APR tốt cho thẻ tín dụng là gì?

Tìm kiếm một APR tốt cho thẻ tín dụng đòi hỏi nhiều nghiên cứu hơn so với việc so sánh lãi suất được quảng cáo. So sánh dựa trên điểm tín dụng của chủ thẻ, tìm hiểu số tiền lãi sẽ được tính cho các khía cạnh khác nhau của tài khoản và hoạt động của tỷ lệ thay đổi so với tỷ lệ không thể thay đổi có thể tiết lộ APR tốt nhất cho trường hợp cụ thể của khách hàng.

Tỷ lệ phần trăm hàng năm

Tỷ lệ phần trăm hàng năm trên thẻ tín dụng là lãi suất được nhà phát hành tính trên số dư chưa thanh toán trên tài khoản mỗi tháng. Có một số APR khác nhau có thể được tính phí trên một thẻ tín dụng, ngay cả trong cùng một chu kỳ thanh toán. Ví dụ: thẻ tín dụng có thể có một APR cho số dư được chuyển từ tài khoản khác, APR khác để mua hàng và tỷ lệ cao hơn cho các khoản ứng trước tiền mặt. Để tính lãi sẽ được tính theo từng tháng, mỗi APR được chia cho 365 và sau đó nhân với số ngày trong chu kỳ thanh toán.

Giá tham chiếu

Tỷ lệ tham chiếu là điểm chuẩn mà nhà phát hành thẻ sử dụng để xác định APR cho tài khoản của mình. Điểm chuẩn được sử dụng phổ biến nhất ở Hoa Kỳ là Tỷ lệ gốc. Tỷ lệ này được đặt ra bởi các ngân hàng lớn nhất trong cả nước như là thước đo lãi suất được tính cho những người vay có rủi ro thấp nhất. Các tổ chức phát hành thẻ tín dụng xác định APR của khách hàng của họ bằng cách thêm một tỷ lệ phần trăm vào Tỷ lệ gốc. Biên độ được đặt trên mức lãi suất cơ bản thường dựa trên điểm tín dụng của chủ thẻ kết hợp với các ưu đãi dành riêng cho chương trình, chẳng hạn như tỷ lệ giới thiệu hoặc khuyến mại.

Giá cả biến đổi và không thay đổi

Thẻ tín dụng có thể được cung cấp theo tỷ lệ thay đổi hoặc cố định. Lãi suất trên thẻ biến sẽ thay đổi nếu tỷ lệ tham chiếu di chuyển cao hơn hoặc thấp hơn. Ví dụ: nếu Tỷ lệ gốc được điều chỉnh từ 3,25 phần trăm thành 3,75 phần trăm, các tài khoản biến được liên kết với tỷ lệ tham chiếu đó sẽ có APR của chúng được điều chỉnh tăng 0,5%. APR trên các tài khoản không thể thay đổi không bị ảnh hưởng bởi những thay đổi về tỷ lệ tham chiếu, nhưng các nhà phát hành thường bảo lưu quyền điều chỉnh lãi suất dựa trên các khoản thanh toán trễ và thay đổi trên thị trường.

Xác định APR tốt

Tìm kiếm một APR tốt bắt đầu với so sánh lãi suất đang được tính trên các thẻ tín dụng khác nhau cho những người có lịch sử tín dụng tương tự. Nói chung, điểm tín dụng của chủ thẻ càng thấp, tỷ lệ ký quỹ sẽ cao hơn tỷ lệ tham chiếu. Ví dụ: tỷ lệ được quảng cáo chỉ có thể được áp dụng cho chủ thẻ có điểm tín dụng vượt quá 750. So sánh APR cũng nên được thực hiện dựa trên chi tiết cụ thể của tài khoản. Nếu chuyển khoản số dư đang hoạt động, APR có thể khác hoàn toàn so với giá được tính khi mua hàng. So sánh hết hạn giá khuyến mại cũng có thể cung cấp thông tin tình báo trên thẻ tín dụng mang lại APR tổng thể tốt nhất. Ví dụ: APR trên một ưu đãi khuyến mại hết hạn sau 6 tháng có thể dẫn đến chi phí lãi cao hơn đáng kể so với ưu đãi hết hạn trong một năm.