Mục lục:
- Thanh toán ACH là gì?
- ACH xử lý thanh toán hoạt động như thế nào?
- Mất bao lâu để thanh toán ACH đi qua?
- Ưu và nhược điểm của thanh toán ACH
ACH - Nhà thanh toán tự động - là một mạng lưới liên kết điện tử với các ngân hàng tham gia trên toàn thế giới nhưng chủ yếu là ở Hoa Kỳ. Nó được giám sát và quản lý bởi NACHA, Hiệp hội Nhà thanh toán bù trừ tự động quốc gia. ACH đã hoạt động từ năm 1972, mặc dù NACHA không tham gia cho đến năm 1974. Cục Dự trữ Liên bang xử lý gần như tất cả các giao dịch ACH, hơn 85%. Điều đó sẽ cung cấp cho bạn một số thước đo niềm tin rằng tiền kiếm được của bạn đang được xử lý đúng cách khi và nếu bạn thấy những chữ cái đó - ACH - bật lên ở đây và trên bảng sao kê ngân hàng của bạn.
Thanh toán ACH là gì?
Ký hiệu ACH trên bảng sao kê của bạn có nghĩa là bạn đã ủy quyền thanh toán điện tử cho ai đó hoặc ai đó đã thanh toán cho bạn bằng điện tử. Các giao dịch ACH có thể xuất hiện dưới dạng "ghi nợ ACH" hoặc "tín dụng ACH" hoặc đôi khi là "tiền gửi trực tiếp" hoặc "thanh toán trực tiếp".
Hầu như bất cứ lúc nào bạn thiết lập thanh toán hóa đơn hàng tháng định kỳ, chẳng hạn như với người cho vay thẻ tín dụng hoặc công ty tiện ích, các giao dịch này là thanh toán ACH. Thanh toán một lần cũng thường là thanh toán ACH, mặc dù chúng được xử lý hơi khác một chút. Và nếu chủ lao động của bạn trả tiền cho bạn bằng cách gửi tiền trực tiếp, thì đây gần như chắc chắn là một khoản thanh toán ACH.
ACH xử lý thanh toán hoạt động như thế nào?
Thanh toán ACH có thể được bắt đầu và xử lý theo một trong hai cách. Có thể bạn muốn đảm bảo thanh toán xe hơi của mình không bao giờ bị trễ hoặc bạn không muốn gặp rắc rối khi viết séc hoặc ủy quyền thanh toán mỗi tháng. Bạn có thể lên lịch thanh toán tự động thường xuyên cho phép người cho vay của bạn tính phí tài khoản ngân hàng của bạn cho số tiền thanh toán của bạn mỗi tháng. Điều này liên quan đến việc cung cấp cho người cho vay số định tuyến ngân hàng và số tài khoản ngân hàng của bạn.
Nhưng có lẽ bạn không muốn có cơ hội rằng bạn có thể không có đủ tiền trong tài khoản của mình vào ngày đó mỗi tháng để bạn có thể ủy quyền cho mỗi khoản thanh toán khi đến hạn. Đây cũng thường là khoản thanh toán ACH, nếu bạn không viết séc giấy hoặc đích thân đến công ty bạn đang thanh toán để bạn có thể quẹt thẻ ghi nợ hoặc thẻ tín dụng. Đó là giao dịch một lần được bạn cho phép sử dụng phương tiện điện tử, thường là trực tuyến. Trong cả hai trường hợp, ngân hàng của người cho vay gửi thông báo điện tử đến ACH, thường là thông qua Cục Dự trữ Liên bang và ACH chỉ đạo ngân hàng của bạn rút số tiền bạn đã ủy quyền từ tài khoản của mình và chuyển tiếp đến ngân hàng nhận.
Điều này có vẻ như hỗn loạn khi bạn xem xét có bao nhiêu khoản thanh toán ACH có thể được ủy quyền trên toàn quốc tại bất kỳ thời điểm nào. Các ngân hàng sẽ bị vây hãm điện tử để chuyển tiền cứ sau vài giây. Đó là lý do tại sao NACHA yêu cầu các ngân hàng phải gửi yêu cầu giao dịch của mình cho ACH theo đợt theo thời gian dự kiến, bốn lần một ngày.
Mất bao lâu để thanh toán ACH đi qua?
NACHA đã thay đổi các quy tắc một chút trong năm 2016 để cho phép thanh toán ACH cùng ngày. Về mặt kỹ thuật, số tiền hiện có thể xóa tài khoản ngân hàng của bạn vào cùng ngày thanh toán của bạn được gửi. Trên thực tế, tuy nhiên, thường là vào ngày hôm sau. Toàn bộ quá trình được sử dụng để mất đến bốn ngày trước khi thay đổi.
Như một vấn đề thực tế, bạn nên xem xét rằng tiền đã hết ngay khi bạn nhấp chuột để ủy quyền thanh toán hoặc kể từ ngày bạn lên lịch thanh toán tự động diễn ra. Khi ngân hàng của bạn nhận được yêu cầu thanh toán ACH, nó thường đóng băng tiền trong tài khoản của bạn ngay lập tức. Giao dịch có thể hiển thị là "đang chờ xử lý" nếu bạn kiểm tra số dư trực tuyến nhưng số tiền đó không còn có sẵn cho bạn và nó đã bị trừ khỏi số dư khả dụng của bạn.
Ưu và nhược điểm của thanh toán ACH
Không có gì có thể hiệu quả hơn việc giao dịch kinh doanh thông qua thanh toán ACH điện tử và hầu hết các giao dịch thậm chí còn miễn phí. Tuy nhiên, nhìn chung có một khoản phí để gửi tiền ra khỏi đất nước.
Tất nhiên, bạn đang chuyển giao thông tin ngân hàng nhạy cảm - số tài khoản và số lộ trình ngân hàng của bạn - cho bên thứ ba và tin tưởng rằng bên thứ ba sẽ chỉ sử dụng chúng như được ủy quyền. Điều đó có thể là một chút đáng sợ, nhưng đó là trường hợp tương tự khi bạn viết một kiểm tra giấy. Tài khoản và số định tuyến của bạn xuất hiện ngay tại đó. Và NACHA nắm giữ các chi tiết tốt hơn về cách thanh toán được xử lý gần với áo vest của mình để ngăn chặn việc hack hệ thống của các bên trái phép. Trong thực tế, các trường hợp gian lận đã khá ít và xa trong những năm qua.
Bạn bảo lưu quyền tranh chấp các giao dịch không xuất hiện như bạn đã ủy quyền, mặc dù điều này có thể mất một thời gian và bạn sẽ hết tiền trong thời gian này. Bạn chỉ có thể tranh chấp một giao dịch trái phép, ngày hoặc số tiền thanh toán ACH. Bạn không thể xác nhận rằng bạn đã không nhận được hàng hóa hoặc dịch vụ bạn đã mua và hy vọng tiền sẽ được trả lại vào tài khoản của bạn.
Và ngay cả khi bạn thắng trong tranh chấp, bạn vẫn phải chịu ít nhất một số số tiền - $ 50 nếu bạn khóc dở trong vòng hai ngày hoặc $ 500 nếu bạn chờ đợi lâu hơn. Tranh chấp phải được nhận trong vòng 60 ngày kể từ ngày sự kiện hoặc bạn không gặp may. Nếu bạn nhận ra sự khác biệt, hãy báo cáo cho ngân hàng của bạn càng sớm càng tốt.