Ưu và nhược điểm của hàng năm

Niên kim là hợp đồng giữa các cá nhân và các công ty bảo hiểm nhân thọ cho phép cá nhân chuyển đổi một khoản tiền thành một khoản thanh toán hàng tháng. Một niên kim ngay lập tức cho phép bạn chuyển đổi một khoản tiền thành các khoản thanh toán hàng tháng. Ngoài ra, một niên kim hoãn lại cho phép bạn tích lũy tài sản thông qua phí bảo hiểm hàng tháng và khi đến tuổi nghỉ hưu, hãy chuyển số tiền đó thành một dòng thanh toán hàng tháng trọn đời. Niên kim có thể là một phần vững chắc của bất kỳ chiến lược nghỉ hưu nào. Tuy nhiên, có một số ưu và nhược điểm liên quan đến niên kim mà bạn nên biết khi xem xét việc mua một.

Pro: Thanh toán trọn đời

Bạn nhận được một tỷ lệ hoàn vốn cố định cho một số năm đặt trước. Biết rằng bạn sẽ nhận được một số tiền nhất định mỗi tháng có thể giúp bạn lập kế hoạch cho bất kỳ điều chỉnh lối sống cần thiết. Ngoài ra, các hợp đồng niên kim cũng mang đến sự an tâm nhất định đi kèm với sự an toàn khi biết bạn sẽ nhận được tiền mỗi tháng.

Pro: Tích lũy tài sản

Hàng năm cho phép bạn tích lũy một lượng tài sản đáng kể thông qua các khoản đầu tư như nợ, vốn chủ sở hữu, bất động sản và các quỹ tương hỗ thị trường tiền tệ. Một phần hoặc tất cả các tài sản này có thể được rút trước tuổi nghỉ hưu trong trường hợp khó khăn tài chính (mặc dù có thể sẽ có hậu quả về thuế). Những khoản tiền này cũng có thể được vay theo quy định của hợp đồng niên kim. Khi chết, người thụ hưởng hoặc người thừa kế của bạn có thể nhận phần còn lại của tài sản theo quy định của hợp đồng hoặc di chúc của bạn.

Pro: Bảo lãnh tài trợ nhà nước

Hầu hết các bang đều có tài trợ tại chỗ sẽ chi trả cho các yêu cầu bảo hiểm, ít nhất là một phần, trong trường hợp công ty bảo hiểm nhân thọ của bạn phá sản hoặc không thể thanh toán yêu cầu của bạn.

Con: Mối đe dọa của lạm phát

Sức mua của các khoản thanh toán niên kim của bạn có thể giảm nếu quốc gia trải qua thời kỳ lạm phát cực đoan hoặc nếu bạn có một khoản chi phí lớn không lường trước được, chẳng hạn như một thủ tục y tế khẩn cấp không được bảo hiểm.

Con: Phí ẩn

Hợp đồng hàng năm thường đi kèm với một số phí quản lý có thể ăn mòn tại các tài sản bạn tích lũy. Các khoản phí này thường được ẩn trong một mê cung của biệt ngữ, nhưng chúng có thể ảnh hưởng đáng kể đến khoản thanh toán của bạn. Hơn nữa, nếu bạn đang cần tiền mặt từ niên kim cho trường hợp khẩn cấp tương đối sớm trong hợp đồng của bạn, bạn có thể không tích lũy đủ tài sản để đáp ứng điều đó vì các khoản phí đang ăn hết phí bảo hiểm của bạn.

Con: Vượt xa các khoản thanh toán của bạn

Một số hợp đồng niên kim gắn liền với giá trị tài sản bạn đã tích lũy trong tài khoản của mình. Bạn có thể nhận được một tỷ lệ thay đổi dựa trên tuổi thọ có thể khiến bạn thiếu tiền mặt trong một khoảng thời gian cụ thể nếu thị trường vốn bị ảnh hưởng lớn. Hoặc bạn có thể phải chấp nhận tỷ lệ thanh toán hàng tháng thấp - một mức mà bạn không thể đủ khả năng để sống - để đảm bảo thanh toán trọn đời.

Trước khi mua hàng năm …

Tranh thủ một người lập kế hoạch tài chính được chứng nhận, thay vì một đại lý bảo hiểm, để giúp bạn xem xét hợp đồng. Đại lý bảo hiểm thường quan tâm nhiều hơn đến việc bán cho bạn niên kim - từ đó họ được trả tiền hoa hồng - hơn là đảm bảo rằng một niên kim cụ thể là lựa chọn tốt nhất cho bạn. Hãy chắc chắn rằng bạn rõ ràng về tất cả các khoản phí và yếu tố có thể ảnh hưởng đến khoản thanh toán của bạn trước khi bạn đăng nhập.