về hưu của mình để mọi người tạo ra một ảnh ghép về quỹ hưu trí lý tưởng của họ. Chọn ảnh về nơi bạn muốn sống và những gì bạn muốn làm, và đặt rằng ở một nơi mà bạn có thể nhìn thấy nó thường xuyên."

Nghĩ về một ngày điển hình khi nghỉ hưu, Scharr-Bykowsky nói, hoặc tưởng tượng cuộc sống sẽ như thế nào ở tuổi 90. Hình dung này giúp neo tương lai trong thực tế, thay vì ở một thời điểm và địa điểm tưởng tượng xa xôi. Và một khi bạn có thể hình dung tương lai của mình, bạn có thể bắt đầu đưa ra các kế hoạch cụ thể.

Thật tốt khi bắt đầu với một ngân sách bao gồm tiền tiết kiệm cho nghỉ hưu.

"Dòng tiền là vua trong thế giới tài chính," Jim Heitman, một cố vấn tài chính của Compass Financial Planning nói. "Ví dụ: giả sử nhà tuyển dụng của bạn có kế hoạch 401 (k) mà bạn có thể đóng góp. Thiết kế kế hoạch chi tiêu giả định mức lương mang về nhà thấp hơn một chút, sau đó đăng ký vào 401 (k) để giảm số tiền mang về nhà của bạn rất nhiều Bây giờ, bạn đang tự động tiết kiệm cho nghỉ hưu."

Chơi nó an toàn - nhưng không quá an toàn

Cho dù bạn có một kho tiền đầy đủ hoặc chỉ cần một số thay đổi lỏng lẻo, đừng đầu tư nhiều hơn số tiền bạn có thể đủ khả năng để mất.

Mặc dù nó có thể củng cố tương lai của bạn, đầu tư cũng có thể làm hỏng tài chính của bạn nếu bạn chịu quá nhiều rủi ro. Tuy nhiên, có quá ít rủi ro và bạn có thể sử dụng tài khoản tiết kiệm bị đình trệ không theo kịp lạm phát.

Điều quan trọng cần lưu ý là đầu tư nào mang rủi ro lớn hơn.

"Tiền mặt và trái phiếu có độ biến động thấp hơn so với cổ phiếu - đặc biệt là các cổ phiếu có giá trị vốn hóa nhỏ (đầu tư vào các công ty nhỏ hơn)," Scharr-Bykowsky nói. "Tuy nhiên, nếu bạn tăng cổ phần của mình trong nhóm tài sản có giá trị vốn hóa nhỏ, bạn có thể giảm mức độ tiếp xúc vốn chủ sở hữu chung (số tiền đầu tư vào cổ phiếu và cổ phiếu)."

Heitman đã đồng ý về việc quá thận trọng thông qua các khoản đầu tư dựa trên tiền mặt, chẳng hạn như đĩa CD, niên kim cố định và thị trường tiền tệ, nhưng cảnh báo rằng quá ít rủi ro có thể khiến bạn tụt lại phía sau.

Cổ phiếu và các khoản đầu tư vốn khác có thể dao động mạnh, gây khó chịu ở mức tốt nhất và hoảng loạn trong các tình huống xấu nhất. Nhưng Heitman cho biết những khoản đầu tư "đáng sợ" đó mang lại tỷ lệ cược tốt hơn trong việc đánh bại lạm phát theo thời gian.

"Bạn cần phải chấp nhận rủi ro nhiều hơn để có được lợi nhuận tốt hơn trong thời gian dài", ông nói.

Điều quan trọng là duy trì một danh mục đầu tư toàn diện, Scharr-Bykowsky nói, và đề nghị tìm kiếm các mô hình đầu tư ủng hộ các tài sản đa dạng để tăng cường hiệu suất và giảm rủi ro.

"Các danh mục đầu tư đơn giản, chi phí thấp này có độ biến động ít hơn nhiều so với danh mục đầu tư 60/40 thông thường (60% vốn chủ sở hữu, 40% công cụ thu nhập cố định)", cô nói.

Chỉ bạn mới có thể quyết định số tiền bạn có thể đủ khả năng để mất - và bạn có thể kiếm được bao nhiêu trong quá trình này.

