Mục lục:
- Nhân đôi nỗ lực của bạn với hai người cho vay
- Các yếu tố được phân tích để phê chuẩn trước
- Nguyên tắc chung để đáp ứng
- Tài liệu cần thiết cho việc phê chuẩn trước
- Ngăn chặn các vấn đề trước khi phê duyệt
Cho vay trước bắt đầu với việc tìm một người cho vay tốt và lên đến đỉnh điểm với một lá thư nêu rõ sức mua của bạn. Đó là một thứ bắt buộc phải có ở nhiều thị trường. Các đại lý bất động sản yêu cầu điều đó bởi vì họ biết nhiều người bán sẽ không coi trọng bạn mà không có người cho vay thế chấp ký vào tín dụng và tài chính của bạn. Phạm vi và độ chính xác của việc phê chuẩn trước thay đổi dựa trên người cho vay và thông tin bạn cung cấp. Một phê chuẩn trước thường được coi là đáng tin cậy hơn so với thư sơ tuyển ít tham gia, đòi hỏi ít chi tiết trả trước.
Nhân đôi nỗ lực của bạn với hai người cho vay
Một nhà môi giới thế chấp hoặc nhân viên cho vay ngân hàng có thể bắt đầu quá trình phê chuẩn trước với bạn trực tiếp, qua điện thoại hoặc trực tuyến. Người cho vay thế chấp trực tuyến cung cấp kết quả tương đối nhanh chóng với đầu tư thời gian tối thiểu từ phía bạn. Bạn có thể trả lời câu hỏi của người cho vay bằng máy tính của bạn và tải lên các tài liệu hỗ trợ. Tuy nhiên, nếu bạn muốn nói chuyện và phỏng vấn một điểm liên lạc duy nhất, hãy làm việc với một nhân viên cho vay tại một ngân hàng có uy tín hoặc môi giới thế chấp. Để có ý kiến thứ hai về trình độ cho vay của bạn, hãy chấp thuận trước với ít nhất hai người cho vay.
Các yếu tố được phân tích để phê chuẩn trước
Nguyên tắc, điều khoản cho vay và điều kiện cho vay trước khi thay đổi tùy theo người cho vay và hoàn cảnh tài chính cá nhân của bạn. Tuy nhiên, có một vài quy tắc được chấp nhận chung mà bạn phải đáp ứng để đạt được sự chấp thuận trước. Để xác định xem bạn có đủ điều kiện để phê chuẩn trước hay không, người cho vay phân tích:
- tải nợ như được đại diện bởi một tỷ lệ nợ trên thu nhập
- điểm tín dụng tối thiểu và lịch sử
- lịch sử việc làm
- tài sản
Những khía cạnh của tài chính của bạn làm việc tay trong tay. Mặc dù bạn có thể không nổi trội trên mọi mặt trận, chẳng hạn, có một khoản nợ tốt và thanh toán xuống 20 phần trăm, chẳng hạn, có thể khiến bạn được chấp thuận trước mặc dù tín dụng không xuất sắc, với một số người cho vay.
Nguyên tắc chung để đáp ứng
Tỷ lệ DTI của bạn cho chi phí nhà ở, được gọi là tỷ lệ kết thúc, nên nằm trong khoảng từ 28 phần trăm đến 31 phần trăm. Tổng số nghĩa vụ hàng tháng, bao gồm cả nhà ở, được thể hiện dưới dạng tỷ lệ back-end. Tỷ lệ back-end thường không quá 36 phần trăm, nhưng có thể cao tới 43 phần trăm. Người cho vay thường yêu cầu điểm FICO ít nhất là 620 hoặc 640. Tuy nhiên, bạn có thể có được sự chấp thuận trước mặc dù tín dụng thấp với khoản thanh toán cao hơn. Đó là bởi vì số tiền bạn đóng góp từ tiền của chính bạn để mua nhà bù đắp cho rủi ro của người cho vay. Các khoản thanh toán xuống từ 3 phần trăm đến hơn 25 phần trăm, tùy thuộc vào loại cho vay và loại tài sản.
Tài liệu cần thiết cho việc phê chuẩn trước
Cung cấp cho người cho vay của bạn với thông tin thu nhập và tài sản gần đây. Giấy tờ chính xác cần thiết phụ thuộc vào hoàn cảnh của bạn. Tuy nhiên, bạn thường phải cung cấp:
- một tháng thanh toán
- hai năm qua khai thuế và W-2
- hai tháng sao kê ngân hàng và ba tháng sao kê tài khoản đầu tư
- báo cáo lãi lỗ và giấy phép kinh doanh gần đây, nếu tự làm chủ
Hầu hết những người cho vay phải biết chính xác khoản thanh toán xuống của bạn đến từ đâu để đảm bảo rằng nó không được vay. Họ kiểm tra các khoản tiền gửi lớn hoặc bất thường và có thể yêu cầu giải thích bằng văn bản để ghi lại nguồn tiền của bạn.
Ngăn chặn các vấn đề trước khi phê duyệt
Hợp tác với người cho vay và sự trung thực của bạn là điều cần thiết để phê chuẩn khoản vay trước. Việc phê chuẩn trước không phải là một cam kết cho vay và nó phải tuân theo các xác minh và tài liệu tiếp theo, chẳng hạn như thẩm định nhà. Nếu nhà hoặc bất kỳ khía cạnh nào trong tài chính của bạn không đạt yêu cầu của người cho vay, bạn có thể không còn đủ điều kiện để vay. Hãy hoàn toàn thẳng thắn với người cho vay của bạn và tránh mắc phải những sai lầm sau:
- không tiết lộ đầy đủ thu nhập, việc làm, quỹ hoặc xóa thuế
- không tiết lộ các khoản nợ không có trong báo cáo tín dụng của bạn, chẳng hạn như tiền cấp dưỡng hoặc hỗ trợ nuôi con
- bội chi, tài trợ cho mua hàng của người tiêu dùng hoặc thực hiện các hạn mức tín dụng mới
- vay tiền từ bạn bè, gia đình hoặc người cho vay khác
- trình bày sai bất kỳ khía cạnh nào trong tình hình tài chính của bạn