Bạn có thể làm điều đó? Vâng, bạn có thể

Ngay cả những người có ngân sách eo hẹp và thu nhập khả dụng ít cũng có thể bắt đầu đầu tư cho nghỉ hưu. Càng ít người có, điều quan trọng hơn là bắt đầu ngay bây giờ và Scharr-Bykowsky nói rằng hãy nhanh chóng tạo một tài khoản đầu tư bằng cách thiết lập quỹ khẩn cấp của bạn.

"Dự trữ khẩn cấp là rất quan trọng đối với những người này (có ít tiền để dự phòng)," Scharr-Bykowsky nói. "Chiến lược tiết kiệm tốt nhất của họ sẽ là tối đa hóa tài khoản 401 (k) và / hoặc IRA - góp phần có được trận đấu đầy đủ nếu có, sau đó tập trung vào quỹ khẩn cấp của bạn."

Trả tiền cho bản thân trước nghe có vẻ sáo rỗng, nhưng lý do bạn nghe thấy nó thường xuyên như vậy là vì nó thực sự hiệu quả. Một nghiên cứu của Viện nghiên cứu lợi ích nhân viên (ERBI) cho thấy rằng việc tham gia vào các tài khoản hưu trí tại nơi làm việc tăng đáng kể khi có sự từ chối so với điều khoản từ chối.

Nhưng nếu bạn vẫn cảm thấy lo lắng về nơi tìm quỹ đầu tư, hãy nhớ rằng hầu hết mọi người đều có lựa chọn.

"Lối sống là một lựa chọn," Heitman nói. "Nếu lối sống hiện tại của bạn sử dụng tất cả thu nhập của bạn, đã đến lúc cắt giảm. Quay trở lại ngân sách và bắt đầu siết chặt. Không ai chết vì hủy bỏ cáp của bạn hoặc cắt giảm dịch vụ di động."

Kiểm tra cả nhu cầu và sự xa xỉ của bạn - trung thực và kỹ lưỡng - và sau đó quyết định những gì bạn có thể làm mà không cần.

Ngoài ra, hãy nghĩ đến việc tư vấn một cố vấn tài chính được chứng nhận, chẳng hạn như một người đã đăng ký với Hiệp hội Cố vấn tài chính cá nhân quốc gia.

Bạn càng thực hiện nhiều bước, bạn sẽ càng tiến gần đến một tương lai tài chính an toàn.

Đầu tư cho sự không an toàn về tài chính

Không chắc chắn làm thế nào để xây dựng tiết kiệm hưu trí của bạn trên một ngân sách eo hẹp? Jean Setzfand, giám đốc bảo mật tài chính của Apeg, đưa ra những lời khuyên sau:

1. Đánh giá tình hình của bạn. Các công cụ trực tuyến như Máy tính Hưu trí Apeg giúp bạn biết cần tiết kiệm bao nhiêu. Đừng nản lòng nếu con số dường như quá lớn. Bắt đầu nhỏ - thông qua sự kỳ diệu của lãi kép, ngay cả số tiền nhỏ được đầu tư bây giờ cũng có thể tăng trưởng mạnh mẽ theo thời gian.

2. Phân bổ tiết kiệm của bạn. Nếu bạn muốn tiết kiệm, nhưng không có bất cứ thứ gì còn lại vào cuối tháng, có lẽ đã đến lúc đánh giá lại chi tiêu của bạn. Lập danh sách các nhu cầu so với mong muốn. Thậm chí có một vài "mong muốn" bạn có thể từ bỏ để phân bổ cho tiết kiệm?

3. Nếu chủ lao động của bạn cung cấp một khoản 401 (k), hãy đăng ký và đóng góp ít nhất đủ để đáp ứng bất kỳ trận đấu nào của nhà tuyển dụng - đó là tiền miễn phí. Nếu bạn không có quyền truy cập vào tiết kiệm tại nơi làm việc, hãy mở IRA với nhà cung cấp chi phí thấp có uy tín mà FDIC / SIPC đảm bảo.

4. Cửa hàng xung quanh. Phí và chi phí có thể khác nhau giữa các khoản đầu tư và sản phẩm tài chính khác nhau. Sử dụng một nhà môi giới giảm giá và mua và bán đầu tư trực tuyến có thể giảm chi phí của bạn. Ngoài ra, hãy xem xét các quỹ chỉ số, thường có chi phí thấp hơn các quỹ khác.